Классификация страхования по видам выплат

Виды выплат	Виды страхования
Страхование ущерба (возмещение ущерба)	1.Личный ущерб, например, связанный с затратами на лечение. 2.Материальный ущерб, например от пожара, кражи и т. д. 3.Денежный ущерб, например, по ответственности перед третьими лицами
Страхование суммы (выплата согласованной суммы)	1. Страхование жизни 2. Страхование от несчастного случая 3.Медицинское страхование

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В отличие от социалистической системы хозяйствования роль государственных страховых компаний в настоящее время не столь значительна. Государственное страхование является своеобразной формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Государственное страхование проводится в форме обязательного и реже добровольного страхования. Оно распространяется на обычные и специфические особо крупные риски: военные, политические, инвестиционные, космические, атомные, природно-климатические и другие риски.

Акционерное страхование–это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщиков выступает, как правило, частный капитал в виде акционерного общества. В акционерных обществах уставный капитал представлен пакетом акций, которые выкупаются учредителями - юридическими и физическими лицами. Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах оперативно обеспечить эффективную работу страховых компаний. Акционерная форма организации страхования является приоритетной в России. Из общего количества российских страховщиков в статусе закрытых обществ функционирует – 54%, открытых соответственно- 20%. Такое превалирование акционерной формы на рынке страховых услуг было характерно и для дореволюционной России. Крупнейшими акционерными обществами являлись: Первое Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году, «Россия», учрежденное в 1881году, «Саламандра» - 1908 год, «Жизнь» - 1835 год.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Оно создается на основе добровольного соглашения, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем имуществом. Минимальное количество членов-пайщиков общества взаимного страхования определяется уставом общества. Отличительной чертой обществ является некоммерческий характер проведения страховых операций. В настоящее время в России отсутствует правовая база функционирования обществ взаимного страхования, что сдерживает развитие этой организационной формы страхования. За рубежом данные общества имею широкое распространение, и являются активными участниками страхового рынка.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 году, когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 года кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры страховых ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-стороительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 году кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 году Закона СССр о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Медицинское страхование – особая организационная форма страхования. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и т.д.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане (страхователь), страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и т.д.)

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования как Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон – граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий – источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование – это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность как всеобщность. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом гражданской ответственностью.

К обязательным видам страхования в РФ в настоящее время относятся: обязательное медицинское страхование; обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан (военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой полиции, доноров, работников государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфекции и так далее); страхование имущества, принадлежащего гражданам (строения, крупный рогатый скот); страхование пассажиров; страхование ответственности (ответственности владельцев автотранспортных средств, ответственности нотариусов, ответственности лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, ответственности перевозчиков, ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и так далее).