Правовые основы развития платежных систем

Важнейший фактор надежности платежной системы – наличие полноценной правовой базы. Надежная правовая база платежной системы обеспечивает заинтересованным сторонам рамки для определения прав и обязанностей операторов, участников и регулирующих органов, что снижает рискованность функционирования системы.

Законодательные и правовые акты, регулирующие вопросы функционирования платежной системы в Республике Казахстан:

· Закон «О Национальном банке РК» от 30 марта 1995 года;

· Закон «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года;

· Закон «О вексельном обращении» от 28 апреля 1997 года;

· Закон «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года;

· Закон «О денежной системе» от 13 декабря 1993 года.

Большинство систем управления рисками основывается на предположениях о правах и обязанностях сторон в платежных операциях. Поэтому надежное и эффективное управление рисками требует точного определения прав и обязанностей в сфере функционирования платежной системы и управления ее рисками. В частности, механизмы управления рисками должны базироваться на твердо определенных правах и обязанностях с тем, чтобы в периоды финансовых потрясений функционировать с необходимой предсказуемостью. Анализ механизмов управления рисками почти всегда выдвигает вопрос о надежности правовой базы.

Основополагающая правовая основа, состоящая из законов общей применимости, является необходимой, как минимум, для обеспечения развития бесперебойной и эффективной платежной системы. Особыми приоритетами правовой реформы должны стать вещное и договорное право, законодательство, регулирующее банковскую и финансовую деятельность, а также законодательство о несостоятельности. Среди ключевых вопросов, которые необходимо решить, надо отметить следующие:

- контроль правовых рисков, угрожающих пользователям, участникам и провайдерам, достигаемый с помощью общих договорных инструментов;

- признание основных договорных прав участниками договоренностей для сетевой инфраструктуры, а также рыночных взаимоотношений, диктуемых законодательством о несостоятельности;

- необходимость принятия дополнительных правовых рисков (отличающихся от других правовых рисков, контролируемых при проведении платежей) при использовании идентичных способов применения общего права для достижения целей государственной политики.

По итогам исследования зарубежного опыта следует вывод, что для построения надежной правовой базы функционирования платежной системы особое внимание следует уделять:

- полноте и надежности рамочного законодательства;

- принудительному исполнению законов и договоров во всех обстоятельствах;

- четкому определению момента завершения расчета, особенно в случае неплатежеспособности;

- правовому признанию неттинговых механизмов;

- наличию правила нулевого часа или сходных нормативов;

- принудительной реализации обеспечения, предоставленного в рамках залоговых механизмов или операций репо;

- правовым рамкам, поддерживающим электронную обработку платежей;

- соответствующим положениям законодательства о банках и о Центральном банке РК;

- применимости законов вне пределов внутренней юрисдикции.

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 03 июля 1999 года № 159 «Об утверждении Правил составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег», в котором говорится «В целях проведения всестороннего анализа движения денег в платежной системе Республики Казахстан Правление Национального Банка Республики Казахстан постоновляет:

«Утвердить прилагаемые Правила составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег и ввести в действие со дня введения в промышленную эксплуатацию соответствующего программного обеспечения…» [6, с. 3]