Тема 3. Регулирование взаимоотношений

Банка с клиентами

После изучения этой главы вы сможете получить представление:

· об особенностях взаимоотношений банка с клиентами;

· об открытии клиентских счетов в банке;

· о гарантировании (страховании) вкладов граждан;

· о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Разные лица пользуются услугами банков исходя из своих интересов.

Во взаимоотношениях друг с другом как банк, так и его клиенты имеют определенные права и обязанности. Как отмечалось, они вытекают из договорных отношений, а также определяются банковским законодательством.

В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью для осуществления рас четных операций банки открывают счета, соответствующие характеру деятельности клиента и различающиеся по назначению.

Набор и условия предоставляемых банком услуг по открываемым клиентским счетам, а также взаимоотношения банка и клиента строятся на основании договора банковского счета, заключаемого в соответствии с действующим законодательством. Кредитные организации могут открывать клиентам любое число счетов различных видов. Для каждого счета оформляется отдельный договор с указанием номера счета. Банк обязан совершать для клиента только те операции, которые предусмотрены для счетов данного вида.

Банковская система в большей мере, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с этими банками. Система страхования вкладов в России способствует защите интересов клиентов отечественных банков, укреплению доверия к отрасли и стимулированию привлечения сбережений населения в банковский сектор. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии со ст. 33 вышеуказанного Закона фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с данным Законом.

К основным принципам системы страхования вкладов ст. 3 Закона относит:

- обязательность участия в ней банков;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых взносов банков — участников системы страхования.

Она призвана повысить доверие населения к банкам и тем самым увеличить ликвидность отрасли в целом, а следовательно, снизить риск утраты ликвидности банками.

Функции страхования вкладов возложены на Агентство по страхованию вкладов — государственную корпорацию. Его статус, цели деятельности и полномочия определяются вышеуказанным Законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Последний наступает при следующих обстоятельствах: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удостоверение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении упомянутого моратория.

В соответствии с Законом в Российской Федерации разработано указание от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», на основании которого в систему страхования вкладов принимаются не все банки, а лишь те, которые отвечают предоставленным в указании критериям.

В условиях глобального финансового кризиса одной из важнейших антикризисных мер, нацеленных на предотвращение «банковских паник», стало укрепление системы страхования вкладов физических и наделение Агентства страхования вкладов дополнительными полномочиями.

Легализация доходов, полученных преступным путем продолжает оставаться в настоящее время серьезной про­блемой, находящейся в центре внимания международно­го сообщества. Предотвращение использования кредит­ных организаций для отмывания капитала является одни из основных условий успешного развития банковского сек­тора России.

В России деятельность по борьбе с отмыванием капитала регулируется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирова­нию терроризма», который вступил в силу с 1 февраля 2002 г. В нем определены основные понятия, относящиеся к сфере регулирования.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. В чем заключается необходимость создания системы страхования вкладов и каковы ее основные задачи?

2. Каково соотношение понятий «страхование вкладов» и «гарантирование» вкладов?

3. Какие особенности развития систем страхования депо­зитов в мировой практике вы знаете?

4. Какие принципы построения систем страхования депо­зитов вам известны? Охарактеризуйте их.

5. В чем состоят цель, принципы и механизм функциони­рования системы страхования вкладов в России?

6. Каков порядок выплаты компенсаций вкладчикам в случае банкротства банка, размер страхового возмещения?

7. Каковы особенности вхождения российских коммерче­ских банков в систему страхования вкладов?

8. Какие основные показатели применяют для оценки фи­нансовой устойчивости банков, заявивших ходатайство о вхождении в систему страхования вкладов?

9. Какие опасности несет в себе легализация доходов, по­лученных преступным путем?

10. Какие меры предпринимаются мировым сообществом для борьбы с отмыванием капитала и финансированием терроризма?

11. Какие действия банки обязаны выполнять в рамках дея­тельности по предотвращению легализации доходов, по­лученных преступным путем?