Страхование как экономическая категория (понятие, функции). Формы и виды страхования.

Рассматривая страхование как экономическую категорию, следует отметить, что это совокупность экономических отношений между основными участниками по поводу формирования страхового фонда и использования его для возмещения ущерба.

Потребность в страховании обусловливается возникновением разрушительных факторов, неподконтрольных человеку.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1. Наличие перераспределительных отношений.

2. Наличие страхового риска и критерии его оценки.

3. Формирование страхового общества из числа страхователей и страховщиков.

4. Солидарная ответственность страхователей за ущерб.

5. Замкнутая раскладка ущерба.

6. Перераспределение ущерба в пространстве и времени.

7. Возвратность страховых платежей.

8. Самоокупаемость страховой деятельности.

Функции страхования:

· формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Через эту функцию страхование несет в себе сберегательно-рисковое начало;

· возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Осуществляется в пределах договоров имущественного страхования;

· предупредительная функция. В рамках данной функции осуществляется предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Предупредительные мероприятия делятся на превентивные – предупреждение страхового события и репрессивные – борьбу с наступившим риском. Источниками формирования предупредительных мероприятий служат отчисления от страховых платежей

1) ФОРМЫ: Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

2) Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Основные виды страхования - это страхование ответственности, страхование имущества физлиц и имущества юрлиц (имущественное страхование), и личное страхование, которое также называется как страхование жизни. Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя. Ярким примером такого вида страхования является обязательное страхование авто гражданской ответственности, оно же ОСАГО.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

77. Основные страховые понятия (страховщик, сострахование, перестрахование, страховой агент, страховой брокер, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо, страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, страховая премия, страховой тариф, страховая выплата).

1.Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
2.Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

3.Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

4. Страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5. Страховой брокер - самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов.

6. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

7. Выгодоприобретатель - лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

8. Застрахованное лицо - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

9. Страховой интерес –мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя,кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика –его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

10. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

11. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма).

12. страховая премия –плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки

13. Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

14. Страхова́я вы́плата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

78. Договор страхования (понятие, характеристика, стороны, форма и содержание).

По договору страхованияодна сторона (страхователь)вносит другой стороне (страховщику)обусловленную договором плату (страховую премию),

а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю),в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристикадоговора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонамидоговора являются страхователь и страховщик.

Страхователь –это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик –это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Участниками страховых отношениймогут являться:

• страховые агенты –физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

• страховые брокеры –физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);