Банковская система в России.

Банковская система в России.

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — кредитными организациями (банки и небанковские кредитные организации) и представительствами иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» (лицензия ныне отозвана от 13.12.2013) и др.

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041, в том числе:

• 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
• 293 — имеют генеральную лицензию;
• 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов;

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным.

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита или займа будет привязана к определяемому Центральным банком РФ среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Также закон предоставляет заёмщикам право досрочно возвращать кредиты в течение 14 дней, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты; для целевых кредитов срок возврата может составлять 30 дней. По закону кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заёмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита^[6].

Поспособствовала сокращению числа банковских сотрудников и , начавшаяся после прихода на должность председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной в 2013 году, "зачистка" банковского сектора. По данным Агентства по страхованию вкладов, с 2014 года по первую половину 2016 года ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк лишился права работать за первое полугодие 2016 года. За 2014-2015 годы завершено 28 процедур ликвидации, санации подверглось 32 организации (два банка - в первом полугодии 2016 года). За 2,5 года из крупных и средних банков уволили около 120 тыс. человек или около 15% банковских сотрудников^[7]. К 5 октября 2016 года в РФ функционировало 600 банковских организаций^[8]

Правовое регулирование

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

• Конституция Российской Федерации
• Гражданский кодекс
• Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный закон № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
• § 4.1 Главы IX Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года О несостоятельности (банкротстве)
• Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе»
• Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»

Банки вышли на прибыль

Что касается финансовых результатов, то текущий год оказался более удачным для российской банковской системы, чем 2015 год. По оценкам Банка России, российские кредитные учреждения по итогам 2016 году могут получить прибыль в размере около 1 трлн руб. За 11 месяцев они уже заработали - 788 млрд руб., что в четыре раза больше аналогичного показателя прошлого года.

«В этом году мы наблюдаем восстановление прибыльности банковского сектора, в прошлом году был провал прибыли. Это было понятно, потому что банки потеряли и чистый процентный доход, и вынуждены были создавать большие резервы»

( Эльвира Набиуллина )

Она отметила, что рост прибыли в текущем году связан с тем, что банки восстановили свои процентные доходы и создавали меньше резервов.

Чистая прибыль Сбербанка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за девять месяцев 2016 года выросла в 2,7 раза, до 400,1 млрд руб., чистая прибыль ВТБ за этот же период составила 34,1 млрд руб. против убытка в 10,9 млрд руб. годом ранее.

По прогнозам ЦБ, тенденция наращивания прибыли продолжится и в 2017 году.

"Мы, видя, как банки действуют довольно осторожно и аккуратно с точки зрения управления рисками при выдаче кредитов, не ожидаем роста резкого резервов в следующем году. Я думаю, что прибыль будет приблизительно как в этом году - наверное, на таком же уровне", - говорила ранее Набиуллина. Глава Сбербанка Герман Греф более оптимистичен. По его оценкам, российский банковский сектор в 2017 году может заработать 1,2-1,3 трлн руб. чистой прибыли.

Кредитование экономики

Текущий год оказался спокойным по темпам прироста кредитования. Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что кредитная активность в России остается слабой, рост кредитования российской экономики близок к нулю, а банки осторожно подходят к выбору заемщиков и придерживаются строгих требований при выдаче новых кредитов. По оценкам ЦБ, темпы прироста кредитов экономике со стороны российского банковского сектора в 2016 году составят 0-3%, а должны были быть, согласно прогнозам, 4-6% по итогам 2016 года.

Следующий год ожидается более оживленным, учитывая, что российские банки имеют запас капитала в 2,3 трлн руб. По оценкам ЦБ, прирост кредитов экономике в 2017 году со стороны банковского сектора будет умеренным - около 4-7%.

Банкиры также ожидают роста кредитования в 2017 году, корпоративного на уровне 3-4%, розничного на уровне 10%.

"Мы ожидаем роста розничного кредитования в целом по рынку до 10% по итогам 2017 года. Основные причины: рост реальных доходов населения, восстановление отложенного за 2015-2016 годы спроса и снижение процентных ставок. Расти будут все виды розничного кредитования", - рассказал ТАСС начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

По словам начальника управления розничных продуктов банка ВТБ Сергея Ситина, основным драйвером развития будет ипотека: "Мы прогнозируем ее рост от 5 до 7%, в том числе в результате активизации программ с девелоперами и постепенным разогревом вторичного рынка жилья".

Также на рост ипотечного кредитования будет влиять и снижение ставок банками. "Ипотечный рынок растет по мере того, как ставки становятся более доступными населению. На рынке есть тенденция к снижению ставок по ипотеке до докризисного уровня. Ставки начали падать в апреле 2016 года, после был еще ряд корректировок вниз. Сейчас средний уровень ставок по рынку - 10,9-12,5%. Стоимость ипотеки будет снижаться и в 2017 году и этот сегмент кредитования будет расти", - рассуждает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов полагает, что более активный рост потребительских кредитов и автокредитов будет после 2017 года. По словам Сергея Ситина из ВТБ, сектор рынка кредитных карт будет также расти, примерно на 1-4 %, постепенно замещая кредиты наличными и POS-кредитование.

Дмитрий Смирнов считает, что корпоративное кредитование будет продолжать расти умеренными темпами: "Рост будет обусловлен, в основном, спросом со стороны крупных клиентов вслед за восстановлением инвестиций и промышленного производства".

"Портфель рублевых кредитов в целом по рынку будет расти под влиянием спроса со стороны отраслей, расширяющих объем производства и инвестиций (добычи полезных ископаемых, химического производства, сектора операций с недвижимостью)", - прогнозирует главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. По ее словам, возможна активизация спроса со стороны сектора оптовой и розничной торговли в условиях прекращения спада и восстановления потребительских расходов. "Ориентир по темпам роста портфеля в целом по сектору - около 3-4%", - говорит Ващелюк.

Банковская система в России.

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — кредитными организациями (банки и небанковские кредитные организации) и представительствами иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» (лицензия ныне отозвана от 13.12.2013) и др.

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041, в том числе:

• 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
• 293 — имеют генеральную лицензию;
• 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов;

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным.

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита или займа будет привязана к определяемому Центральным банком РФ среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Также закон предоставляет заёмщикам право досрочно возвращать кредиты в течение 14 дней, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты; для целевых кредитов срок возврата может составлять 30 дней. По закону кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заёмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита^[6].

Поспособствовала сокращению числа банковских сотрудников и , начавшаяся после прихода на должность председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной в 2013 году, "зачистка" банковского сектора. По данным Агентства по страхованию вкладов, с 2014 года по первую половину 2016 года ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк лишился права работать за первое полугодие 2016 года. За 2014-2015 годы завершено 28 процедур ликвидации, санации подверглось 32 организации (два банка - в первом полугодии 2016 года). За 2,5 года из крупных и средних банков уволили около 120 тыс. человек или около 15% банковских сотрудников^[7]. К 5 октября 2016 года в РФ функционировало 600 банковских организаций^[8]

Правовое регулирование

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

• Конституция Российской Федерации
• Гражданский кодекс
• Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный закон № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
• § 4.1 Главы IX Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года О несостоятельности (банкротстве)
• Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе»
• Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»