Модель финансового рынка банковских услуг

Финансовый рынок, по сравнению с рынком товаров, обладает рядом особенностей. Здесь происходит постоянное перераспределение денежных ресурсов в экономике, которое банки осуществляют с целью получения собственной прибыли. Кроме того, перераспределение ресурсов банк может использовать для активного влияния на развитие экономического региона.

Услуги, которые коммерческий банк может оказывать, оговариваются в Уставе и рассматриваются по мере появления спроса на них и развития возможностей банка. Количество видов услуг заданного объема, "выбрасываемых" на рынок, может изменяться, но по способу формирования доходов банка и сегментации рынка клиентов их можно разделить на 4 группы: кредитные, операциональные, инвестиционные, уникальные для данного рынка.

Каждый из выделенных потоков услуг либо обладает свойством приносить доход банку, либо является необходимым для осуществления нормальной деятельности и способствует получению дохода косвенно. Наибольшую долю в валовом доходе МКАБ "Восток" составляют доходы от кредитных вложений. Это объясняется тем, что в настоящее время на финансовом рынке нарушен денежный баланс, отсутствует реальная конкуренция банков, набирает темпы инфляция, снижается эффективность производства, по-прежнему не изжиты иждивенческие настроения госпредприятий по поводу дешевого государственного кредитования. В этих условиях маржа составляет по банку "Восток" 39%, а процентные ставки за все виды кредитных вложений растут. При стабилизации экономики неизбежно перераспределение доходов в пользу других видов услуг. Особенно перспективным, на наш взгляд, будет предоставление инвестиционных услуг во всем их многообразии, а также операциональных услуг.

Филиалы банка имеют различный уровень самостоятельности в зави симости от их категории. При осуществлении KB самостоятельность филиалов сочетается с централизованным управлением, когда Правление банка создает и покупает собственные кредитные ресурсы и перераспределяет их филиалам с учетом эффективности вложения KB, обеспечивая высокий уровень валового дохода всего банка.

Стратегическая цель управления кредитными вложениями — обеспечение стабильности банка. Тактическая — увеличение маржи, валового дохода и рентабельности при соблюдении ликвидности. Для достижения этих целей процесс выдачи и возврата кредитных вложений следует анализировать с точки зрения обеспечения стабильности банка, получения максимального дохода и снижения возможных потерь.

С учетом выполненного анализа по размещению кредитных вложений можно сделать следующие выводы:

— процесс кредитных вложений управляется стоимостью кредита, которая в свою очередь зависит от процентной ставки, страховой премии, комиссий и сборов. Стоимость кредита формируется на финансовом рынке под воздействием спроса и предложения, социально-экономической и финансовой политики государства и устанавливается в зависимости от целей кредитования, объективных и субъективных характеристик заемщика, а также целей самого банка;

— валовой доход банка от кредитных вложений зависит от объема реализации KB, который, особенно в условиях конкуренции, определяется эффективностью комплексного, в т.ч. и ценового, маркетинга;

Объем дохода от кредитных вложений в настоящее время составляет по банку "Восток" почти 92%. Задачи, решаемые при выдаче кредитов, имеют оптимизационный характер и выполняются на двух уровнях управления:

— на уровне филиалов при выборе формы кредитования и анализе заемщика;

— на уровне Правления при решении задачи перераспределения кредит ных ресурсов с целью максимизации валового дохода от вложений для всего банка.

Доходы от операциональных услуг носят стабильный характер, хотя и требуют значительных капитальных затрат на начальном этапе развития банка.

Инвестиции банковского капитала в различные отрасли хозяйства — наиболее активная форма преобразования экономики. Вложение средств в производство, в отличие от предоставления кредитов, позволяет формировать доход банка за счет отчислений от прибыли тех предприятий, где участвует капитал банка. Принципиально возможны различные формы привлечения финансов в производство, различные схемы реализации услуг по инвестированию на финансовом рынке. Особенность вложений капитала в каждой из них характеризуется способом участия его в производстве, т. е. целями финансирования и способом получения дохода.

В предприятие может быть вложен капитал банка, который используется в производственной или научно-исследовательской деятельности, приносящей прибыль непосредственно или опосредованно через другие предприятия. Во всех случаях при заключении договора формируется процент от прибыли, который зависит от объема инвестиционных услуг, сроков их реализации и целей вложения, глобальных целей банка в регионе.

Модель финансового рынка банковских услуг позволяет с системных позиций классифицировать виды услуг по способу получения дохода от них, выявить основные функциональные взаимосвязи, определить место в системе и вид математических постановок задач, способных повысить эффективность функционирования отдельных подсистем за счет оптимизации и системы в целом, за счет согласованного, комплексного их применения в единой концепции системного анализа.