Раздел 10. Правовые основы банковской системы

Аккумулирование и распределение денежных средств государством и муниципальными образованиями осуществляется посредством банковской системы. Ее структура и полномочия всех ее звеньев урегулированы Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" в ред. от 3 февраля 1996 г., с последующими изменениями и дополнениями. В соответствии со ст. 1 названного Закона банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (см. схему 80).

┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ ЦБ РФ │

└────────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────┘

│

▼

┌────────────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────┐

│ Кредитные организации │

│

▼

│ Филиалы и представительства иностранных банков │

└────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Схема 80. Банковская система РФ

В соответствии со ст. 1 Закона кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешений (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (см. схему 81).

│ Признаки │

└─────────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────┘

│

┌──────────────────────────────────┼────────────────────────────────┐

┌──────┴─────┐ ┌──────┴─────┐ ┌──────┴─────┐

│ является │ │осуществляет│ │ имеет │

│юридическим │ │ банковские │ │специальное │

│лицом, цель│ │ операции │ │ разрешение │

│ которого -│ │ │ │ (лицензию) │

│ извлечение │ │ │ │ ЦБ РФ │

│ прибыли │ │ │ │ │

└────────────┘ └────────────┘ └────────────┘

Схема 81. Признаки кредитной организации

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации (см. схему 82).

│ Виды кредитных организаций │

┌────────────────────────────────┴─────────────────────────────┐

┌────────┴─────────┐ ┌─────────┴────────┐

│ Банк │ │ Небанковская │

│ │ │ кредитная │

│ │ │ организация │

└────────┬─────────┘ └──────────────────┘

┌────────┴─────────┐

│ Иностранный банк │

└──────────────────┘

Схема 82. Виды кредитных организаций

К банкам относятся кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (см. схему 83). В отличие от банка небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

│ Банк имеет право │

┌───────────────────────────────────┼────────────────────────────────┐

┌─────┴──────┐ ┌──────┴──────┐ ┌──────┴─────┐

│принимать во│ │ размещать │ │открывать и│

│ вклады │ │ денежные │ │ вести │

│ денежные │ │ средства от │ │ банковские │

│ средства │ │своего имени│ │ счета для │

│юридических │ │ и за свой │ │юридических │

│и физических│ │ счет, на │ │и физических│

│ лиц │ │ условиях │ │ лиц │

│ │ │возвратности,│ │ │

│ │ │ платности и │ │ │

│ │ │ срочности │ │ │

└────────────┘ └─────────────┘ └────────────┘

Схема 83. Признаки банка

В ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" дан исчерпывающий перечень операций, охватываемых понятием "банковские операции" (см. схему 84).

┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Виды банковских операций │

└──────────────────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────────┘

┌─────────────────────────┬────────────┼──────────┬──────────────────────┐

┌───────────┴────────────┐┌───────────┴───────────┐│┌─────────┴────────┐┌────────────┴───────────┐

│ Привлечение денежных ││ Размещение указанных │││Открытие и ведение││ Осуществление расчетов │

│ средств физических и ││привлеченных средств от│││банковских счетов ││по поручению физических │

│ юридических лиц во ││своего имени и за свой │││ физических и ││и юридических лиц, в том│

│вклады (до востребования││ счет │││ юридических лиц ││ числе банков-корреспон │

│и на определенный срок)│└───────────────────────┘│└──────────────────┘│дентов, по их банковским│

└────────────────────────┘ │ │ счетам │

│ └────────────────────────┘

┌──────────────────────────┬───────────┼──────────┬──────────────────────┐

┌───────────┴───────────┐ ┌───────────┴──────────┐│┌─────────┴─────────────┐ ┌──────┴───────────┐

│ Инкассация денежных │ │ Купля-продажа │││Привлечение во вклады и│ │Выдача банковских │

│ средств, векселей, │ │ иностранной валюты в │││размещение драгоценных │ │ гарантий │

│ платежных и расчетных │ │наличной и безналичной│││ металлов │ └──────────────────┘

│ документов и кассовое │ │ формах ││└───────────────────────┘

│обслуживание физических│ └──────────────────────┘│

│ и юридических лиц │ │

└───────────────────────┘ │

┌──────────────────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────────┐

│ Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без │

│ открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) │

└────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Схема 84. Виды банковских операций

Регистрация и лицензирование осуществления банковских операций возложены на ЦБ РФ. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности (см. схему 85).

┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Причины отказа │

└─────────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┘

┌──────────────────────┬────────┴──────────┬─────────────────────┐

┌─────────┴───────────┐┌─────────┴──────────┐┌───────┴──────┐┌─────────────┴────────┐

│ Несоответствие ││Неудовлетворительное││Несоответствие││Несоответствие деловой│

│ квалификационным ││финансовое положение││ поданных ││ репутации кандидатов │

│ требованиям ││ учредителей или ││ документов ││ на должности членов │

│ кандидатов на ││ неисполнение ими ││ требованиям ││ совета директоров │

│ должность ││ своих обязательств ││ законов ││ квалификационным │

│ руководителя и ││ перед бюджетами за │└──────────────┘│ требованиям │

│ главных бухгалтеров ││ последние 3 года │ └──────────────────────┘

│кредитных организаций│└────────────────────┘

└─────────┬───────────┘

┌───┴───────┬────────────┬────────────┬─────────────┬────────────┐

┌─────┴──────┐ │ ┌──────┴─────┐ │ ┌────────┴────────┐ │

│ Отсутствие │ │ │ Отсутствие │ │ │Наличие судимости│ │

│необходимого│ │ │ требуемого │ │ │за преступления в│ │

│образования │ │ │опыта работы│ │ │ сфере экономики │ │

└────────────┘ │ └────────────┘ │ └─────────────────┘ │

│ │ │

┌────────┴────────┐ ┌────────┴─────────┐ ┌────────┴──────┐

│ Совершение │ │Наличие в течение │ │Иные основания,│

│административного│ │ двух лет фактов │ │ установленные │

│правонарушения в │ │ расторжения │ │ законом │

│ течение года в │ │трудового договора│ └───────────────┘

│области финансов │ │ по инициативе │

│ и торговли │ │ администрации │

└─────────────────┘ └──────────────────┘

Схема 85. Основания отказа в государственной регистрации и лицензировании осуществления банковских операций

В целях поддержания стабилизации банковской системы Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" ЦБ РФ предоставлено право отзывать лицензии у кредитных организаций на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 настоящего Закона. Отзыв лицензии по другим основаниям не допускается (cм. схему 86).

│ Банк России может отозвать лицензию в следующих случаях │

├───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

│┌──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

├┤ Установление недостоверности сведений, предоставленных для получения лицензии │

│└──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

├┤ Задержка начала осуществления банковских операций более чем на год │

├┤ Установление фактов недостоверности отчетных данных │

├┤ Задержка представления ежемесячной отчетности более чем на 15 дней │

├┤ Осуществление операций, не предусмотренных лицензией │

├┤Неисполнение банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ при том, что в│

││ течение года ЦБ РФ неоднократно применялись меры воздействия │

├┤ Ходатайство временной администрации │

└┤Неоднократное (в течение года) неисполнение содержащихся в исполнительных│

│ документах судов требований о взыскании денежных средств со счетов клиентов │

└──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Схема 86. Основания отзыва лицензии у кредитной организации ЦБ РФ

ЦБ РФ обязан отозвать лицензию в случаях, определенных в той же статье Закона (см. схему 87) .

В соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация и ЦБ РФ гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Законом предусмотрены исключения из этого общего правила. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

1) им самим;

2) судам, арбитражным судам и судьям;

│ Банк России обязан отозвать лицензию: │

└────────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────┘

┌────────────────────┬──────────┴──────────┬─────────────────────┐

┌────────┴─────────┐ ┌───────┴─────────┐ ┌────────┴─────────┐ ┌────────┴────────┐

│ если │ │ если размер │ │ если кредитная │ │ если кредитная │

│ достаточность │ │ собственных │ │ организация не │ │ организация не │

│ капитала │ │ средств │ │исполняет в срок,│ │ способна │

│ кредитной │ │ (капитала) │ │ установленный │ │ удовлетворить │

│ организации │ │ кредитной │ │законодательством,│ │ требования │

│становится ниже 2%│ │организации ниже│ │требования ЦБ РФ о│ │ кредиторов по │

│ │ │ минимального │ │ приведении в │ │ денежным │

│ │ │ значения │ │ соответствие │ │ обязательствам │

│ │ │ уставного │ │величины уставного│ │ или оплатить │

│ │ │ капитала │ │капитала и размера│ │ обязательные │

│ │ │ │ │ собственных │ │ платежи в │

│ │ │ │ │ средств │ │ совокупности │

│ │ │ │ │ │ │ 1000-кратного │

│ │ │ │ │ │ │ МРОТ в течение │

│ │ │ │ │ │ │ месяца │

└──────────────────┘ └─────────────────┘ └──────────────────┘ └─────────────────┘

Схема 87. Основания отзыва лицензии у кредитной организации

3) Счетной палате РФ;

4) органам государственной налоговой службы;

5) таможенным органам РФ;

6) органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются:

1) им самим;

2) судам;

3) при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (см. схему 88).

В настоящее время некоторые вопросы банковской тайны регулируются также Федеральным законом от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии с Инструкцией Центральный банк РФ выдает различные виды лицензий на осуществление банковских операций (см. схему 89).

В случаях выявления ЦБ РФ нарушения кредитной организацией он вправе применить к организации ряд мер принуждения в соответствии со ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке РФ" (см. схему 90).

│ Выдача справок кредитной организацией │

┌─────────────────────┴─────────────────────────┐

┌──────────────────┴──────────────────┐ ┌───────────────────┴────────────────┐

│По счетам и операциям юридических лиц│ │ По вкладам и счетам физических лиц │

├─────────────────────────────────────┘ ├────────────────────────────────────┘

│┌────────────────────────────────────┐ │┌───────────────────────────────────┐

├┤ Судам, судьям, арбитражным судам │ ├┤ Им самим │

│└────────────────────────────────────┘ │└───────────────────────────────────┘

├┤ Сводные │ ├┤ Судам │

├┤ Счетной палате РФ │ ││Органам предварительного следствия │

│└────────────────────────────────────┘ ├┤ по делам, находящимся в их │

│┌────────────────────────────────────┐ ││производстве, с согласия прокурора │