Этапы взаимоотношений заемщика с кредитором.

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

ü Этап оформления кредитной заявки.

ü Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

ü Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. У банка имеется огромный потенциал для совершенствования и развития. В настоящее время Сбербанк во многом использует свое привилегированное, можно даже сказать, монопольное положение на рынке банковских услуг. Анализ основных показателей финансово-экономической деятельности Сбербанка Росси показал, что на сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России.

В данной работе нами было проведено исследование в области организации и осуществления деятельности ПАО «Сбербанк России» на примере Черноярского дополнительного офиса № 8625/00292.

· Кроме того, нами были достигнуты следующие задачи:

· изучена история развития Сбербанка России;

· рассмотрен анализ основной деятельности Сбербанка;

· изучена организационная структура Сбербанка России;

· рассмотрен анализ общих показателей деятельности Сбербанка, анализ активов и пассивов, а также рентабельности Сбербанка;

· изучены функции Черноярского дополнительного офиса Сбербанка;

· рассмотрена организационная структура Черноярского дополнительного офиса Сбербанка;

В результате проделанной нашей работы можно сделать следующие выводы:

1. Финансовые результаты деятельности ПАО «Сбербанк» за исследуемый период имели неустойчивую тенденцию;

2. Рентабельность проводимых банковских операций снизилась;

3. За анализируемый нами период деятельности доходы Сбербанка увеличились над расходами, т.е. банк получал прибыль.

Для решения данных проблем нами рекомендуется выполнить следующие мероприятия:

1. Необходимо увеличить собственный капитал;

2. Необходимо увеличение совокупного объема активов коммерческого банка и доли активов, приносящих доход в объеме активов банка;

3. Необходимо увеличить объем операций приносящих доход и сократить объем банковских операций, не приносящих дохода.

ПАО «Сбербанк» имеет потенциал развития и способен добиться увеличения показателей характеризующих финансовые результаты его деятельности.

Список использованной литературы

1. Правовые и нормативные источники:

2. Положение по бухгалтерскому учету ’’Доходы организации” (ПБУ 9/99), утв. Приказом Минфина РФ от 25.10.2013 N 132н // СПС ’’Гарант”.

3. Положение по бухгалтерскому учету "Расходы организации” (ПБУ 10/99), утв. Приказом Минфина РФ от 25.10.2013 N 132н//СПС "Гарант".

Экономическая учебная и специальная литература:

4. Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под.общ. ред. И.К. Козловой.- Мн.: Выш.шк., 2014. -240 с.

5. Анализ экономической деятельности предприятия: Уч. пос. / Под ред. Е.В. Бородиной. - М.: ЮНИТИ, 2013г.

6. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет и финансово-экономический анализ. - М.: Дело, 2013г.

9. Кочеткова А.И. Основы экономического анализа / А.И. Кочеткова. - М.: ТЕИС, 2014г.

10. Ковалев В.В. Финансовый анализ. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013г.

11. Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. - СПб., 2013. - 240 с.

12. Соколов Р.С. Анализ денежных потоков предприятия -М.:

Лаборатория книги, 2014г.

Электронные ресурсы:

13. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ - www.sberbank.ru.

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

АСТРАХАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ