Максимальная добросовестность

Надежное страхование возможно только при условии высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип соблюдал страхователь. Ведь именно он владеет самой полной информацией о свойствах, в частности дефекты имущества, о состоянии здоровья или других особенностях объекта страхования.

в Основном страховщик настойчиво требует таких существенных сведений: возраст лица, которого есть намерение застраховать, ее профессия, перенесенные или имеющиеся болезни. В практике многих страховщиков как существенный фактор рассматривается то, курит или нет лицо, которое имеет намерение быть застрахованным.

Франшиза- это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой суммы. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием. Предприятия, чтобы обеспечить самострахование мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие такого фонда, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично. Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку при этом часть риска удерживается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным принять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами.

Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.

Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.

7. Роль страхования в активизации бизнеса; в экономии денежных средств, зарезервированных для покрытия возможных потерь от непред­виденных обстоятельств; в эффективном формировании и использовании фондов социального назначения; в увеличении объемов инвестиций.

В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке управлять размещением финансовых ресурсов. Такое управление - дело отдельного собственника, причем действует он согласно своим интересам, что постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов. Ни владелец не инвестирует свой капитал в развитие производства тех или других товаров или в сферу услуг, не учитывая возможного риска потери авансированных ресурсов.

Страхование очень важно как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для вновь, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточного производственного потенциала и не накопили собственных резервных фондов. Страхование не только обеспечивает возмещение фактических убытков, обусловленных определенным событием. Наличие соответствующего страхового соглашения дает возможность увереннее пользоваться кредитом, чтобы построить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и прочее. Часто страхование способствует появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок.

Особенно большую роль может играть страхование в аграрном секторе. Здесь очень много рисков, обусловленных природными факторами, приводящими к большим потерям. В настоящее время страховая защита сельскохозяйственных предприятий, а также .фермерских хозяйств находится на очень низком уровне. Осуществление аграрной реформы обусловливает необходимость серьезного усиления страхования на селе. Этому должно способствовать принятое решение о восстановлении обязательного страхования урожая зерновых культур и сахарной свеклы предприятий всех форм собственности с частичным покрытием расходов на страховые платежи за счет бюджета.

Ненормальным является положение, когда страхование рисков еще нередко игнорируют заказчики, подрядчики и все те, кто связан с сооружением сложных промышленных, коммунальных и транспортных зданий и сооружений.

Перспективным является как можно более широкое применение зарубежного опыта страхования потерь от прерывания производства на время, необходимое для восстановления разрушенных или поврежденных страховыми случаями объектов.

Страхование прямо касается развития международного бизнеса. России - государство в центре Европы. Здесь пересекаются транспортные артерии, соединяющие Восток и Запад. Растет товарообмен других стран с нашим государством, увеличиваются транзитные грузопотоки. Страхование грузов, туристов, транспортных средств, инвестиционных проектов является необходимым компонентом формирования нормальных международных отношений.

Цивилизованный бизнес нельзя представить без страхования ответственности партнеров за выполнение контрактов, ответственности товаропроизводителя за качество продукции и услуг, ответственности работодателя перед своими работниками, профессиональной ответственности работников за ущерб, причиненный потребителям товаров и услуг.

В повышении коммерческой дисциплины большая роль принадлежит страхованию юридических расходов.

Итак, страхование имущественных рисков так же, как и расширение страхования ответственности, направленные на поддержку развития коммерческой деятельности. От ее состояния зависит удовлетворение потребностей потребителей материальных благ, наполнение доходной части бюджета.

Страхование дает возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности. Ранее уже говорилось о том, что страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц. Среди многих форм страховой защиты страхованию принадлежит особая роль. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение (или оперативное устранение) последствий стихии или другим факторам, которые препятствуют деятельности того или иного лица.

Страхование, имея большие возможности маневрировать резервами, является важным звеном формирования всей системы экономической безопасности. Такая роль становится реальной только при должном уровне развития страхового дела.

8. Классификация по объектам страхования. Классификация по роду опасности.

В классификации по объектам страхования действующим законодательством выделены три его отрасли:

- имущественное страхование как совокупность видов страхования, объектом которых является имущество юридических и физических лиц;

- личное страхование- отрасль страхования, в которой объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- страхование ответственности– отрасль страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб в результате деятельности или бездеятельности страхователя.

Классификация страхования по роду опасностей

Огневое страхование, как правило, покрывает возможный ущерб от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. Термин "пожар" в страховании от огня означает неконтролируемый огонь в форме открытого пламени или тления, который возникает и (или) самостоятельно распространяется вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, и причиняет материальный ущерб. Достаточно часто страховые компании предлагают в качестве расширенного покрытия при страховании от огня перечень дополнительных рисков. При этом из огневого страхования исключаются ущербы, нанесенные военными действиями и внутренними беспорядками в стране; землетрясениями; преднамеренными действиями или небрежностью страхователя. Более подробно особенности данного вида страхования будут рассмотрены при анализе специфики имущественного страхования.

Рис. 2.6.Классификация страхования но роду опасностей

Страхование различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает растениеводство в силу того, что именно эта отрасль сельского хозяйства больше всего подвержена воздействию стихийных бедствий, таких как засуха, град, ливень, ураган и т.п.

Объектами страхования в данном случае являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные с производственным процессом по выращиванию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а также с владением, пользованием и распоряжением самими многолетними насаждениями. На страхование, как правило, принимаются:

• урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ;

• деревья (кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Страховое возмещение количественных потерь производится при гибели:

• урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других, не обычных для данной местности, метеорологических или иных природных явлений;

• урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, в результате стихийного бедствия, аварии и пожара, приведших к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии.

По договору страхования на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных обычно страхуются животные, принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам: крупный рогатый скот, свиньи в возрасте от шести месяцев; пушные звери в возрасте от шести месяцев; лошади, олени в возрасте от одного года до 15 лет.

Добровольное страхование крупного рогатого скота, свиней, лошадей, оленей производится на случай их гибели (падежа), произошедшего в результате болезни и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара; землетрясения, наводнения, обвала, бури, урагана, бурана, града, замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также когда животное утонуло, попало под средство транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений. Страхование пушных зверей проводится на случай гибели от болезней и несчастных случаев, а также уничтожения их в целях прекращения распространения заразных болезней.

Страхование средств транспорта – вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных), катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищения средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

9. Классификация по формам прове­дения. Классификация по статусу страхователя. Классификация по специализации страховщика.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора).Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

· перечень объектов, подлежащих страхованию;

· объем страховой ответственности;

· уровень (нормы) страхового обеспечения;

· основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

· порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Важным элементом добровольного страхованияявляется то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.

В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения ущерба.

По статусу страхователя

Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическим статусом) страховщика Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.д.), контроля за страховщиками, анализа развития страхового рынка в институциональном и территориальном аспекте В этом плане можно выделить страхования коммерческое , взаимное (его осуществляют общества взаимного страхования), государственное.

Страховщика

Классификация по юридическим признакам, как по экономическим, предусматривает несколько подходов Прежде всего - это выделение определенных классов страхования согласно международным нормам Так, согласно директивам ЕС, с 1 января 1978 года страны - члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего страхованияня.