Форма.Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Письменная форма считается соблюденной 1) при составлении одного документа, подписанного сторонами, либо 2) при вручении страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Субъекты.В договоре страхования в качестве субъектов всегда присутствуют стороны договора (страховщик и страхователь), а также могут присутствовать третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.

Страхователями, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица.

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь). В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованное лицо может не совпадать с выгодоприобретателем.

Замена лица, в пользу которого заключен договор. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Суброгация.К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.Прекращение.Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Стороны в договоре страхования, их права и обязанности

Договор страхования– это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в установленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес следует из юридического признания отношений страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

· право собственности на объект страхования;

· право аренды имущества;

· ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию, где страховой интерес ограничивается стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на двух принципах: 1) возмещения ущерба в доказанном размере, 2) ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страхование жизни страховой интерес не ограничен. Концепция ущерба не используется только, если речь идет о страховании на дожитие (в этом случае речь идет о согласованной сумме).

Ограничения интереса в договоре страхования указаны в Законе (если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации); ст. 928 ГК РФ (противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходов к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК РФ), причем только риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Форма договора страхования (ст. 940 ГК РФ – письменная форма, исключение ст. 969 п.2 для некоторых видов обязательного государственного страхования – договор не обязателен т.к. основанием для страхования являются законы и правовые акты);

Генеральный полис. Ст. 941 ГК РФ «Страхование по генеральному полису» Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальные характеристики объекта определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Условия договора страхования. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Условия договора делятся на: существенные или обязательные, обычные, индивидуальные.

Договором считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Ст. 942 ГК РФ - установлены 4 существенных условия договора личного страхования:

1. застрахованное лицо;

2. страховой случай;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

4 существенных условия имущественного страхования:

1. объект страхования;

2. страховой случай;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Обычные условия страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что либо иное (место заключения договора; времени вступления договора в силу).

Индивидуальные соглашения в договоре страхования касаются отдельного конкретного риска.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь в свою очередь обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»).

Важная составляющая договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора (оформляется заявлением и условиями договора).

В договоре страхования указывается вид страхования; страховая сумма как при ущербе так и в случае накопления (суммы могут быть разные на разные риски – например, несчастные случая, на случай смерти и потери трудоспособности); указываются даты начала и окончания договора; оговорки по форс-мажорным обстоятельствам (ст. 964 ГК РФ «Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»).