Анализ межбанковской Системы Переводов денег РГН КЦМР НБ РК
Одной из лучших действующих систем в странах СНГ признана платежная система Национального банка Республики Казахстан (НБ РК). Ее основными компонентами являются Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП). Оператором платежной системы является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), находящийся в ведении НБ РК.
МСПД является системой расчетов в режиме реального времени, функционирующей по V-схеме, когда платежное сообщение полностью передается банком-отправителем напрямую в МСПД. После окончания расчетной операции МСПД передает сообщение банку-получателю. Ее производительность составляет 5-7 обработанных транзакций в секунду. Среднее количество проводимых транзакций в день – 31 924, средняя сумма – 173,2 млрд тенге.
В случае недостаточности средств у клиентов платежные поручения помещаются в очередь, откуда могут быть в любой момент отозваны отправителем. Развязка очередей происходит в соответствии с кодами приоритетности по принципу FIFO, т.е. сообщения обрабатываются в порядке поступления в очередь в пределах сумм остатков на корреспондентских счетах пользователей в системе. При возникновении цепочки неплатежей многосторонний клиринг сообщений в очереди осуществляется каждые 10 минут и в конце дня.
Обмен информацией происходит электронным способом с использованием СВИФТ-подобных форматов сообщений, разработанных КЦМР. При необходимости подразделение Национального банка имеет возможность просмотреть платежи любого пользователя системы в разрезе всех реквизитов.
Рассмотрим более детально Межбанковскую систему перевода денег РК. Работа по созданию системы, работающей в режиме реального времени, была начата Национальным Банком РК в 1995 году. Ровно через год была внедрена Система крупных платежей (далее СКП), функционирующая на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (далее КЦМР). Окончательность и безотзывность расчета в режиме реального времени была достигнута внедрением электронных документов, не требующих бумажного подтверждения, разработанной нормативной правовой базой и осуществлением эффективного управления банковской ликвидностью со стороны Национального Банка.
Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.
МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР
МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.
МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:
Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;
В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;
МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;
Рисунок 7 - Схема функционирования МСПД
Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.
Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.
Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.