Современная кредитная система РФ

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией в которой находится страна.

Современная кредитная система экономически развитых государств, представляет собой совокупность банковской системы, в которую входят центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, отраслевые специализированные банки и парабанковская система, представляющая собой специализированные небанковские кредитно- финансовые учреждения, включающие инвестиционные компании, финансовые компании, кредитные союзы, трастовые компании, страховые компании, ломбарды, ссудо - сберегательные ассоциации, пенсионные фонды.

Основным элементом кредитной системы любого государства является банковская система. Современная банковская система России складывалась постепенно и в своем развитии прошла трудный и сложный путь, что явилось отражением истории нашего государства.

России сложилась двухуровневая банковская система, которая представлена Центральным банком РФ и коммерческими банками.

Целями деятельности ЦБ РФ как органа управления кредитно-денежной системы являются:

-защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

-развитие и укрепление банковской системы РФ;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Так как удельный вес наличных денег в обращении составляет около 40%, то эмиссионная функция ЦБ РФ особенно важна. Банк следит за показателями роста денежной массы таким образом, чтобы способствовать росту ВВП и сдерживанию инфляции.

ЦБ РФ выполняет функции основного органа валютного регулирования и валютного контроля, проводит государственную валютную политику. Он определяет сферу обращения иностранной валюты и ценных бумаг в инвалюте, устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами РФ операций с данными ценностями, устанавливает порядок обязательного перевода и ввоза валюты, условия открытия резидентами счетов в инвалюте в банках за пределами РФ. , контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, участвует в подготовке международных соглашений, сотрудничает с Центральными банками других стран. Банк открывает корреспондентские счета для коммерческих банков, депонирует обязательные резервы, принимает свободные денежные средства на депозит по фиксированным ставкам.

Основные функции коммерческих банков:

-банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты. Банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют переводы. Банки проводят клиринговые зачеты, используя при этом клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений.

- коммерческие банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережения-инвестиции»;

-являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров осуществлять свою деятельность на постоянной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Небанковские кредитные организации - кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные действующим законодательством ( страховые компании и пенсионные фонды), но при этом не являются банками и не имеют лицензии ЦБ РФ.

Кредитные организации небанковского типа выполняют ограниченный круг финансовых операций и услуг, отдельные виды банковских операций:

n инвестиционные компании - осуществляют кредитование мелких и средних фирм, их инвестиционные программы рассчитаны на менее продолжительный период;

n финансовые компании - осуществляют кредитование клиентов под покупку их долговых обязательств, среди них важное место занимают холдинги, которые являются держателями крупных пакетов акций предприятий и осуществляют контроль над их деятельностью, сюда же относятся компании, обслуживающие потребительский кредит;

n пенсионные фонды -создаются для выплаты пенсий, фонды позволяют снизить налоговые платежи предприятий и использовать средства для покупки акций других компаний;

n сберегательные учреждения, включающие группы сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов ( например, в США);

n страховые компании осуществляют страхование жизни и имущества;

ломбарды выдают кредиты под залог вещей.