Классификация договоров страхования. правила страхования

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:

- договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков); примером могут служить договоры страхования предпринимательских рисков (ст.933 ГК РФ);

- договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц); договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ);

- договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений (получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон договора страхования); договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ).

Следует выделять также договоры имущественного и личного страхования. В соответствии с со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного договором события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, ущерб, причиненный вследствие страхового случая в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования (в соответствии со ст. 934 ГК РФ) страховщик обязуется за определенную плату выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму. Страховая сумма выплачивается в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованное лицо); достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Страховую сумму получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если не назван выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются его наследники.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя (если он не является застрахованным лицом), может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица.

Следует выделять также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч.3 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) – так определяет правила страхования ст. 943 ГК РФ.

Правила страхования являются локальным нормативным правовым актом страховщика. Они содержат общие для данного вида страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя).

В правилах страхования определяются:

- субъекты страхования и предусмотренные для них ограничения;

- объекты страхования;

- перечень страховых рисков (страховых случаев), а также события и их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

- порядок установления страховой суммы и срока страхования;

- применяемые страховые тарифы, порядок определения и уплаты страховой премии;

- порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;

- права и обязанности сторон договора страхования;

- порядок определения размера ущерба от страхового случая;

- порядок определения размера страховой выплаты (либо отказа от нее полностью или частично);

- дополнительные условия страхования;

- порядок разрешения спорных вопросов.

Однако договор страхования не повторяет полностью содержание правил в силу того, что это самостоятельный документ. Поэтому, согласно ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4.5. Основное содержание и форма договора страхования

Основное содержание договора как личного, так и имущественного страхования составляют существенные условия такого договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям.

Существенные условия договора страхования представлены в ст. 942 ГК РФ.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о:

- определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о:

- застрахованном лице;

- характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования. Договор страхования должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной стороны заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа, совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором (заплатить страховую премию), эти действия считаются согласием заключить договор, то есть акцептом (ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор страхования заключается в письменной форме путем составления документа, либо вручения страхователю, на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Заключение и действие договора страхования

Момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу могут не совпадать. Договор страхования признается заключенным в момент:

- подписания сторонами договора страхования (согласованного по существенным и дополнительным условиям);

- вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа).

Начало действия договора страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (ст. 957 ГК РФ).

Если договор страхования содержит информацию о вступлении договора в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, событие не будет признано страховым, если оно произошло после заключения договора и до поступления денежных средств на счет страховщика. Правилами страхования может быть предусмотрен иной момент вступления договора в силу – день списания средств с расчетного счета страхователя или день, следующий за днем поступления страховых взносов на счет страховщика, или конкретная дата начала действия договора, даже после (или до) поступления страхового взноса.

Таким образом, действие страхования, то есть непосредственное осуществление страховой защиты, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу.

Если страховой взнос уплачивается частями, то действие начинается после уплаты первой части страхового взноса. Если страховой случай наступил до уплаты очередного взноса, страховщик имеет право при определении размера выплаты зачесть сумму страхового взноса или потребовать уплаты страховой премии полностью, а затем возместить ущерб.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен.

Например, в действующем договоре предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой защиты в течение, например, 30 дней после окончания срока действия первого договора – до момента заключения следующего договора страхования.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока его действия. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора личного страхования, – общий, то есть три года.