Кредитных банковских операций

8.1. Понятие и виды (способы) обеспечения

исполнения обязательств

Обеспечение обязательств - традиционный институт гражданского права <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 2001. Кн. первая: Общие положения. С. 478.

Обеспечение исполнения обязательств - средства или способы, направленные на предотвращение либо уменьшение размера негативных последствий, которые могут наступить в случае нарушения обязательства.

Тема обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору занимает особое место во взаимоотношениях кредитора и заемщика. Способы, обеспечивающие исполнение обязательств, имеют имущественный характер и устанавливаются в интересах кредитора. Действующее законодательство предоставляет достаточно широкие возможности для защиты интересов добросовестной стороны от неисправного должника.

Гражданский кодекс РФ в гл. 23 "Обеспечение исполнения обязательств" содержит перечень мер (способов), обеспечивающих исполнение обязательств, к ним относятся: неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж (ст. ст. 329 - 381.2 ГК РФ).

Законодатель не делает этот перечень исчерпывающим (закрытым), устанавливая, что законом или договором могут быть предусмотрены и другие способы.

При обеспечении обязательства между субъектами возникает обязательственное правоотношение. По общему правилу оно является производным, зависимым от основного, обеспечиваемого обязательства, в связи с чем имеет дополнительный (акцессорный) характер. Это проявляется в том, что при прекращении основного обязательства прекращается и существование обязательства, его обеспечивающего. Отступления от этого общего правила могут быть предусмотрены законом или договором, то есть рассматриваемое правило является диспозитивным (п. 4 ст. 329 ГК РФ).

Примером отступления от приведенного общего правила является п. 1 ст. 370 ГК РФ, в котором сказано, что предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Другим примером является ч. 1 п. 1 ст. 367 ГК РФ, в которой установлено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, но при этом предусмотрено, что прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, а в случае недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству (п. п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ).

Для обеспечительных обязательств также характерно, что они следуют судьбе основного обязательства. Так, при цессии к новому кредитору переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства (ст. 384 ГК РФ). Это правило не распространяется только на независимую гарантию, поскольку принадлежащее бенефициару право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в самой гарантии не предусмотрено иное <1> (ст. 372 ГК РФ).

--------------------------------

<1> Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2006; СПС "КонсультантПлюс".

В юридической литературе предложена следующая классификация способов обеспечения обязательств, которая имеет и практическое значение, помогая кредиторам определиться при выборе той или иной меры (схема 12).

Схема 12

Классификация способов обеспечения обязательств

Первая группа - наступление невыгодных последствий для неисправной стороны (неустойка и задаток)

Вторая группа - выделение из имущества должника обособленной части, на которую в случае неисполнения обязательства кредитор сможет обратить взыскание, причем в приоритетном порядке по отношению к другим кредиторам (залог и обеспечительный платеж)

Третья группа - привлечение других лиц к обеспечению обязательств должника. В этом случае такие лица отвечают вместе с должником или вместо должника (поручительство и независимая гарантия)

Четвертая группа - меры оперативного воздействия (удержание вещи)

Такие способы, как неустойка, залог, поручительство и независимая (банковская) гарантия, являются традиционными в банковской практике. Рассмотрим подробнее каждый из способов обеспечения исполнения обязательств, применяемых в банковской практике.

8.2. Неустойка

Неустойка - это средство обеспечения обязательства, направленное на присоединение к главному дополнительного обязательства о платеже должником известной суммы на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору.

Для обозначения этого способа также используются понятия "штраф" и "пеня".

Неустойка (штраф, пени) - определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойка выражается в виде штрафа, когда определена ее сумма, и в виде пени, когда она выражается в форме периодически начисляемых сумм. И тот и другой вид неустойки могут определяться как в твердой денежной сумме, так и в виде процента.

Неустойка одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности <1>. Неустойка является способом определения размера возмещаемых кредитору убытков, освобождая кредитора от затруднительного зачастую процесса доказывания их величины, и побуждает должника под страхом наступления неблагоприятных последствий надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. Так, в Постановлении Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. N 17-П <2> сказано: по смыслу ст. ст. 12, 330, 332 и 394 части первой ГК РФ, неустойка (штраф, пеня) стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Президиума ВАС России от 13 октября 2011 г. N 5531/11 по делу N А43-7693/201047-225.

<2> Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2002 N 17-П "По делу о проверке конституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина".

Форма соглашения о неустойке. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По соотношению с убытками принято различать четыре вида неустойки:

зачетная неустойка	-> неустойка зачитывается при определении убытков и последние взыскиваются только в части, не покрытой неустойкой
штрафная (или кумулятивная) неустойка	-> взысканию подлежат и убытки, и неустойка
исключительная неустойка	-> уплате подлежит только неустойка, но не убытки
альтернативная неустойка	-> по выбору кредитора либо взыскивается неустойка, либо возмещаются убытки

Если договором или законом не определено, какой вид неустойки применим к конкретным правоотношениям, неустойка по общему правилу будет считаться зачетной (ст. 394 ГК РФ). Поэтому сторонам договора следует определять в тексте договора вид неустойки.

Законная неустойка - неустойка, установленная законом, за неисполнение или ненадлежащее выполнение обязательства.

По общему правилу кредитор вправе требовать уплаты законной неустойки независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Право кредитора требовать уплаты законной неустойки не препятствует сторонам уменьшить ее размер при заключении мирового соглашения, если это не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц (п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81).

Размер законной неустойки также может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Примером установления такого запрета является ч. 14 ст. 155 ЖК РФ: увеличение установленного в данной части размера пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги не допускается.

При определении размера неустойки в договоре стороны не связаны какими-либо ограничениями. Тем не менее чрезмерно высокие суммы, явно не соответствующие последствиям нарушения обязательств, могут быть уменьшены судом при вынесении решения при условии заявления должника о таком уменьшении (ст. 333 ГК РФ). При этом право на уменьшение неустойки не затрагивает право должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В отношении требования по взысканию неустойки установлен общий срок исковой давности в 3 года.

8.3. Залог

Правовое регулирование правоотношений по залогу осуществляется в соответствии с § 3 гл. 23 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), регламентирующим порядок оформления залога недвижимого имущества. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила. Закон об ипотеке содержит специальные требования к содержанию договора об ипотеке.

Залог - правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Договор залога может быть заключен в обеспечение исполнения обязательства, которое возникнет в будущем. При этом право залога возникает не ранее основного обязательства.

Стороны договора залога - залогодатель и залогодержатель. Залогодержателям является лицо, в обеспечение имущественных интересов которого имущество (имущественные права) залогодателя обременено залогом. Залогодержатель может ссылаться на принадлежащее ему право залога в отношениях с третьими лицами только с момента внесения записи об учете залога в реестр залогов <1>, за исключением случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее (абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

--------------------------------

<1> Соответствующие реестры ведутся по учету прав залога на недвижимое имущество в соответствии с Законом об ипотеке и на движимое имущество в соответствии с законодательством о нотариате, о ценных бумагах и ГК РФ.

В случаях, предусмотренных законом или договором, предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Каждый из них самостоятельно осуществляет права и обязанности залогодержателя, если иное не установлено законом или соглашением между созалогодержателями.

Созалогодержатели - залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на один предмет залога.

Залог созалогодержателей:

может обеспечивать
1) разные обязательства, по которым каждый из созалогодержателей является кредитором (п. 1 ст. 335.1 ГК РФ). В этом случае созалогодержатели по общему правилу самостоятельно осуществляют свои права и обязанности	2) одно обязательство, по которому все залогодержатели являются солидарными или долевыми кредиторами (п. 2 ст. 335.1 ГК РФ). В этом случае созалогодержатели признаются солидарными
суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями по следующим правилам:
1) если залогом обеспечено несколько обязательств и, соответственно, все кредиторы являются самостоятельными созалогодержателями, то вырученные от реализации предмета залога суммы распределяются по общему правилу пропорционально размеру требований этих кредиторов (абз. 3 п. 1 ст. 335.1 ГК РФ)	2) если залогом обеспечено одно обязательство и кредиторы по нему являются долевыми, то вырученные от реализации предмета залога средства по общему правилу также распределяются пропорционально размеру требований, обеспеченных залогом (абз. 2 п. 2 ст. 335. 1 ГК РФ)	3) если залогом обеспечено одно обязательство и кредиторы в нем являются солидарными, то один из солидарных созалогодержателей, получивший удовлетворение за счет предмета залога, по общему правилу возмещает причитающееся другим созалогодержателям в равных долях (п. 4 ст. 326 ГК РФ и абз. 2 п. 2 ст. 335.1 ГК РФ)

Быть залогодателем и передавать имущество в залог может, прежде всего, собственник имущества. Помимо этого, залогодателем вещи может являться лицо, владеющее ею на ином вещном праве (праве пожизненного наследуемого владения земельным участком, праве оперативного управления и т.д.), в случаях, предусмотренных ГК РФ. При этом если предметом залога является вещь, на отчуждение которой требуется согласие или разрешение другого лица (например, собственника), то такое согласие (разрешение) необходимо получить (п. 3 ст. 335 ГК РФ). Если же имущество передается неуправомоченным лицом, то возникает необходимость защиты добросовестного залогодержателя <1>.

--------------------------------

<1> Лазаренкова О.Г. Субъекты залоговых правоотношений в свете концептуальных изменений гражданского законодательства // Российская юстиция. 2015. N 2. С. 2 - 4.

Впервые понятие "добросовестный залогодержатель" было введено в Концепцию развития гражданского законодательства РФ <1>, а затем нашло отражение в ст. 335 ГК РФ.

--------------------------------

<1> Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009).

Добросовестный залогодержатель - лицо, получившее вещь в залог от залогодателя, которое не было управомочено распоряжаться этим имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать.

Добросовестный залогодержатель сохраняет свои права требования, а обязанности возникают у собственника вещи. Исключение составляют случаи, когда вещь выбыла из владения собственника помимо его воли (утрата, хищение). Данные правила обусловлены сложившейся судебной практикой <1>.

--------------------------------

<1> Постановление Президиума ВАС РФ от 07.06.2012 N 16513/11 по делу N А37-2221/2010.

Форма договора о залоге строго регламентируется законом. По общему правилу договор о залоге должен иметь письменную форму. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора.

С 1 июля 2014 г. государственной регистрации подлежит непосредственно ипотека в качестве ограничения прав на недвижимую вещь (п. 1 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 4 Закона о государственной регистрации прав на недвижимость, ст. ст. 11, 19, 20 Закона об ипотеке).

Государственная регистрация и учет осуществляется и в отношении иных видов залога. Так, государственной регистрации подлежит залог прав участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью. Залог ценных бумаг оформляется записями о залоге ценных бумаг, которые осуществляются по правилам, установленным ГК РФ и Законом о ценных бумагах. Залог прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка и предоставления ему копии договора залога, а если залогодержателем является сам банк - с момента заключения договора залога. Залог иного имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в соответствии с законодательством о нотариате.

Предмет договора залога. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (ст. 336 ГК РФ). Закон устанавливает определенные ограничения относительно предмета залога: в отношении имущественных прав, которые неотделимы от личности кредитора (требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом); в отношении имущества, на которое не допускается обращение взыскания. Перечень такого имущества граждан содержится в ст. 446 ГПК РФ.

Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество на момент обращения взыскания. Предмет залога может быть описан путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон в договоре залога (ст. 340 ГК РФ). Зачастую она указывается в договоре на основании отчета независимого оценщика.

Существенные условия договора залога - предмет залога (описание заложенного имущества) и его оценка (если это залог недвижимости), существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к кредитному договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство (ст. 339 ГК РФ; п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным.

В договоре залога прав наряду с прочими обязательными условиями должны быть указаны сведения о должнике и сторона договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право.

Момент возникновения залога. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора с момента его заключения, если иное не установлено договором, ГК РФ и другими законами. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств, например:

если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем	-> залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п. 2 ст. 341 ГК РФ)
если основное обязательство, обеспечиваемое залогом, возникнет в будущем после заключения договора залога	-> залог возникает с момента, определенного договором, но не ранее возникновения этого обязательства (п. 3 ст. 341 ГК РФ)
если заключается договор залога, которым обеспечивается исполнение обязательств по облигациям	-> договор считается заключенным с момента возникновения у их первого владельца (приобретателя) прав на такие облигации (п. 2 ст. 27.3 ФЗ "О рынке ценных бумаг")
если для возникновения залога требуется государственная регистрация: - если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (ст. 358.15 ГК РФ); - если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 8.1 ГК РФ)	-> залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ)
если заключается ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или ипотека, возникающая в силу закона	-> залог возникает с момента государственной регистрации ипотеки (ч. 2 ст. 11 Закона об ипотеке). Закон об ипотеке допускает государственную регистрацию ипотеки до возникновения основного обязательства, при этом права залогодержателя возникают с момента возникновения основного обязательства

Местонахождение предмета залога. Если в договоре залога не указано, у какой из сторон - залогодателя или залогодержателя - находится заложенное имущество, то оно остается у залогодателя (ст. 338 ГК РФ). Залогодатель осуществляет пользование предметом залога, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или если стороны в договоре не договорились об ином.

В зависимости от местонахождения предмета залога принято различать залог без передачи вещи залогодержателю и залог с передачей вещи залогодержателю (заклад). Первый из них также имеет разновидности. Это товары в обороте, ипотека, твердый залог.

На держателя предмета залога возлагаются обязанности по его страхованию, обеспечению сохранности и уведомлению другой стороны о возникновении угрозы утраты или повреждения вещи (ст. 343 ГК РФ). Если залогодержатель или залогодатель грубо нарушит возложенные на него законом вышеуказанные обязанности, залогодатель может потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество.

Последующий залог. По общему правилу последующий залог уже заложенной вещи (имущественного права) допускается, если иное не установлено законом. Договор залога с предшествующим залогодержателем может содержать специальные условия, соблюдение которых необходимо для обременения заложенного имущества последующим залогом.

Последующий залог - залог уже заложенной вещи (имущественного права).

При последующем залоге на залогодателя возлагается обязанность сообщения последующим залогодержателям об уже существующих залогах. В противном случае он отвечает за убытки, причиненные последующим залогодержателям вследствие невыполнения этой обязанности, если не докажет, что залогодержатель знал или должен был знать о предшествующих залогах.

Если предшествующий договор залога предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор залога, такой договор залога должен быть заключен с соблюдением указанных условий. При нарушении указанных условий предшествующий залогодержатель вправе требовать от залогодателя возмещения причиненных этим убытков.

Если "старший" залогодержатель обратил взыскание на предмет залога, "младший" вправе (ст. 342.1 ГК РФ):

- потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом (п. 2 ст. 342.1 ГК РФ). Исключение составляют случаи, когда оставшегося имущества достаточно для удовлетворения требования "младшего" залогодержателя (п. 3 ст. 342.1 ГК РФ);

- обратить взыскание одновременно со "старшим" залогодержателем, если залогодатель не исполнил обязательство досрочно (п. 2 ст. 342.1 ГК РФ).

Если "младший" залогодержатель не воспользовался правом требовать досрочного исполнения, то его право залога прекращается при обращении взыскания "старшим" залогодержателем. Аналогичные последствия наступают, если указанное право "младшего" залогодержателя было ограничено договором между ним и залогодателем (п. 4 ст. 342.1 ГК РФ).

Управление залогом. Кредиторы по обеспечиваемому залогом обязательству (обязательствам) могут выбрать управляющего залогом (одного из кредиторов или третье лицо) и заключить с ним договор управления залогом (ст. 356 ГК РФ). Это допустимо, только если основное обязательство (обязательства) связано с предпринимательской деятельностью сторон. Управляющий залогом должен иметь статус коммерческой организации или индивидуального предпринимателя. По общему правилу он имеет право на вознаграждение, а также на компенсацию понесенных расходов.

Управляющий залогом обязуется заключить договор залога с залогодателем и (или) осуществлять все права и обязанности залогодержателя по договору залога. Он действует от имени и в интересах всех участвующих в договоре управления залогом кредиторов. Кредиторы, напротив, до прекращения договора управления залогом не могут самостоятельно осуществлять права и обязанности залогодержателей (абз. 4 п. 1 ст. 356 ГК РФ).

Договор управления залогом может быть заключен до или после возникновения залога. В последнем случае управляющий залогом по соглашению о передаче договора залога вправе осуществлять в силу договора управления залогом все права и обязанности залогодержателя. Примечательно, что одним из оснований прекращения действия договора управления залогом является его одностороннее расторжение по решению кредитора (кредиторов) (п. 5 ст. 356 ГК РФ).

К отношениям по управлению залогом субсидиарно применяются правила о договоре поручения и простого товарищества (п. 6 ст. 356 ГК РФ), в частности: к обязанностям управляющего по договору управления залогом, не являющегося залогодержателем, применяются правила о договоре поручения; к правам и обязанностям залогодержателей по отношению друг к другу применяются правила о договоре простого товарищества, заключаемом для осуществления предпринимательской деятельности (см.: ст. ст. 1044, 1046 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по договору залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Однако в этом ему может быть отказано, если нарушение незначительно, а размер требований несоразмерен стоимости имущества. Определение значительности или незначительности нарушения и соразмерности требования производится судом применительно к конкретному делу.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях (п. 3 ст. 349 ГК РФ):

предмет залога	-> единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке
предмет залога	-> имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества
залогодатель	-> физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим
заложенное имущество	-> предмет предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное
имущество заложено	-> в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания

В иных случаях стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

Если стороны предусмотрели в договоре залога условие о праве залогодержателя произвести внесудебное обращение взыскания на предмет залога при наступлении определенных в договоре оснований, такое условие должно содержать один или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных в ГК РФ, и стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения (ст. 349 ГК РФ).

По общему правилу согласованная сторонами стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Наличие соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания не лишает залогодержателя права предъявить требование в суд, однако связанные с этим дополнительные расходы будут возложены на залогодержателя (если он не докажет, что условия соглашения не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц)

Реализация заложенного имущества осуществляется посредством продажи с публичных торгов (при обращении взыскания на основании решения суда) или продажи с торгов, проводимых в соответствии с ГК РФ или соглашением между залогодателем и залогодержателем (при обращении взыскания во внесудебном порядке). Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, соглашением может быть установлено, что реализация осуществляется путем оставления залогодержателем предмета залога за собой или путем продажи предмета залога залогодержателем третьему лицу по цене не ниже рыночной.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке стороны могут договориться о реализации предмета залога посредством перевода заложенного права на залогодержателя по решению суда, а при обращении взыскания во внесудебном порядке - посредством уступки заложенного права залогодержателю или указанному им третьему лицу.

В отношении предмета залога, по которому ведется учет залогов и который обременен залогом у нескольких залогодержателей, п. 10 ст. 342.1 ГК РФ устанавливает специальные правила определения очередности удовлетворения требований залогодержателей при обращении взыскания на заложенное имущество. Так, требования залогодержателя, обеспеченные залогом, запись об учете которого совершена ранее, удовлетворяются преимущественно перед требованиями залогодержателя, обеспеченными залогом того же имущества, запись об учете которого не совершена в установленном законом порядке или совершена позднее, независимо от того, какой залог возник ранее.

Приоритет будет отдан не тому залогодержателю, с которым ранее заключен договор залога, а тому, кто ранее совершил учет залога. При этом иной порядок удовлетворения требований залогодержателей может быть предусмотрен в соответствии с ФЗ "О рынке ценных бумаг". Так, эмитент вправе установить в условиях выпуска облигаций очередность исполнения обязательств по облигациям разных выпусков (ст. 27.5-6 ФЗ "О рынке ценных бумаг"). Указанная очередность исполнения обязательств будет применяться и при исполнении обязательств за счет предоставленного обеспечения, в том числе при обращении взыскания на предмет залога <1>.

--------------------------------

<1> Демкина А. Новеллы ГК РФ: правила об очередности удовлетворения требований унифицированы // ЭЖ-Юрист. 2014. N 20. С. 1, 3.

Основания прекращения залога. Закон содержит открытый перечень оснований прекращения залога. Залог прекращается (ч. 1 ст. 352 ГК РФ):

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (добросовестный приобретатель);

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не заменил или не восстановил предмет залога;

4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (п. 5 ст. 350.2 ГК РФ);

5) в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным;

6) по решению суда в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с грубым нарушением залогодержателем или залогодателем обязанностей, создающим угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;

7) в случае изъятия заложенного имущества;

8) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (п. 3 ст. 342.1 ГК РФ);

9) в случаях, указанных в п. 2 ст. 354 и ст. 355 ГК РФ;

10) в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Новый собственник вещи может не получить статуса добросовестного приобретателя, если информация об обременении всего имущества залогодателя содержалась в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ)

Реестр залога движимого имущества ведут нотариусы. Любое лицо вправе обратиться к нотариусу для получения выписки из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Кроме того, со сведениями из указанного реестра можно бесплатно ознакомиться через Интернет <1>.

--------------------------------

<1> https://www.reestr-zalogov.ru.

В случае прекращения залога залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (ст. 339.1 ГК РФ).

8.4. Поручительство

Как средство обеспечения обязательства поручительство стоит несомненно выше, чем неустойка. Здесь к имущественной ответственности привлекается еще одно лицо, как правило, с учетом его состоятельности.

Поручительство - обязательство, которое присоединено к главному обязательству и является дополнительным при неисправности должника.

Экономическая привлекательность данного вида обеспечения исполнения обязательства заключается в том, что к имуществу, из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю. Именно поэтому кредитор должен быть уверен в том, что поручитель обладает достаточным имуществом для удовлетворения его требований.

Поручительство - договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в отношении как действующего обязательства, так и обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Стороны договора поручительства - поручитель и кредитор лица, за исполнение обязательства которым отвечает поручитель. Поручителем и кредитором могут выступать любые физические и юридические лица, обладающие общей правосубъектностью. Выдача поручительства не требует наличия у поручителя специальных разрешений/лицензий.

Форма договора поручительства. Договор поручительства во всех случаях должен быть заключ