Классификация договоров страхования жизни

Критерии классификации Формы договорных отношений
Объект страхования 1.Договоры в отношении собственной жизни. 2.договоры в отношении жизни другого лица. 3.Договоры совместного страхования.
Предмет страхования 1.Страхование на случай смерти. 2,Страхование на дожитие.
Порядок уплаты страховых премий 1.Договоры с единовременной (однократной) премией. 2.Договоры с периодическими премиями.
Период действия Пожизненное страхование(на всю жизнь). Страхование жизни на определенный срок.
Форма страхового покрытия 1.Страхование на твердо установленную сумму. 2.страхование с убывающей страховой суммой. 3.Страхование с возрастающей страховой суммой. 4.Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
Вид страховых выплат 1.Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) 2.Страхование жизни с выплатой пенсий.
Способ заключения договора 1.Индивидуальный. 2.Коллективный.

В страховой практике принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности отмеченных выше критериев: срочное страхование жизни; пожизненное страхование; смешенное страхование.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски: договоры пенсионного страхования; аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Пенсии предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности. Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, которого следует начать выплату ренты(дополнительной пенсии).

Договор может быть заключен дееспособным физическим или юридическим лицом. Максимальный возраст застрахованного ограничен (для женщин – 54 годами, для мужчин –59 годами). На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Страховые взносы могут производится как в единовременной, так и в регулярной формах.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты, но в индивидуальном страховании могут использоваться и другие формы аннуитетов. Факторами, определяющими размер пенсии, являются:

· динамика индивидуальных доходов;

· тариф удерживаемых взносов;

· продолжительность периода уплаты взносов;

· динамика средней продолжительности жизни;

· возраст выхода на пенсию;

· учетная ставка для определения инвестиционного дохода

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

В отличие от обычного страхования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным, то есть гарантирует выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых.

Виды аннуитетов

Виды Сущность проводимых операций
Простой При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно
Отложенный Предусматривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета
Срочный Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости то того, какой из периодов будет короче
Гарантированный По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. То есть, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам . Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно
Отсроченный По договору страхования предусматривается наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов.
С защитой капитала По договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Первому гарантируется пожизненная выплата дохода, вторым – в случае смерти застрахованного, выплата разницы между уплаченными взносами и выплаченной рентой.


Аннуитеты могут быть пренумерандо(выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначена рента, то есть в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию. Не менее распространено заключение договоров страхования аннуитета в пользу третьих лиц (оплата образования ребенка).

В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуитетов страховщиком. По срокам действия договора принято выделять три периода:

· период уплаты взносов;

· выжидательный период (например, до достижения застрахованным лицом определенного возраста);

· период выплаты аннуитетов.

Страхование от несчастных случаев и болезней – один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» страхование от несчастных случаев определено как «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Традиционно к числу несчастных случаев(страховых событий) относятся:

· травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

· асфиксия(удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

· ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

· отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

В отечественной практике существуют определенные критерии отнесения случившегося с застрахованным к категории несчастного случая.

Критерии определения страхового события

Критерии Сущность явления
Внезапность воздействия Предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм
Воздействие, не зависящее от воли застрахованного Означает, что причинение вреда жизни и здоровью страхователя(застрахованного) произошло неумышленно, не по воле застрахованного
Воздействие носит внешний характер Под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека.
Воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения Является важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая
Воздействие, проявившееся в нарушении внутренних и внешних функций организма Предполагает констатацию болезни или смерти.

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

· немедленно обратиться к врачу;

· сразу же или в определенных договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

· представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

· предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

· в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель предоставляет страховщику все соответствующие документы, в том числе, подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей.

Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными их работники.

Размер страхового тарифа установлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли)экономики, к которой относится страхователь.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работников, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности.

Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Страхование пассажиров, перевозимых воздушным, водным, железнодорожным, автомобильным транспортом предполагает покрытие риска смерти и получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Минимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного билета. В случае получения травмы и увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета.

Тарифы по данному виду страхования утверждаются органом страхового надзора и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовых гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования (например, российские страховщики редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении больных).

Наряду с базовыми гарантиями в отечественной практике существует ряд дополнительных гарантий, используемых в индивидуальных договорах страхования.

Гарантия на случай смерти предполагает выплату бенефициару денежной суммы (капитала)

Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого расчетным путем (сумма страховой выплаты = страховая сумма х коэффициент нетрудоспособности).

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Гарантия оплаты медицинских расходов предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.

Предметом страхования является здоровье застрахованного лица, а объектом – его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан РФ» выделено три направления в здравоохранении:

· научные исследования, целевые программы (скорая помощь, родовспоможение и т.д.), субсидирование отдельных территорий для выравнивания уровня здравоохранения, медпомощь в зонах стихийных бедствий, катастроф, эпидемий;

· жизненно необходимое лечение и диагностика в амбулаторных условиях и в стационаре – в пределах установленных норм;

· лечение повышенного качества.

Финансирование первого направления обеспечивается за счет средств государственного бюджета, а также федерального Фонда обязательного медицинского страхования. Второе направление финансируется за счет аналогичных источников регионального уровня. Медицинские услуги и лечение повышенного качества обеспечивается за счет средств граждан, средств предприятий- работодателей, посредством приобретения полисов добровольного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование – один из наиболее важных элементов системы охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Основной целью ОМС является сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. С одной стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты населения наряду с пенсионным и социальным страхованием. С другой стороны, ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных взносов различных категорий страхователей. Все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм обязаны платить страховые взносы за работающее население в составе единого социального налога. За неработающее население страховые взносы уплачивают органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение.

Система обязательного медицинского страхования в России состоит из трех уровней.

   
 
I Уровень ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ФОНД ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. ЯВЛЯЕТСЯ САМОСТОЯТЕЛЬНЫМ ГОСУДАРСТВЕННЫМ НЕКОММЕРЧЕСКИМ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫМ УЧРЕЖДЕНИЕМ, ПОДОТЧЕТНЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОМУ СОБРАНИЮ И ПРАВИТЕЛЬСТВУ РФ. ОСУЩЕСТВЛЯЕТОБЩЕЕ НОРМАТИВНОЕ И ОРГАНИЗАЦИОННОЕ РУКОВОДСТВО СИСТЕМОЙ ОМС РОССИИ
 
 
II Уровень ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ ФОНДЫ ОМС (ТФОМС) И ИХ ФИЛИАЛЫ. СОЗДАЮТСЯ ОРГАНАМИ ПРЕДСТАВИТЕЛЬНОЙ И ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ ВЛАСТИ СУБЪЕКТОВ РФ
 
 
III Уровень СТРАХОВЫЕ МЕДИЦИНСКИЕ ОРГАНИЗАЦИИ (СМО)

Рис. Система обязательного медицинского страхования

Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» и «Об организации страхового дела в РФ».

Имущественное страхование.

Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929) под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Иными словами, имущественное страхование это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст.933 ГК).

Таким образом, имущественное страхование в соответствии снормами ГК РФ включает не только имущественное страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков, но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4) определяя объекты страхования, также объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.

В частности, имущественное страхование отличается от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

От личного страхования имущественное отличается тем, что в первом взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким–либо имуществом.

Принципиальной, отличительной особенностью осуществления имущественного страхования, отмеченной в статье 21 Закона «Об организации страхового дела в РФ», является обязательное наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя, то есть убытка.Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В данной ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и страховой выплаты.

В теории и практике существуют различные виды группировки имущественного страхования: по подотраслям, формам собственности, по видам страховых рисков и так далее.

Наши рекомендации