Обязательные виды страхования гражданской ответственности
| Виды страхования ответственности | Законодательные основы |
| Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности | Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997г. |
| Страхование профессиональной ответственности нотариусов | Основы законодательства РФ о нотариате, утвержденные Верховным Советом РФ 11 февраля 1993г |
| страхование профессиональной ответственности оценщиков | Постановление Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности» от 11 апреля 2001г. |
| Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров | Приказ ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998г.; Таможенный кодекс РФ |
| Страхование организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии | Закон «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г. |
| Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, | Закон РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997г. |
| Страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора) | Федеральном закон «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001г. |
| Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств | Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. |
Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.
В соответствии с законом от 19.12.1991 г. «Об охране окружающей природной среды» в России должно осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.
Закон от 30.12.1995г. «О соглашениях, о разделе продукции» устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.
Закон РФ «О космической деятельности» устанавливает обязательное страхование ответственности организации и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.
Воздушным кодексом РФ от 19. 02. 1997г. предусматривается проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники.
Страхование гражданской ответственности владельцевавтотранспорта вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами(физическими и юридическими).
Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения(обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц(или их правоприемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.
Поскольку при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненногопотерпевшему вреда(ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.
Наряду с единовременными выплатами(например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.
Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования.
Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий и других страховых случаев и надбавки для недисциплинированных водителей.
В европейских странах, где обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств действовало уже в начале 50-х годов, была введена так называемая Зеленая карта – система международных договоров и страхового удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ (полис), выданный по системе «Зеленая карта» владельцу транспорта, служит подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении.
Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасностибазируется на установленном законодательством РФ (ст.931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.
В этом виде страхования ответственности страхователем является юридическое лицо, владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.
Владелец источника повышенной опасности несет ответственность и без вины. Для возникновения обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.
Под источником повышенной опасности понимаются (ст.1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:
· определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека ;
· некоторые виды деятельности(использование электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.)
Договор, заключаемый между страхователем и страховщиком, имеет цель предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.
По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда:
· повреждение или уничтожение имущества;
· упущенная выгода;
· моральный вред;
· затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая
Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.
Отличительными особенностями страхования гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности являются:
· широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;
· катастрофический характер последствий страхового случая;
· сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности;
· длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда.
Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких –либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.
Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность частного специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.
Основными рисками при осуществлении страхования профессиональной ответственности являются:
· риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов, фармацевтов);
· риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включаются утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, различных консультантов).
Страховым случаем при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.
К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:
· материальный ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;
· суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);
· расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям;
· целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба) причиненного страховым случаем.
Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков.
Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяется на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.
Страхование гражданской ответственности международных перевозчиков регулируется нормами международного права: Варшавская конвенция 1929г.;Римская конвенция 1952г.; Гаагский протокол 1955г.; Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов» 1956г.; «Таможенная конвенция международной дорожной перевозки» 1975г.
Перевозчик (страхователь) это транспортное предприятие, которое выдает перевозочных документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.
Ответственность перевозчика – мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).
При страховании гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.
Основы перестрахования.