Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций.

Чтобы не ограничивать масштабы ведения бизнеса собственными средствами, банки используют различные источники привлечения средств.

Проводя исследование источников формирования пассивной базы банков, мы можем четко выделить три главных субъектных источника:

1) собственные средства;

2) средства юридических лиц;

3) средства физических лиц.

Ситуацию с собственными средствами мы рассматривать не будем. Если говорить о средствах юридических лиц, то здесь можно выделить целый ряд возможных способов формирования пассивной базы: 1) межбанковское кредитование; 2) облигационные займы; 3) синдицированные займы; 4) целевое кредитование специализированных организаций; 5) депозиты юридических лиц (в т.ч. пенсионных фондов и страховых компаний).

Привлечение средств физических лиц осуществляется в основном в форме депозитов разной срочности.

Проводя сравнительный анализ всех возможных способов формирования пассивной базы, можно сделать однозначный вывод о том, что для российских банков депозиты физических лиц являются наиболее дорогим из всех вышеназванных источников.

Преимущества депозитов:

1. привлечение средств юридических лиц является инструментом, требующим наличия достаточно сильной платформы знаний, опыта.

2. баланс банков не позволяет им надеяться на получение средств от более искушенных, чем физические лица, партнеров, способных провести оценку финансового состояния заемщика.

3. банки продолжают привлекать депозиты по привычке либо в качестве критерия эффективность работы (в частности, розничного бизнеса), используется критерий "динамика привлечения".

4. поддержание статуса социального банка.

5. использование депозитов в качестве наживки для привлечения физических лиц с целью осуществления дальнейших кросс-продаж.

Из всех вышеперечисленных причин пятая причина является наиболее оправданной с точки зрения формирования пассивной базы за счет средств физических лиц. На сегодняшний день возможность преумножения средств является главным мотивирующим фактором сотрудничества розничного клиента с банком.

Главным фактором, определяющим выбор клиента, остается величина процентной ставки.

Во всяком случае, процентная ставка является решающим фактором в тех случаях, когда отсутствуют другие дифференцирующие характеристики. Этот постулат не является секретом для большинства банков, которые пытаются применить различные маркетинговые ходы для повышения показателей депозитов физических лиц. По своей сложности маркетинговые мероприятия, направленные на увеличение средств физических лиц, можно разделить на две группы:

1) сезонное либо приуроченное к различным праздникам повышение процентной ставки;

2) бесплатное предоставление дополнительных услуг.

Однако при этом банки зачастую забывают о цели привлечения физических лиц на обслуживание. Именно в этот момент они совершают распространенную ошибку под названием "подмена понятий". В пылу погони за частным вкладчиком банки упускают из виду первоначальную цель этой погони - продажу как можно большего количества продуктов с целью извлечения максимальной прибыли из общения с данным клиентом. Подводя итоги первой годовщины "большого банковского неспокойствия", можно отметить следующее:

1. Депозиты физических лиц являются лишь одним из многих инструментов формирования пассивной базы банка.

2. Депозиты физических лиц являются премиальным продуктом. Расходы должны компенсироваться активными кросс-продажами.

3. Работа с физическими лицами не является самоцелью, а лишь одним из направлений развития банковского бизнеса.

4. Разрабатывая маркетинговые инструменты продвижения банковских продуктов, банки должны перестать воспринимать клиентов как сборище восторженных идиотов, которые должны приходить в экстаз от кружек, значков и пластиковых карт, которые они получили взамен своих гораздо больших денег.

5. Разработка и внедрение любого продукта должны производиться в соответствии с общей стратегией развития бренда и на основании прозрачной цепочки экономической эффективности. [9,c.71-76]

Требования к кредитным организациям желающим осуществлять депозитные операции

Банк вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий впуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

В нормативных документах обычно находят отражение такие вопросы, как:

• стратегия банка по привлечению средств;

• соотношение между собственными и привлеченными средствами;

• предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;

• условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковским депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки;

• способы привлечения депозитов - на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;

• условия и порядок размещения депозитов в Банке России и других коммерческих банках;

• правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др. Ресурсы привлекаются, как правило, с участием ряда подразделений коммерческого банка, в том числе управления (отдела) по обслуживанию юридических лиц, отдела частных вкладов, управления пластиковых карт.

Первоначально отчисления в централизованный фонд осуществлялись зарубежными банками на добровольной основе в качестве страхового резерва. Начиная с 30-х годов хх в. резервные требования стали устанавливаться в официальном порядке и использоваться как ликвидные резервы для обеспечения обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов, а также в качестве инструмента, применяемого центральным банком для регулирования денежной массы в стране.

В настоящее время все кредитные учреждения обязаны иметь минимальные резервы либо в форме наличных денег в кассе, либо в виде депозитов в центральном банке, либо в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком.

Норматив резервных требований представляет собой установленное законом или центральным банком процентное отношение суммы обязательных резервов к остаткам средств на пассивных счетах (либо их приращению) или на активных счетах (в зависимости от кредитных вложений). Норматив может устанавливаться как ко всей сумме обязательств или ссуд банка, так и к определенной их части, может дифференцироваться в зависимости от сроков привлечения ресурсов, типов банков, доли долгосрочных ссуд в кредитном портфеле и по другим признакам.

В большинстве стран обязательные и добровольные (рабочие) резервы коммерческих банков хранятся в центральном банке на одном и том же беспроцентном счете - основном корреспондентском или резервном.

В ряде стран коммерческим банкам разрешается временно использовать часть этих резервов для проведения кредитных и других активных операций.

Стабильные остатки средств на резервных (корреспондентских) счетах используются центральными банками для рефинансирования кредитных организаций и для других активных операций.