Научитесь смотреть правде в глаза

Как Полу и Джули Аверал удалось вы­браться из долгов? Им пришлось серьез­но потрудиться и верно следовать библей­ским принципам распоряжения деньгами.

Пол осознал, что его брак оказался под реальной угрозой распада и что Джули готова была уйти от него в любой момент. Однажды она уже ушла после споров о деньгах, но вернулась, когда Пол пообещал, что больше не повторит своих ошибок. Он опасался, что если Джули снова уйдет от него, то уже не вернется.

В прошлом Джули несколько раз просила Пола позво­нить ее пастору, чтобы записаться к нему на консульта­цию, но он всегда отказывался, говоря, что лучше любо­го пастора знает, как распоряжаться деньгами. Кроме то­го, он постоянно ожидал прибавку к зарплате, которую должны были дать в скором времени и которая должна была стать решением их проблем. Но после того как Джу­ли открыла свой собственный чековый счет, Пол сам спросил ее, согласна ли она пойти к пастору вместе с ним. Она наотрез отказалась.

"Ни один пастор не сможет спасти наш брак, - дума­ла Джули, выезжая однажды утром со двора вскоре по­сле того, как открыла счет в банке на свое имя. — Наши добрые отношения разрушены. Но почему? Люблю ли я Пола до сих пор? Не знаю. Наш брак был непрерывной ссорой из-за денег".

Целый день она перебирала в голове всевозможные варианты и молилась про себя. На ее взгляд, с их браком все было кончено, и она не знала, что делать. Она от­крыла свой собственный чековый счет специально для того, чтобы накопить денег на тот случай, если (или ког­да) станет жить отдельно. Однако Джули знала, что не зарабатывала достаточно денег, чтобы платить за ясли, дом, машину и все остальное. Ее шокировали собствен­ные мысли: она реально планировала уйти от Пола! Но затем осознала, что на самом деле хотела не развода. Ей нужно было освободиться от того давления, которому они подвергались с первого дня своей совместной жиз­ни. Пол был хорошим человеком, и Джули верила, что он любит ее. Просто он был ужасно безответственным в том, что касалось денег.

Когда Джули вечером вернулась домой, Пол уже был дома и готовил ужин.

— Пол, почему ты дома так рано? Что-то не так на ра­боте? - с неподдельным изумлением спросила она.

— Нет, - ответил Пол, не поднимая глаз. - Просто я понял, что из-за собственной глупости потерял для себя кое-что очень ценное. Джули, мне нужно не больше де­нег. Мне нужна помощь. Сегодня я позвонил пастору Раймеру и рассказал ему, до чего мы докатились в деньгах и в браке. Пастор готов сам заняться вопросами нашего брака, а по поводу финансов посоветовал обратиться к финансовому консультанту из церкви.

— Пол, это прекрасно! — с энтузиазмом воскликнула Джули.

— Да, но финансовый консультант согласен на встречу только в том случае, если мы придем вместе. Я не знал, что ему сказать, - произнес Пол со слезами на глазах.

— Позвони и скажи ему, что мы будем рады встре­титься с ним, - ответила Джули и крепко обняла Пола.

— Мне очень хочется, чтобы мы выбрались из всех этих неприятностей.

На следующий день Пол и Джули отправились к кон­сультанту. Перед тем как побеседовать с ними, Боб Вудс (так звали консультанта) попросил каждого из них пройти короткий тест на определение особенностей личности. Спустя несколько минут он пригласил их к себе в кабинет.

— Прошу вас, проходите, - сказал он дружелюбным то­ном. - Садитесь. Прежде чем начать, давайте помолимся.

Когда мистер Вудс просил Господа дать им мудрости во время этой встречи, Пол осознал, что уже много меся­цев не испытывал желания молиться или читать Библию, хотя и то, и другое было его привычкой большую часть жизни. Давление, под которым они находились, каза­лось, лишило его способности сосредотачиваться. Он по­думал, что Джули, наверное, чувствовала то же самое, только в еще большей степени.

Помолившись, мистер Вудс сказал:

— Пол, расскажите мне, в чем, по-вашему, заключа­ется проблема.

Пол был удивлен таким вопросом, поскольку ожидал, что мистер Вудс попросит его показать огромную стопку бумаг, которые они принесли с собой.

— Если честно, не знаю. Наверное, все дело в том, как я распоряжаюсь деньгами. Нам постоянно не хватает средств, чтобы оплачивать все счета. Мы до сих пор не отдали отцу Джули большую часть тех денег, которые он одолжил нам на восстановление автомобильной страхов­ки. Мы должны деньги за две машины, на нас висит кон­солидированный заем в кредитном союзе, и еще нужно расплатиться за дом.

— Спасибо, Пол. - Мистер Вудс повернулся к Джули:

— В чем, на ваш взгляд, заключается проблема?

— Ну, думаю, в основном все обстоит именно так, как сказал Пол, за исключением одного. Я считаю, что насто­ящая проблема (по крайней мере, в нашем браке) состо­ит в том, что мы не обсуждаем все эти вопросы. Мы спо­рим, и я вижу, что это не помогает, а только вредит делу.

— Вы готовы изменить то, что нужно, чтобы устранить проблемы, а не предотвратить лишь симптомы? - спро­сил мистер Вудс.

— Я готов сделать все, что от меня требуется, - отве­тил Пол.

— Я тоже готова, - согласилась с ним Джули. - А это не будет очередной лекцией о том, как жены должны слу­шаться своих мужей и молчать в доме?

— Могу вас заверить - не будет, - ответил мистер Вудс.

— Особенно если учесть мою веру в то, что Бог соединил вас, чтобы вы действовали как одна команда. Я часто за­мечаю, что точка зрения жены необходима для равнове­сия в вопросах финансов. Однако сначала следует разо­браться с конкретными проблемами, а потом мы решим, кто и что должен делать.

Пол, мне нужно понять, каково ваше финансовое по­ложение в настоящее время, для этого я задам вам не­сколько вопросов. Джули, если вам покажется, что Пол что-то упустил, или вы захотите что-то добавить, пожа­луйста, говорите.

Мистер Вудс достал листок с планом бюджета и на­чал составлять список ежемесячных расходов. Пол от­ветил на большинство вопросов, но когда речь зашла о регулярных расходах на одежду, еду, стирку и ясли, он по­ложился на то, что Джули лучше помнит, сколько уходи­ло денег на все это.

Закончив этот список, мистер Вудс начал записывать их неоплаченные долги. Когда они перечислили очевид­ные долги: кредит за дом, ссуду в кредитном союзе, кре­дит за автомобили и семейную ссуду - Пол замялся.

— Что такое, Пол? - спросил мистер Вудс, чувствуя, что Пол чего-то недоговаривает.

— Мне нужно вам еще кое-что сказать, — неуверенно произнес тот, - но боюсь, Джули очень расстроится, если я расскажу об этом.

— Я не смогу помочь вам, если не буду знать все фак­ты, — сказал мистер Вудс. - Если у вас есть еще какой- то долг, не упомянутый в наших записях, вы должны сказать мне об этом.

— Дело в том, что около двух месяцев назад, когда у нас с Джули было много проблем, я купил новую маши­ну, - признался Пол.

— Новую машину?! - воскликнула Джули. - Какую новую машину? Я не видела никакой машины!

— Джули, выслушайте Пола, - попросил мистер Вудс.

— Он хочет быть честным с вами.

— Я купил машину в местном автосалоне, надеясь, что смогу вернуть ее обратно, если Джули этого захочет. Ког­да я приехал домой, мы сильно поругались из-за того, что счет по нашей карточке VISA передали в агентство по взысканию задолженностей, и поэтому я решил вернуть машину. Но дилер сказал, что мне придется заплатить шестьсот пятьдесят долларов, чтобы они согласились за­брать ее обратно.

— Пол, как ты мог так поступить, даже не спросив ме­ня? - с гневом в голосе выпалила Джули.

— Успокойтесь, Джули. Позвольте ему все объяснить. Что сделано, то сделано. Давайте лучше попробуем все это исправить, хорошо? - рассудительно предложил мистер Вудс.

— Джули, я знаю, что это было глупо, и я должен был посоветоваться с тобой. Я просто увлекся, когда заехал посмотреть на автомобили. И я действительно думал, что смогу ее вернуть. Я не знал, что мне придется запла­тить за возврат.

— И что сейчас с этой машиной, Пол? - спросил мис­тер Вудс.

— Я написал расписку на шестьсот пятьдесят долларов, чтобы они забрали машину обратно. Теперь они грозятся подать на меня в суд, если я не заплачу. Но я не знаю, где взять деньги на это, мистер Вудс.

— Так, расписка на шестьсот пятьдесят долларов под­лежит оплате, - пометил мистер Вудс у себя на листке. - Что-нибудь еще?

— Еще одна вещь, - ответил Пол, бросив взгляд на Джули. - Я должен пятьсот долларов по нашей карточ­ке VISA за автомагнитолу, которую купил около месяца назад.

— Я думала, ты купил ее за деньги, отложенные со сверхурочных, - сказала Джули.

— Так и было, но я еще прикупил эквалайзер и новые динамики, плюс заплатил за установку. Всего получилось почти пятьсот долларов. У меня не было столько налич­ными, поэтому я расплатился за все карточкой.

— А что получилось с деньгами, которые вы собрали на магнитолу? - спросил мистер Вудс.

Я отложил их, собираясь оплатить карточный счет, - ответил Пол, — но так вышло, что когда он пришел, я уже все потратил.

— Значит, мы должны еще пятьсот долларов по карточ­ке? - воскликнула Джули со слезами на глазах.

— Джули, прошу вас, успокойтесь, - мягко попросил ее мистер Вудс. - Мы все знали, что вы оказались в сложной ситуации, иначе бы не пришли сюда. Но я ценю то, что Пол честно рассказал о долгах. Я ничем не смогу вам помочь, если не буду иметь представления обо всей ситуации.

— Насколько я понимаю, на вас висит несколько сроч­ных долгов, с которыми нужно разобраться как можно скорее. Пол, когда вы решили объявить себя банкротами по статье 13, вы обязались не влезать в новые долги до тех пор, пока не истечет трехлетний срок выплат. Теперь вы­яснилось, что вы должны еще полторы тысячи долларов, о которых суду ничего не известно. Первое, что вам нуж­но сделать, - это разобраться с этой ситуацией. Нет ли у вас дополнительного капитала, которым можно было бы воспользоваться при оплате этих счетов?

— Нет, сэр, - ответил Пол, - только то, что на чековом счету совсем немного.

— Это вам потребуется для покрытия текущих расхо­дов, - заметил мистер Вудс. - А на вашем счете есть ка­кой-нибудь остаток, Джули?

Прежде чем ответить, Джули несколько секунд сиде­ла молча.

— Да, есть, мистер Вудс. Но я не хочу использовать эти деньги для оплаты прихотей Пола.

— Я вас понимаю, - начал мистер Вудс. - Но если вы хотите разобраться в этой ситуации и действительно най­ти решение проблемы, то сможете сделать это только вместе, действуя сообща. Если вы бережете эти деньги на тот случай, что ваш брак развалится, он развалится. Сата­на только того и хочет, чтобы вбить клин между вами и Полом, а Бог сможет действовать в вашем браке только в том случае, если вы примете окончательное и беспово­ротное решение восстановить свой брак. Точно так же, как Бог не будет слушать мужа, пренебрегающего сове­том жены, Он не будет слушать и жену, которая бунтует против власти своего мужа.

— Но Пол не берет на себя роль лидера в нашем доме, — запротестовала Джули. — Неужели я должна отдавать ему все деньги, зная, что они будут растрачены на вся­кие глупости?!

— Нет, - возразил мистер Вудс. - Чтобы уравновесить одну крайность, не нужно бросаться в другую. Бог соеди­нил вас вместе, потому что вам нужен баланс, который каждый из вас предлагает друг другу. Вы должны дейст­вовать в единстве, сообща. Сейчас вы можете решить, действительно ли вы доверяете Богу или же только гово­рите, что доверяете.

Помочь вам распоряжаться деньгами и оплачивать сче­та может кто угодно. Для этого главное - следовать тому плану, который я для вас составлю. Однако ваши финан­совые проблемы на самом деле являются симптомами других, больших проблем. Поэтому до тех пор, пока вы не разберетесь с коренными проблемами, симптомы всегда будут возвращаться. Поскольку эти проблемы начинают­ся в духовной сфере, то их может решить только Бог.

Господь сказал нам, что никто не может служить и Бо­гу, и деньгам. То же самое истинно и во взаимоотноше­ниях супругов. Ни одна супружеская пара не может быть единой, если их имущество разделено. Когда вы полно­стью отказываетесь от своих прав, в этом есть определен­ный риск, но это приносит и большую награду.

Джули, я не могу приказать вам что-то делать. Все, что я могу - это дать совет, основанный на том, что, как я ве­рю, Бог ожидает от вас с Полом. Я хочу, чтобы каждый из вас подумал и помолился о своих решениях. Когда вы примете решение, позвоните мне, и мы снова встретимся.

Тем временем, Пол, я хочу, чтобы вы позвонили мисте­ру Хелмсу из отдела по делам о несостоятельности, изло­жили ему все факты и предупредили, что мы работаем вме­сте. Мы с мистером Хелмсом неоднократно общались, так что если у него возникнут какие-то вопросы, скажите, что­бы он позвонил мне. Кроме этого, свяжитесь с менедже­ром банка, в котором находится ваша расписка за машину, и сообщите ему, что мы разрабатываем план и свяжемся с ним в ближайшие две недели. Вам, однако, придется опла­тить хотя бы минимум вашего карточного счета, иначе ваш план по статье 13 окажется под угрозой срыва.

Следующие несколько дней Джули почти не разговари­вала с Полом. Он, как мог, старался помогать ей, выпол­няя разную работу по дому и гуляя по вечерам с Тимми.

На протяжении недели Джули пребывала в состоянии полного смятения. К этому моменту она отделилась от Пола если не физически, то финансово. Она задумалась над словами мистера Вудса о том, что их проблемы были не финансовыми, а духовными, и в глубине души ощуща­ла, что он был прав. Она настолько отошла от Господа, что начала сомневаться в том, действительно ли она яв­ляется христианкой. Казалось, ее вера рухнула, не выдер­жав первого же настоящего испытания.

В итоге Джули приняла решение переступить разделя­ющую невидимую черту и вернуться в свою семью. Она пообещала Богу, что посвятит свои силы и возможности их браку, чтобы стать единым целым с Полом. Она также поняла, что ей придется отказаться от своих личных це­лей - окончания колледжа и карьеры. Она решила сози­дать свою семью и довольствоваться работой секретаря, если на то была Божья воля для ее жизни.

Неожиданно Джули почувствовала себя такой свобод­ной, словно с нее сняли тяжкое бремя. Ей не терпелось вернуться домой, чтобы поделиться с Полом своими раз­мышлениями.

Приехав домой раньше Пола, она занялась разбором почты, и тут ей попалось официальное письмо из Госу­дарственной налоговой службы. Внутри у нее все пере­вернулось, к горлу подступила тошнота. Она опустилась в кресло и несколько минут не могла оторвать взгляд от конверта: ей не хотелось знать содержание письма. У нее возникло подозрение, что Пол не заплатил налоги или что их подвергнут аудиторской проверке.

В конце концов, она положила конверт и, соскользнув с кресла, опустилась на колени. Опершись локтями о си­денье кресла, она закрыла глаза и начала молиться: "До­рогой Господь, я знаю, что живу в страхе и ужасе из-за на­шего финансового положения. Прошу Тебя, прости меня за такое отношение и дай мне мир, который Ты обещал. Я знаю, что не шла по Твоему пути и не жила по Твоему плану, но сейчас я посвящаю себя Тебе и моему мужу, как бы ни сложились обстоятельства".

Она встала, взяла конверт и начала открывать его, но вдруг подумала: "Нет, я подожду Пола. Пусть он откроет. Что бы там ни было, мы встретим это вместе". Она броси­ла письмо на стол и начала готовить обед.

Через несколько минут пришел Пол. Подойдя к Джу­ли, он радостно спросил:

— Привет, любимая! Как прошел день?

— Просто прекрасно! - ответила Джули, вытерла ру­ки и обняла его.

Пол был шокирован внезапным проявлением ее нежных чувств. Последние несколько месяцев она ни разу не цело­вала его добровольно. Их физические взаимоотношения расстроились настолько, что Пол вообще перестал про­являть чувства, боясь, что жена совсем отвергнет его.

— Пол, я знаю, что последние несколько месяцев у ме­ня была депрессия и перепады настроения из-за денег, - призналась Джули.

— Не переживай об этом, любимая, - ответил Пол. - В прошлом я дал тебе множество поводов для беспокойст­ва. Но я твердо решил все изменить. С Божьей помощью я хочу быть хорошим мужем.

— Подожди, Пол, и сначала дай высказаться мне. Я больше не буду беспокоиться о проблемах. Если ты поз­волишь мне помогать тебе, вместе мы сможем их преодо­леть. Я решила закрыть свой чековый счет и перевести деньги на наш общий счет. У меня есть около пятисот долларов сбережений, и я хочу, чтобы ты воспользовался ими и заплатил часть долгов.

— Я не могу так поступить, - запротестовал Пол. - Это твои деньги. Получается, что за мои ошибки всегда дол­жен расплачиваться кто-то другой.

— Нет, ты ошибаешься! Это не мои деньги, - с чувст­вом сказала Джули. - Это даже не наши деньги. Они при­надлежат Богу. Мы, похоже, совсем забыли об этом. Я хо­чу, чтобы деньги с моего счета были использованы для оплаты наших расходов.

Несколько минут они просто стояли, обнявшись, а за­тем Джули сказала:

— Пол, сегодня пришло письмо из налоговой. Я не за­хотела его открывать и оставила на столе.

— О нет, только не это! - воскликнул Пол, взяв со стола конверт. - Я знаю, что мы ничего не должны на­логовой... по крайней мере, очень надеюсь, что это так.

Пол открыл конверт и торжествующе вскричал:

— Джули, мы никому ничего не должны! Это чек поч­ти на девятьсот долларов!

— А почему они послали нам чек? - спросила Джули, начиная отходить от страшного ожидания.

— Сейчас посмотрим... в письме сказано, что мы запла­тили больше налогов, чем нужно, из-за ошибки в расчетах. Что ж, слава Богу! Хоть в этот раз мои ошибки в математи­ке сыграли в нашу пользу! Любимая, с этими деньгами мы сможем вернуть долги, и у нас еще останется немного тво­их денег. Давай пойдем куда-нибудь и отметим это дело!

— Даже не думай! - отрезала Джули. - Как раз из-за подобных мыслей мы и оказались в таком положении.

— Шучу! — широко улыбаясь, успокоил ее Пол. - Я лучше останусь дома и отпраздную это вместе с семьей.

Через две недели Пол и Джули снова пришли к мис­теру Вудсу.

— О, я очень рад снова видеть вас, — произнес он. — Очевидно, ваше присутствие здесь означает, что вы буде­те вместе решать свои финансовые проблемы. Буду с ва­ми откровенным: примерно половина всех супружеских пар, которые пастор направляет ко мне, не возвращаются после первой встречи. Они ждут либо гарантированного чуда, либо какого-то моментального решения. Но по­скольку вы свои долги накопили не за три месяца, вы не вылезете из них за три месяца. Что касается чудес, то я видел, как Бог совершал чудеса, но гораздо чаще Он дает тем, кто нарушил Его принципы, возможность выбраться путем упорного труда. Пожалуй, так уроки запоминаются намного лучше.

— Мистер Вудс, мы не ищем чуда или моментально­го решения, - сказал Пол. - Я знаю, что натворил все это из-за собственного невежества и незрелости и готов сделать все необходимое, чтобы решить эту проблему раз и навсегда.

— А вы, Джули? - спросил мистер Вудс.

— Я посвятила себя Господу, мужу и всему, что потре­буется сделать, мистер Вудс, именно в такой последова­тельности, - с уверенностью произнесла Джули. — Я уже закрыла свой счет и перевела остаток средств на наш общий.

— Это хорошо. Я верю, что Пол оправдает ваше доверие, и знаю, что Бог почтит вашу веру. А теперь займемся делом.

— Прежде всего, мистер Вудс, мы хотели бы задать не­сколько вопросов, - сказал Пол.

— Пожалуйста. Что вас интересует?

— Вы, наверное, догадались, последний год мы не посещали церковь регулярно, но на прошлой неделе мы приняли решение присоединиться к церкви пастора Раймера. Джули убеждена, что мы должны снова начать отдавать десятину. Я тоже хочу это делать, но не пред­ставляю себе, откуда взять деньги, даже если два новых долга будут выплачены. Можем ли мы отдавать десяти­ну, если из-за этого мы не сможем выполнить обяза­тельства по статье 13?

— Я одобряю ваше решение присоединиться к хоро­шей церкви и приносить десятину, которая принадлежит Господу, но когда вы подписали постановление суда, вы взяли на себя обязательство следовать представленному вами плану. Юридически вы не можете нарушить свое обещание и оставаться при этом под статьей 13.

На мой взгляд, у вас есть два варианта. Вы можете выйти из-под защиты статьи 13 и рискнуть самим решить вопросы с кредиторами, а можете снизить свои расходы настолько, чтобы вы смогли давать десятину и выполнять свои обязательства.

— Но как это сделать? - спросил Пол. - У нас нет ни­каких накоплений, кроме небольшой суммы денег Джу­ли, но те деньги пойдут на одежду для нее и Тимми.

— Мне кажется, вы сейчас немного забегаете вперед. Позвольте, я поделюсь своими соображениями. Возмож­но, вы услышите ответы на волнующие вас вопросы. Итак, ваш совокупный доход составляет, примерно, 3800 долларов в месяц, верно?

— Да, - ответил Пол, - где-то так.

— А чистыми вы получаете на руки около 2900 долларов?

— Да, столько, - откликнулась Джули.

— Хорошо, — произнес мистер Вудс. — Полагаю, что все ваши расходы на жилье составляют около 1400 долла­ров в месяц. Это означает, что на дом у вас уходит почти 48 % вашего чистого дохода. Это примерно на 13 % боль­ше, чем должно быть при ваших доходах. Даже если вы даете десятину, жилье никогда не должно стоить больше 40 % вашего чистого дохода после уплаты десятины.

— Я всегда была уверена, что наш дом обходится нам слишком дорого, - заметила Джули. - Но я не знала, как подсчитать, какую сумму мы можем себе позволить. В банке использовали 25 % от нашего совокупного дохода, когда мы покупали дом, но тогда я зарабатывала больше.

— Доход "грязными" ни о чем не говорит, - сказал ми­стер Вудс. - Важно то, сколько денег вы реально получа­ете на руки и можете потратить.

— Вы хотите сказать, что нам следует продать наш дом и переехать в другой, подешевле? - спросил Пол.

— Я ничего не собираюсь вам приказывать, - ответил мистер Вудс. - Моя задача показать вам некоторые логи­ческие альтернативы, а выбирать вы будете сами. Я знаю, что жены обычно привязаны к дому и расстаться с ним бывает трудным решением для них.

— Только не для меня, - быстро среагировала Джули. - Я всегда воспринимала этот дом, как камень на нашей шее. И вообще, это Пол хотел, чтобы мы его купили.

— Да, пожалуй, так оно и было, - сознался Пол. - Ре­бята на работе говорили, что глупо платить за аренду квартиры, когда можно купить дом и воспользоваться всеми налоговыми льготами.

— Обычно эти рассуждения логичны и правильны, но только не в случае, когда эта покупка разрушает весь ваш бюджет. Лучше снимать квартиру и жить по средствам, чем купить дом и оказаться в долгах, - заметил мистер Вудс. - Надо полагать, если бы вы какое-то время пожи­ли на квартире, то смогли бы экономить до четырехсот долларов в месяц.

— Четыреста долларов в месяц! — воскликнул Пол. - Да ведь этого хватит и на десятину, и еще останется! Никогда не думал, что этот дом загоняет нас в долги, мистер Вудс. Мне это казалось хорошим долгосрочным вложением денег.

— Для большинства семей это так и есть, Пол, но толь­ко когда они уже определились со своим образом жизни и нашли себе дом по средствам. Покупка слишком доро­гого дома слишком рано — вот главная причина финансо­вых трудностей у большинства молодых супружеских пар. А поскольку 50 % из них в конце концов разводятся, этот дом все равно приходится продавать.

— Но почему никто не говорит молодым парам об этих вещах перед тем, как они совершают такие же ошибки, как и мы? - спросила Джули.

— К сожалению, в нашем обществе люди зарабаты­вают деньги на излишествах других. Однако в Божьем слове существует такой принцип: "Соверши дела твои вне дома, окончи их на поле твоем, а потом устраивай и дом твой"(Притчи 24:27).

— Я никогда раньше не слышал этого, - сказал удив­ленный Пол. - Сегодня же выставлю дом на продажу.

— Не спешите, - остудил его пыл мистер Вудс. — Не нужно предпринимать никаких поспешных действий. Сначала помолитесь об этом решении и попросите Бога привести нужного покупателя для вашего дома. Вам нуж­но подумать и о других вещах. Я дам вам рабочую тетрадь, которая поможет вам распланировать каждую сферу ва­шего бюджета. Особенно важно, чтобы вы выделили деньги на расходы, которые делаете не каждый месяц - на одежду, техобслуживание автомобилей и ежегодную страховку. Это те статьи расходов, из-за которых возни­кают кризисы, когда подходит время платить.

— С нами все именно так и было, - призналась Джули.

— Главное, чтобы ваш бюджет был совершенно реаль­ным, в противном случае его надолго не хватит. Ближай­шие полтора года вы будете стеснены в средствах, пока не выплатите все свои долги. Но, придерживаясь дис­циплины, вы сможете освободиться от долгов меньше чем за два года.

Дам еще один совет. Мне кажется, что Джули намного лучше подходит для того, чтобы вести учет и оплачивать счета. По результатам короткого теста, который я дал вам в прошлый раз, выходит, что она склонна замечать детали, а вы, Пол, обращаете внимание на общую картину.

— Должен согласиться с этим, - признал Пол. - Но меня всегда учили, что управление финансами семьи яв­ляется обязанностью мужчины.

— Пол, Бог дает каждому из нас дары и способности, ко­торые помогают нам в жизни. То, что Джули больше под­ходит роль бухгалтера в вашей семье, очевидно. Вам нуж­но сообща разработать финансовый план, а затем она бу­дет оплачивать счета и вести учет. Бог не ошибается: Он наделил Джули теми талантами, которых недостает вам, и наоборот. Я хочу предложить вам вместе прочесть 31-ю гла­ву Книги Притчей - в ней говорится о том, как муж и жена работают сообща, как одна команда. Совершенно ясно, что каждый из них использует разные и уникальные способно­сти для укрепления взаимоотношений.

Нашей краткосрочной целью будет привести ваши финансы в такое состояние, чтобы вы смогли каждый ме­сяц платить по всем долгам столько, сколько от вас тре­буется. Это означает, что Джули придется продолжать ра­ботать - по крайней мере, пока. Но наша долгосрочная цель будет заключаться в том, чтобы освободить Джули от необходимости работать.

— Но мы уже пробовали это, мистер Вудс. Каждый раз, когда я переставала работать, мы все больше и больше увязали в долгах, - сказала Джули.

— Это потому, что ваши расходы изначально превыша­ли доходы. Я верю, что, пересмотрев свой бюджет, вы увидите, что сможете жить на одну зарплату. А если потом вам захочется пойти работать, вы должны будете исполь­зовать свой доход только для разовых покупок.

— Что вы имеете в виду? - спросил Пол.

— Накопите денег и купите машину, или скопите до­статочно денег для первого взноса за дом. Но не связы­вайте себя, рассчитывая на вторую зарплату, в ежемесяч­ных расходах, особенно в вашем возрасте. Если вы так поступите, то такое радостное событие, как появление ребенка, может стать источником печали и конфликтов.

— Да уж, это точно, - ответил Пол, глядя на Джули.

— Я хочу, чтобы вы отправились домой с тем планом, который я вам дал, и внесли необходимые поправки в свой бюджет. Помните, что абсолютно на каждую катего­рию расходов нужно будет выделить какие-то средства.

Игнорировать такие вещи, как развлечения и отдых, бу­дет нереальным и через короткое время подорвет ваш бю­джет. Если вы проигнорируете такие статьи расходов, как одежда, ремонт автомобилей и счета от зубного врача, ваш бюджет получится красивым, но совершенно не со­ответствующим действительности.

— А как насчет десятины, мистер Вудс? - спросила Джу­ли. — До свадьбы я всегда давала десятину, но большую часть нашей совместной жизни мы не могли этого делать.

— Десятина - это важный принцип для христиан; при­ношение десятины демонстрирует преданность Богу в материальной сфере вашей жизни - в деньгах. Но Бог хо­чет, чтобы вы также держали свое слово. Вы заключили соглашение с судом относительно выплат кредиторам в соответствии с представленным вами бюджетом, поэтому должны выполнять его. Одной из частей вашего долго­срочного плана будет уменьшение ваших ежемесячных расходов, чтобы вы смогли отдавать Господу то, что Ему причитается. А пока что вам нужно следовать тому плану, который у вас уже есть. Я верю, что Бог почтит решитель­ность ваших сердец. Отношение сердца волнует Его го­раздо больше, чем деньги. Приношение десятины станет частью следующей стадии финансового планирования для вас с Полом, когда ваши расходы снизятся.

Глава 10

Разработайте план погашения долгов и выполняйте его

Думаю, к этому моменту вы уже замети­ли, какие ошибки допустили Пол и Джули в распределении своих финансов. Их проблему можно описать словами "слишком много, слишком рано", что весьма распрост­ранено среди молодых супружеских пар в нашем общест­ве. Говорят (и, к сожалению, это действительно так), что сегодня молодая пара старается за три года нажить столь­ко же, сколько их родители нажили за тридцать лет. Одна вещь, которую супругам нужно узнать как можно раньше — это то, что сегодня люди должны сами дисциплиниро­вать себя. Они не могут рассчитывать на то, что заимодав­цы заставят их жить по средствам, как это было когда-то.

Вплоть до конца двадцатого столетия банкиры счита­лись одними из самых консервативных людей в нашем обществе. Прежде чем люди могли взять ссуду на на­сущные расходы - еду или одежду - или даже на такие вещи, как машина или дом, их финансовое положение подвергалась тщательному рассмотрению, а затем при­менялись специальные формулы, чтобы выплата ссуды оказалась им по средствам.

Сегодня дело обстоит иначе. Растущая потребность в выдаче новых ссуд расширила параметры приемлемых займов. Теперь считается, что заемщики сами будут дис­циплинировать себя в выплате займов. К сожалению, многие молодые пары не имеют никакого представле­ния о том, как рассчитать, сколько они могут или не мо­гут заплатить.

Больше 60 % всех первых домашних займов требуют наличия двух зарплат для их выплаты. Но поскольку по­давляющее большинство тех, кто впервые покупает жи­лье, составляют супружеские пары в возрасте до тридца­ти пяти лет, вероятность того, что появление ребенка на­рушит их денежные поступления, практически стопро­центная. Таким образом, они изначально несут в себе по­тенциальные финансовые проблемы. Присовокупите к этому использование вторых займов, чтобы легче было оплачивать приобретение холодильников, газонокосилок и штор, и вы увидите, почему у столь многих супружеских пар возникают финансовые проблемы.

Однако главная цель этой книги заключается не в том, чтобы показать, как большинство людей влезает в долги, а в том, чтобы помочь вам понять, как выбраться из долгов. Для этого нам нужно проследить за тем, как Пол и Джули выполняли план, разработанный для них мистером Вудсом.

Во-первых, важно понимать, что к моменту встречи с мистером Вудсом они уже имели большие долги и при­няли решение воспользоваться планом реорганизации по статье 13 Федерального закона о банкротстве. В при­ложениях Д и Е этой книги вы найдете краткое изложе­ние статей 7, 12 и 13 Федерального закона о банкротст­ве. Это изложение взято из книг Джанетт Косел "Как самому оформить банкротство" и "Статья 13: Федераль­ный план выплаты ваших долгов" (изд-во "Ноло Пресс", 1987 г.).

В таблице 10.1 приведен обзор финансового состоя­ния Пола и Джули на тот момент, когда они в первый раз встретились с мистером Вудсом. Цифры с левой стороны отражают типичные ежемесячные расходы средней семьи с их уровнем дохода, а цифры справа - это суммы, заложенные в бюджет Полом и Джули.

Как видите, у Пола и Джули была финансовая про­блема, которая могла быть решена только либо путем роста доходов, либо посредством урезания расходов. Поскольку увеличить доходы для них не представля­лось возможным, им нужно было урезать свои расходы.

В действительности урезание расходов является ре­шением подавляющего большинства проблем с долга­ми. Большинство из нас смогли бы потратить практиче­ски неограниченное количество денег, если бы имели такую возможность; следовательно, увеличение дохо­дов обычно приводит к увеличению расходов. Вы по­мните, что Пол уже пытался взять консолидированный заем в кредитном союзе своей компании. Обычно это на какое-то время помогает, потому что сумма ежеме­сячных выплат уменьшается благодаря займу под более низкий процент и на более длительный срок. Но если изначальные причины проблем не будут устранены, в конце концов, это приведет к еще большим долгам. По­лу, например, пришлось выплачивать не только консо­лидированный заем, но и счета по кредитным карточ­кам, которые он накопил за последующие несколько месяцев. Так что на самом деле он оказался в еще худ­шем положении, чем до оформления консолидирован­ного займа.

Таблица 10.1

Сравнительный анализ реального бюджета Пола и Джу­ли Лверал и рекомендованного плана расходов для чис­того среднемесячного дохода в 2900 долларов

Даже беглый взгляд на реальный бюджет семьи Аверал говорит о многом. Их бюджет мог бы выдержать трату 30- 35 % их чистого дохода на жилье (около 1000 долларов в месяц), но они взяли на себя обязательство выплачивать суммы, составлявшие почти 60 % их чистого дохода, или 1160 долларов в месяц. Если к этому добавить плату за коммунальные услуги, их расходы на жилье оказались бо­лее 1400 долларов в месяц. Платить так много, с таким бюджетом, было нереально с самого начала. Они испы­тывали дефицит средств с момента первого платежа за дом вплоть до его продажи.

Заметьте также, что они выделяли слишком много денег на автомобили и неоплаченные долги. Эти долги были за­кономерным результатом нехватки денег, возникавшей каждый месяц из-за больших платежей за дом. Когда нуж­но было платить за необходимые вещи - одежду, страховку или ремонт машины, Пол использовал кредитные карточ­ки, чтобы покрыть недостаток наличных денег. Чрезмерное выделение денег на автомобили отражало ту слабость, ко­торую Пол испытывал. Здесь нет ничего необычного, фак­тически это довольно распространенное явление среди большинства молодых людей. Во время учебы в последних классах школы и в колледже, когда молодежь ходит на сви­дания, юноши придают такую значимость своим автомо­билям, что последние становятся символами личного ста­туса. Такое пристрастие плохо даже тогда, когда молодой человек еще не женился и его счета оплачивают мама с па­пой, но когда юноша вступает в брак и продолжает придер­живаться тех же ценностей, это становится катастрофой.

Если вы посмотрите на такие статьи расходов, как одежда, развлечения, отдых и медицина, то увидите, что Пол и Джули ничего не выделяли на них. Это не означает, что они открыли волшебный способ уберечь свою одежду от износа, а свои зубы - от дырок. Это значит, что у них не было денег на эти нужды, поэтому они не включали их в свой бюджет. Когда же наступало время платить за них (а это было неизбежно), Полу и Джули приходилось пола­гаться на кредитные карточки, чтобы возместить недоста­чу средств. Вот почему так много супружеских пар говорят, что используют свои кредитные карточки только для само­го необходимого. Зачастую это действительно так. Проблема лишь в том, что и другие расходы вынуждают ис­пользовать карточки для самого необходимого.

Мистер Вудс дал Полу и Джули несколько советов по решению их непосредственных и долгосрочных проблем:

1. Воспользоваться имеющимися средствами, чтобы выплатить долг по карточке VISA и долг за машину, кото­рую Пол вернул. Мистер Вудс напрямую связался с вла­дельцем автосалона и рассказал ему, что произошло с По­лом. Владелец любезно согласился принять меньшую сумму при условии полного погашения долга.

2. Каждый месяц продолжать выполнять обязательст­ва, установленные судом в отношении их банкротства. Со своим совокупным доходом Пол и Джули были в состоя­нии выплачивать, по крайней мере, минимальные обяза­тельные суммы.

3. Составить бюджет, в котором будет показано, сколь­ко они могут позволить себе платить за жилье, исходя из предположения, что их долги по плану о банкротстве уже выплачены и они располагают только зарплатой Пола. В результате выяснилось, насколько сильно их расходы на жилье не соответствовали доходам Пола. Они решили продать