Никогда не пользуйтесь потребительским кредитом

Вы должны научиться баловать себя. Но не стихийно, а системно. Используйте для этого только те деньги, которые лежат на счете для развлечений. Если у вас возникло какое-то желание, а на счете не хватает денег для его выполнения, подождите несколько недель или месяцев. Позволяйте себе только то, на что в данный момент хватает денег. Никогда ничего не покупайте для собственных нужд в кредит.

Это дает многократный эффект. Во-первых, при этом вы вознаграждаете себя не авансом, а только тогда, когда действительно заслужили. Во-вторых, такая дисциплина чрезвычайно повышает вашу уверенность в себе. В-третьих, у вас сохраняется мотивация. Ведь если вы заранее вознаградили себя, то нет никакого смысла усердствовать в работе. В-четвертых, не доставляет никакого удовольствия отрабатывать расходы прошлых лет. Это работа на прошлое. И напротив, тот, кто не пользуется кредитом, работает ради своих будущих целей.

Конечно, нелегко дожидаться, пока исполнятся сокровенные желания. Особенно если расходы по покрытию кредита вполне посильны. Приходится бороться с сильным искушением, когда речь идет о новой мебели или автомобиле. Но поддаваться ему было бы крайне глупо. Одна весьма преуспевающая бизнес-леди сказала по этому поводу: «Я не могу всерьез воспринимать человека, который пользуется потребительским кредитом. Такой человек наверняка потерпит крах в бизнесе».

Можно ли экономить больше?

Если у вас есть желание экономить больше, то для этого есть два пути. Во-первых, вы можете откладывать более 10 процентов от своего оклада. Во-вторых, можно попытаться сэкономить кое-что из тех денег, которые вы выделили себе на ежемесячные расходы. Для этого необходимо составить бюджет.

Это делается очень легко. Для начала надо перечислить все расходы. Все, на что вы тратите деньги в течение месяца.

Не забудьте включить в ежемесячные расходы те платежи, которые делаются раз в квартал, полгода или год. В этом случае сумму платежа надо разделить на соответствующее количество месяцев. Например, если вы уплачиваете налоги поквартально, то сумму налога надо разделить на три. Если вы страхуете свою машину раз в год, то эта сумма делится на двенадцать. То же самое касается единовременных платежей, например вступительных взносов в клуб или фитне-сцентр и расходов на проведение ежегодного отпуска.

• Мой совет

Раз в год составляйте список всех своих расходов.

• Вы просто поразитесь, на что только уходят ваши деньги.

• У вас перед глазами будет ясная картина, на основании которой вы сможете составить список на следующий год.

• Возможно, это даже поможет вам в составлении бюджетного плана.

• Лучше всего сделать это прямо сейчас, но, если вам так удобнее, можно делать это и в начале нового года.

• Вас приятно удивит, сколько денег можно дополнительно сэкономить, проделав такое простое упражнение!

Почему многие бюджетные планы страдают неточностью

В большинстве бюджетов не учитываются многочисленные платежи, которые не осуществляются регулярно каждый месяц. Постоянно забываются, например, ежегодные платежи, имеющие сезонный характер.

К этой проблеме нельзя относиться легкомысленно, поскольку в данном случае значительно увеличиваются внеплановые расходы. Поэтому надо еще раз перепроверить свой бюджет на наличие этих скрытых» платежей.

Не существует способа, позволяющего защитить себя от всех непредвиденных обстоятельств, но мы в состоянии заранее оценить их размер и включить в план.

Ниже мы приводим список платежей, которые постоянно забываются.

• Всевозможные праздники. Знаете ли вы, сколько денег уходит каждый год на празднование дней рождения и на рождественские подарки?

• Лечение у стоматолога. Пусть это происходит не каждый год, но уж раз в два года – наверняка.

• Вступительные и текущие взносы в клуб.

• Оформление и оплата страховых полисов.

• Отпуск (сумму, естественно, надо разделить на 12 месяцев).

• Всевозможные налоги.

• Если у вас собственный дом, то тщательно подсчитайте расходы на его содержание (топливо, электроэнергия, содержание сада в летние месяцы, ремонт и т. д.).

• Домашние животные (цена приобретения, содержания, в том числе прививки, травмы, болезни и другие причины, требующие обращения к ветеринару).

• Одежда для себя и детей (в том числе будущих).

• Посещение парикмахерской для стрижки, укладки и окраски волос (примерно каждые два месяца).

Распределите все эти расходы на отдельные месяцы. Кроме всего перечисленного вы должны запланировать еще фонд для непредвиденных трат. В случае необходимости для этого можно задействовать и средства других субсчетов, но лучше предусмотреть такие расходы заранее. Всегда следует учитывать, что в доме придется проводить ремонт и что бытовая техника будет ломаться.

Бюджетный план

То, что у вас получилось в итоге, это, конечно, еще не бюджетный план. Ведь до сих пор вы учитывали только расходы. Однако это уже хорошая основа для бюджета. Теперь вы знаете, куда уходят ваши деньги. По всей вероятности, вы испытали то же удивление, что и большинство людей, узнав, сколько и на что они их тратят.

Теперь было бы целесообразно пройтись по всем пунктам списка расходов. Конечно, можно по каждому пункту задать себе вопрос: «Можно ли здесь потратить меньше?» Но, с нашей точки зрения, этот метод не доставляет удовольствия. Что же это будет за жизнь, если все мысли направлены только на то, чтобы заплатить поменьше?

По нашему мнению, имеется более приемлемый метод составления бюджета, при котором вы не теряете радость жизни. По каждому пункту задавайте себе следующие вопросы:

• Этот пункт действительно необходим или я плачу просто по привычке за то, что мне вовсе не нужно?

• Как можно сократить эти расходы, не снижая свой жизненный уровень? Другими словами, как добиться того, чтобы платить меньше за то же самое?

Вот несколько примеров:

• Если вы купите подержанный автомобиль вместо нового, то можете сэкономить свыше 50 процентов от его первоначальной цены.

• Торгуйтесь в гостиницах. Даже в первоклассных отелях зачастую можно получить скидку до 40 процентов.

• Если вы заключаете частный договор медицинского страхования, то следует страховать только крупные риски (см. главу 13).

• Очень часто можно сэкономить немало денег, если дать все свои договоры страхования на проверку независимому маклеру.

• Покупайте мебель для своей фирмы на аукционах и распродажах имущества, которые организуют предприятия, прекращающие свое существование.

Все, о чем мы рассказали в этой главе, не ново. Уже в древнем Вавилоне люди знали: «Человек, который тратит больше, чем зарабатывает, сеет ветер баловства и сластолюбия, из которого затем произрастает буря горя и унижений».

Наши советы не пользуются большой популярностью. Экономия нынче не в моде. Общество нацелено на сверхпотребление. К этому побуждает и реклама. Но самый главный отрицательный пример подает государство. Постоянные дебаты о новых государственных кредитах как бы подразумевают, что без государственного долга прожить вообще невозможно. Приведем такой пример: предположим, что у вас в прошлом году было долгов на общую сумму 10 тысяч марок. В этом году вы взяли кредит еще на 8 тысяч. Это значит, что ваша общая задолженность составляет 18 тысяч марок. Казалось бы, все предельно ясно. Но только не для правительства. Оно в этой ситуации будет хвастаться тем, что в этом году удалось сократить уровень новой задолженности на 20 процентов. Так можно договориться до чего угодно.

В результате лишь немногие задумываются над тем, что благосостояние произрастает только из экономии. Пожалуйста, не забывайте: «Если мы будем делать то же самое, что и остальные, то и получим то же самое».

Многие считают, что когда-нибудь в будущем они будут зарабатывать очень много, поэтому не имеет никакого смысла экономить сегодня. Зачем ограничивать себя сейчас, если завтра я буду купаться в золоте? Такая надежда абсолютно беспочвенна. Мы уповаем в этом случае на чудо, которое внезапно обогатит нас. Но чудес не бывает. Богатство само собой с неба не свалится. Для этого надо изменить свое отношение к деньгам. А оно не изменится, если не изменимся мы сами. Если мы хотим жить лучше, то в первую очередь надо изменить себя. Если мы хотим иметь больше денег, надо изменить свое поведение по отношению к ним. К богатству надо готовиться заранее, учась обходиться теми деньгами, которыми мы располагаем сегодня. Когда надо начинать эту подготовку? Прямо сейчас.

Жизнь так устроена, что наши умные действия всячески помогают нам, а глупые навлекают всевозможные неприятности. Экономия – это «умный» образ жизни. Если же вы швыряетесь деньгами направо и налево, то это не имеет ничего общего со свободой. Как можно назвать свободным человека, если им руководят его же собственные слабости? В итоге он попадает в ситуацию, которая ослабляет его, вместо того чтобы поддерживать, и которая лишена всякой мотивации.

Мы не можем позволить себе допускать вольности в обращении с деньгами и надеяться, что в будущем, когда мы будем зарабатывать больше, все как-нибудь само собой образуется. Надежда на высокие заработки в будущем – это высшая степень наивности в финансовых вопросах. Тратить сегодня деньги, которые мы заработаем только завтра, – это всегда рискованно.

Мы уже упоминали о том, что, если мы не изменимся сами, ничего не изменится. Даже более высокий заработок ни к чему не приведет. Почему так получается? Потому что, несмотря на увеличение заработка, неизменными остаются две вещи. Во-первых, мы не изменяемся сами. Это значит, что мы не станем экспертами в вопросах финансов только потому, что стали больше зарабатывать. Высокий заработок – это своего рода катализатор наших финансов. Если у нас были проблемы при низких доходах, то при высоких они станут еще больше.

Во-вторых, неизменными остаются процентные соотношения. Если кто-то привык тратить на 5 про центов больше, чем зарабатывает, то эта привычка не изменится только из-за роста заработка. Перерасход кредита тоже станет больше. То есть проблема будет в целом усугубляться. Если вдруг источник доходов по какой-то причине иссякнет, то на вас обрушится гора долгов. Недостатком высоких заработков является то, что для банка вы становитесь более «кредитоспособным».

Деньги служат тем, кто знает и соблюдает их законы. А неопровержимый закон построения состояния гласит: экономия. Разбогатеть можно только за счет денег, которые у нас остаются.

А как вы увидите в главе 6, ради богатства стоит поработать.

Глава 6

Как повысить свои доходы

Нашу работу оплачивают исходя не из того, что мы представляем собой в действительности, а из того, как мы сами себя оцениваем.

Наши доходы повышаются в той степени, в которой растет наша уверенность в себе.

Бодо Шефер

Что делают люди, когда им требуется больше денег? Некоторые берут деньги в долг и этим только увеличивают груду долгов. Другие потуже затягивают пояса и приспосабливают свои потребности к имеющемуся (зачастую весьма скромному) доходу.

Вместо того чтобы покинуть свою зону комфорта и принять вызов, люди чаще всего ограничивают свои мечты. Они устанавливают для себя субъективные пределы возможного. Они сдаются на волю обстоятельств и пассивно застывают в ситуации, словно говоря: «Посмотрим, что будет дальше». Но чего они ждут? Чуда? Чудес обычно не бывает.

На самом-то деле чудеса случаются, но только в том случае, когда мы к ним готовимся и вносим свою лепту в их осуществление. Либо вы имеете то, что любите, либо вам придется полюбить то, что имеете. Быстрое осуществление мечты возможно благодаря созданию собственного состояния.

В этой главе я хочу призвать вас самостоятельно определять уровень своих доходов. Вы должны поставить перед собой цель в течение трех месяцев поднять свои доходы на 20 процентов и затем каждый последующий год увеличивать их еще на 20 процентов. Не меньше.

Многим женщинам это удалось. Я не хочу этим сказать, что у всех имеются одинаковые предпосылки для получения высоких заработков. У одних женщин может быть больше способностей и лучшие стартовые возможности. Но есть и немало таких, у которых были для этого неважные предпосылки и слабые способности. И всё же все они добились сегодня высоких доходов. Каким образом? Эти женщины сконцентрировали свое внимание на самом главном, а имевшиеся предпосылки, полученное воспитание и сложившаяся на данный момент ситуация были второстепенными факторами.

Я прошу вас воспринять мои советы со всей серьезностью. Никогда не говорите: «У меня ничего не получится», пока не попробуете. Давно уже пора устранить несправедливость, о которой я говорил еще в главе 1. Нельзя допускать, чтобы женщины зарабатывали меньше, чем мужчины.

Первый шаг

Если вы усвоите все, что написано в этой главе, и будете соблюдать все рекомендации, то достигнете цели. Через три месяца вы будете получать на 20 процентов больше, а каждый последующий год будете добавлять к своему заработку еще по 20 процентов. Это я вам гарантирую.

Возможно, вам захочется большего. Пожалуйста, определите для себя, сколько вы хотите зарабатывать через три месяца.

Это первый шаг к достижению цели. Вы должны определить свою цель и записать ее. Мы получаем от жизни только то, чего ожидаем, – ни больше, ни меньше.

На данный момент пока не думайте о том, насколько реальны ваши планы. Просто помечтайте и затем напишите: «Я хочу через три месяца получать на процентов больше. Мой месячный заработок составит в этом случае ».