Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя (поскольку ущерб за него возмещает страховая организация), так и интересы третьих лиц (которым гарантируется выплата за ущерб, причинённый страхователем).

Страхование гражданской ответственности состоит из двух договоров:

1. Основной договор (заключается между страхователем и третьим лицом, перед которым страхователь имеет определённые обязанности).

2. Договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения его к ответственности за неисполнение им своих обязанностей по основному договору

В страховое возмещение включаются как сумма убытков, так и неустойка. Убытки возмещаются в части, непокрытой неустойкой (зачётная неустойка).

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ (КОММЕРЧЕСКИХ) РИСКОВ

Имущественное страхование предпринимательских рисков – это страхование предпринимателем убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Основные виды предпринимательских рисков:

1. Невыполнение контрагентами договорных обязательств по хозяйственным договорам.

2. Потеря прибыли вследствие:

а). нарушения процесса производства;

б). простоя;

в). повреждения или кражи имущества.

Характеристика страхования предпринимательских рисков:

1. Страхователем выступает юридическое или физическое лицо, которое занимается предпринимательской деятельностью.

2. Страхуется предпринимательский риск только самого страхователя и в его пользу (страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель выступает в одном лице).

Договор страхования лица, не являющегося страхователем, ничтожен, и считается заключённым в пользу страхователя.

3. Предметом страхования предпринимательских рисков являются убытки, возникшие в результате осуществления предпринимательской деятельности.

4. Страховая сумма носит условный характер, т.к. неизвестно какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер.

5. При страховании убытков в полном размере необходимо также застраховать исполнение договора лицом, являющегося должником страхователя.

6. Для страхования предпринимательских рисков характерна суброгация (к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).

В данном случае страховщик выступает как кредитор.

II. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.

Договор личного страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части (при оплате в рассрочку), если договором не определено иное.

Договор личного страхования может быть признан недействительным, если:

1. Страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения о степени риска.

Страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков, если страхователь не сообщил о ставших ему известными изменениях обстоятельств в сторону увеличения риска (если это прямо предусмотрено договором).

2. Отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение страхователем договора личного страхования.

3. При заключении договора страхования не указано лицо, интерес которого страхуется.

Основания отказа в страховой выплате:

1. Страхователь (выгодоприобретатель):

а). не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно либо в срок, определённый договором (но не менее 30 дней);

б). не передал страховщику все документы, необходимые для:

- подтверждения факта страхового случая, и

- определения размера страховой выплаты.

2. Наличие вины страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя в наступлении страхового случая (вина выражается в умысле или грубой неосторожности страхователя).

3. Произошедший страховой случай не подпадает под перечень, указанный в Правилах страхования.

После произведённой страховой выплаты к страховой компании переходит право регрессного иска к виновному в наступлении страхового случая.

Не допускается замена:

1. Выгодоприобретателя:

а). после выполнения им какой-либо из обязанностей по договору;

б). после предъявления страховщику требования о выплате страховой суммы;

в). без письменного согласия застрахованного лица.

2. Застрахованного лица без согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Виды личного страхования:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев.

3. Медицинское страхование.

Признаки страхования жизни:

1. Страхование носит долгосрочный характер (запрещается заключать договор страхования жизни на срок менее одного года).

2. Страховым риском является:

а). не сама смерть, а время её наступления, или

б). дожитие до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию, или

в). долгая жизнь.

3. Наличие накопительной выплаты.

Оценку риска осуществляют андеррайтеры.

Андеррайтинг – процесс оценки риска. Цель андеррайтинга – защита страховщика от последствий неправильного выбора рисков.

Виды долгосрочного страхования жизни:

1. Страхование жизни на случай смерти (страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного в договоре).

Виды временного страхования жизни:

а). С постоянной премией и капиталом (страховщик ежегодно определяет премии риска, исходя из средней премии, соответствующей всей длительности страхования);

б). С уменьшающимся капиталом (страховая сумма ежегодно сокращается исходя из общей суммы, разделённой на количество лет, в течение которых действует договор о страховании);

в). С увеличивающимся капиталом (страховая сумма ежегодно увеличивается на основе заключённого соглашения);

г). Возобновляемое страхование (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления страхования в зависимости от возраста застрахованного лица);

д). С возмещением премий (застрахованному лицу выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора, если застрахованный доживает до окончания действия договора).

2. Страхование на дожитие до определённого возраста (страховая сумма выплачивается в том случае, если страхователь (застрахованный) доживёт до окончания действия договора или момента, определённого в договоре).

Если застрахованное лицо умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится и выгодоприобретателю (страхователю) возмещаются только уплаченные вносы.

При досрочном прекращении договора страхователь имеет право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма является страховой услугой (брутто-ставка) и выступает как стоимость страхового риска без учёта затрат страховщика.

Виды страхования на дожитие:

а). Страхование капитала (систематическая уплата страховых взносов с целью накопления крупной суммы, которая выплачивается единовременно).

Например, сберегательное страхование, свадебное страхование, страхование детей до совершеннолетия.

б). Страхование ренты (аннуитетов) – постепенное расходование внесённых взносов в виде регулярных выплат.

3. Смешанное страхование жизни (страховщик выплачивает страховую сумму после смерти застрахованного, если она произойдёт раньше окончания срока действия договора или производит выплату страховой суммы в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить).

4. Страхование жизни с двойной ответственностью (смешанное страхование с удвоенной страховой защитой по страхованию на случай смерти и страхованию от несчастных случаев, при этом страховое обеспечение выплачивается в удвоенном размере по рискам смерти и несчастного случая).

5. Коллективное страхование (страхование одним полисом коллектива или группы лиц).

6. Страхование пенсий (страхователи в период трудовой деятельности передают страховщику страховые взносы, а страховщик обязуется переодически выплачивать дополнительную пенсию страхователям после выхода их на пенсию).

Страхователями по договору страхования пенсий не могут быть:

а). Лица, достигшие пенсионного возраста;

б). Женщины возрастом менее 20 лет, мужчины – менее 25 лет;

в). Лица профессий, по которым законодательство предусматривает более ранние сроки выхода на пенсию;

г). Инвалиды I и II группы.

Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора и не может быть менее одного года.

Страховыми случаями при страховании пенсий являются:

а). Дожитие страхователя (застрахованного) до пенсионного возраста;

б). Смерть застрахованного до достижения пенсионного возраста;

в). Смерть застрахованного в первые пять лет после достижения пенсионного возраста.

Страховая сумма должна быть выше минимального уровня пенсии на момент заключения договора страхования.

По окончании договора страхования пенсий страхователь вправе:

а). получить единовременную выплату страховой суммы, либо

б). получать регулярные выплаты в виде пенсий.