Часть 9. ежемесячный процентный бюджет

Для чего создается и используется бюджет?

Когда на своем семинаре я объявляю тему "Составление бюджета", участники, часто дают негативную реакцию (громко стонут). Они сообщают, что для них тема бюджета связана с подавлением (депривацией). Другими словами, они думают, что бюджет будет ограничивать их в том, чего они хотят и будет управлять их деньгами нежелательным образом.

Такое направление мыслей - глупость, потому что Вы - единственный человек, который может организовать Ваш бюджет наиболее приятным и удовлетворяющим способом.

Без бюджета Ваши паттерны траты будут стремиться соответствовать подсознательно выбранным паттернам конформности и протеста, идущим из детства. Поскольку мы не осознаем этих паттернов (хотя анализ того, как Вы тратите деньги, может сделать их явными) цели, которых мы достигаем в результате следования бессознательным паттернам, не удовлетворяет наших сознательных желаний.

Другими словами, каждый уже тратит деньги согласно бюджету; вопрос в том, выбран ли Ваш бюджет бессознательно, исходя из прошлого опыта, или он выбран сознательно, на основе текущих сознательных целей и ценностей.

Бюджет обеспечивает Вас возможностью декларировать свои сознательно выбранные паттерны траты и тратить свои деньги для удовлетворения сознательных желаний и ценностей.

Создание бюджета заставит Вас проверить, как Вы реально тратите Ваши деньги. Процесс составления бюджета часто активирует подсознательный стыд по поводу трат. Текущий баланс на Вашем счету - результат составления бюджета, который Вы использовали в прошлом. Удовлетворенность результатами Вашего бюджета зависит только от Вас.

Вы можете получить подтверждение этой идее, сравнивая количество денег, полученных в течение жизни или на сберегательном балансе, и определить, как Вы себя чувствуете по поводу эффективности своего бюджета, рассмотреть его эффективность на будущее.

Общераспространенное оправдание, которое некоторые люди используют для избежания сознательной подготовки бюджета, следующее: "Я должен тратить все, что я зарабатываю, потому что составление бюджета - не для меня".

Я предлагаю научиться хорошо управлять деньгами до того, как у Вас их будет много. Если Вы не будете уметь управлять деньгами правильно, то даже если однажды Вы получите большую сумму денег, они у Вас не задержатся надолго.

Целью составления месячного бюджета является, осознание ответственности за свои деньги.

Долларовый бюджет не работает потому, что происходит от бедности и нищеты. Если Вы когда-либо составляли долларовый бюджет, вы, возможно, думали так: "Пока я не имею достаточного количества денег, я лучше составлю бюджет". После выписывания Ваших расходов, Вы обнаружите, что Ваши худшие страхи оказались правдой, что Вы реально не имеете достаточно денег. Если Вы будете верно следовать процентному бюджету, то он будет работать для Вас всегда. Это работает потому, что процентный бюджет начинается с идеи изобилия. Ваш доход никогда не ниже 100%.

Другим важным результатом, составления бюджета является уверенность в Вашей возможности жить в изобилии, исходя из Ваших средств, независимо от того, каковы эти средства. Это важно потому, что без этой уверенности, деньги всегда опасны для Вас, а находясь в опасности, мыслить творчески гораздо труднее.

Первый шаг в создании ежемесячного процентного бюджета - создание списка того, на что Вы тратите деньги. Объедините эти категории в логическую классификацию, в которой было бы приблизительно 8-10 категорий.

Пример ежемесячного процентного бюджета

Сбережения 10%

Долги 20%

Подарки 10%

Налоги 15%

Ведение хозяйства 15%

Саморазвитие 10%

Пища 12%

Транспорт 8%

Всего 100%

Второй шаг - расписать Ваш месячный доход по категориям в процентах, как показано на схеме. Я сам был столь бессознателен в отношении своих расходов, что мне пришлось в течение месяца вести запись всех моих месячных расходов, чтобы я смог почувствовать себя уверенно для составления ежемесячного процентного бюджета.

Финансовая стадия этой продолжительной практики - найти пути, которые помогут Вам снизить затраты в каждой категории, улучшая при этом условия жизни в каждой категории.

Хорошим способом для этого будет выбрать одну категорию и тщательно обдумывать ее до тех пор, пока Вы добьетесь успеха в получении дополнительного дохода по этой категории, после чего можно перейти к следующей категории.

Если Вы один раз высчитали, как лучше жить в какой-либо одной категории при меньших затратах, Вы наверняка будете сохранять излишки из дохода этой категории для своего будущего, потому что Вам не захочется возвращаться назад к тому, что Вы делали раньше, к тому, что не только стоило больше, но и доставляло меньше удовлетворения.

Помните, каждый раз, когда Вы тратите деньги, Вы повышаете доход еще кого-то. Если развить эту идею до предела, то если Вы будете успешны в бизнесе в каждой области, на которую Вы сейчас тратите деньги, сможете свести Ваши расходы до нуля.

ОБЪЯСНЕНИЯ ПУНКТОВ ПРИМЕРНОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПРОЦЕНТНОГО БЮДЖЕТА

СБЕРЕЖЕНИЯ

Если Вы разовьете привычку сбережения 10% Вашего дохода, Вы никогда не останетесь без денег. Как показано в бюджете, во-первых, необходимо сохранить 10% Вашего дохода. Это всего лишь создание привычки сначала заплатить себе. Не ждите того времени, когда Вы сможете себе позволить откладывать 10% до начала этой работы. Если Вы этого еще не сделали, сделайте это немедленно, т.к. регулярное сбережение - это утверждение о том, что у Вас есть дополнительные наличные, которые будут любимой статьей Вашего дохода. Для того чтобы достичь успеха в сбережениях не ждите, пока Вы выйдете из всех своих долгов!!!

ДОЛГИ

Если Вы имеете долги, то я предлагаю откладывать не более 20% вашего месячного дохода на выплату долгов. Хорошая идея - платить регулярно каждому кредитору ежемесячно независимо от того, насколько мала оплата. Если Вы имеете долг, по которому Вы не платите, то очень легко понять, как долго Вы его не будешь выплачивать. Ответ - всегда.

Если помесячные выплаты Ваших долгов составляют больше 20%, необходимо договориться с кредиторами и разработать выгодный для Вас план оплаты.

Иногда я видел людей, продолжающих делать регулярные большие выплаты своих долгов, истощающие их силы, только для того, чтобы защитить свой рейтинг платежеспособности.

Если у Вас есть проблемы с долгами, последнее, о чем стоит побеспокоиться - это Ваш кредитный рейтинг, который Вы поставили для себя на 1 место.

Фактически, честная коммуникация со своими, кредиторами и регулярные ежемесячные выплаты показывают Вашу способность, и намерение платить и могут улучшить Ваш кредитный рейтинг.

ПОДАРКИ

Приобретение подарков - это категория в Вашем бюджете, которая позволяет Вам практиковать откладывание десятой части дохода, как это описано в предшествующих разделах.

НАЛОГИ

Если Вы работаете самостоятельно, то будет хорошей идеей откладывать часть денег для оплаты налогов, для того, чтобы платить вовремя. Гораздо легче договориться с налоговой инспекцией о снижении налогов, если Вы не в состоянии заплатить столько, сколько налоговая инспекция устанавливает для Вас. Если Ваш работодатель отчисляет на выплату налогов часть Вашей зарплаты - Вам не о чем беспокоиться.

ВЕДЕНИЕ ХОЗЯЙСТВА

Существует множество способов, позволяющих снизить Ваши расходы на ведение домашнего хозяйства и жить лучше. Вот список некоторых идей, которые люди использовали для себя. Вы можете выбрать пару идей и использовать их по личному предпочтению.

Приобретите достаточное количество реальной недвижимости, чтобы доход от нее покрывал Вашу ренту; найдите домохозяйку, которая Вам подходит; используйте Ваш дом для Вашего бизнеса; купите дом, если Вы сейчас снимаете в аренду; экономьте электроэнергию в своем доме.

САМОРАЗВИТИЕ

Саморазвитие - это самый лучший вид инвестиции из всех возможных, т.к. Вы вкладываете непосредственно в самого себя. В противоположность этому, аренда - наихудший вид вложения, т.к. все, что Вы получаете - приобретение жилья на 30 дней. В конце месяца владелец Вашего жилья может захотеть немножко больше денег.

Деньги, которые Вы потратили на эту и другие книги, а также семинары и курсы по саморазвитию, будут давать Вам дивиденды всегда, без дополнительной оплаты.

Любой хороший курс самоусовершенствования приведет к увеличению Ваших доходов, не говоря уже о дополнительных личных преимуществах.

ОДЕЖДА

Вот еще несколько идей, которые используют люди, чтобы лучше одеваться и меньше тратить. Шейте одежду сами. Найдите работу, которая Вам нравится и требует более дешевой одежды, выберите магазин одежды и договоритесь с продавцами об определенной сумме, которую Вы будете тратить именно в этом магазине при условии, что они будут делать для Вас определенную скидку.

Когда Вы найдете магазин, в котором согласятся на это условие, откройте счет и ежемесячно отсылайте туда деньги из Вашего "одежного" бюджета. Когда Вы хотите пойти за покупками, просто посмотрите на кредитный баланс на Вашем банковском счету, и Вы увидите, сколько Вы можете потратить.

ПИЩА

Большинство американцев переедают, недополучая при этом питания.

Экспериментируйте, включая в свою диету больше свежих фруктов, овощей и злаков: Я удивлюсь, если Вы при этом не почувствуете себя лучше при меньших затратах.

Я знаю одну женщину из Нью-Йорка, которая посетив Тиффани, заказала себе гравированные карточки с приглашениями на обед на свое имя. Она отослала их всем своим друзьям и попросила указать на карточке удобные для них день и время, и прислать ей обратно. Это действительно пример высокого самоуважения. Те, кто думает, что их общество неприятно, никогда не сделают чего-то подобного.

ТРАНСПОРТ И КОММУНИКАЦИЯ

Берите машину в складчину, ездите автостопом, покупайте авиабилеты заблаговременно, летайте ночью, берите с собой какие-либо интересные вещи, чтобы продать их на борту самолета, делайте звонки ночью, звоните в складчину, используйте почту вместо телефона и т.д.

Фактически большинство из нас тратят деньги совершенно бессознательно. Составление процентного бюджета может быстро и драматически повлиять на ваши расходы.

Идей, которые будут работать на Вас, бесконечное множество. Если Вы думаете, что некоторые из Ваших расходов фиксированы, спросите себя, кто их зафиксировал.

КАК ЖИТЬ ПО СВОИМ СРЕДСТВАМ

Первая выгода от обучения управлению своими деньгами с помощью процентного бюджета состоит в получении конкретного опыта как жить по своим средствам.

Образно говоря, это возможность держать Вашу лодку на плаву, пока не подойдет Ваш корабль. Для того, чтобы принципы, изложенные в этой книге стали привычными, обычно требуется время для изучения и практики.

Увеличение Ваших доходов требует Вашей личной комбинации правильных мыслей и эффективных прямых действий. Это означает, что, возможно, Вы будете получать привычные текущие доходы до тех пор, пока принципы, изложенные в этой книге, не станут работать на Вас.

Важный парадокс в отношении денег - это то, что в каком-то смысле накопление - неограниченно. Если бы денежный поток был остановлен на достаточно длительный промежуток времени, чтобы их пересчитать, в результате Вы получили бы некоторое конечное большое число. Однако, циркуляция сделает ограниченное количество денег неограниченным для всех практических намерений.

В другом смысле количество денег, которые есть у каждого в каждый отдельный момент - ограничено, поэтому важно развивать дисциплину нерастрачивания денег.

Как нация, американцы двадцатого столетия, хронически находятся на последнем месте по бережливости среди индустриальных стран. Дефицит Федерального Бюджета является отражением американских привычек и отношений - взять сейчас и заплатить когда-нибудь потом.

Жизнь по средствам дает множество важных преимуществ, кроме проведения солидной части вашего текущего дохода на финансирование последних приобретений.

Вот некоторые из них:

1. Покой для ума.

2. Способность отвергать возможности хорошего дохода для развития и ожидания еще лучшего дохода.

3. Свобода тратить свой доход на любые желания.

Неразумно надеяться на кредитную систему для того, чтобы уберечь себя от перерасхода средств. Финансовые институты демонстрируют необычное желание требовать деньги в больших количествах, чем люди могут заплатить.

В начале 80х годов я провел несколько лет, путешествуя и проводя семинары без постоянного адреса. В 1982г. я поселился в Лос-Анджелесе, через несколько месяцев я обнаружил, что все мои подписки на журналы закончились вскоре после того, как я начал путешествовать. Я подписался на несколько интересных мне журналов, один из журналов сделал типографскую ошибку в моем имени и адресовал все журналы на имя Фила Ланута. Адрес был записан правильно и журналы приходили регулярно. Вскоре я начал получать рекламную почту, адресованную Филу Лануту и понял, что журналы продают списки своих подписчиков другим фирмам для рекламы почтой. Однажды я получил письмо, адресованное Филу Лануту из одного из самых крупных банков страны. Письмо начиналось так: "Дорогой Ф. Лаут, благодаря Вашему рекордному кредиту, Вам предоставлена карта-виза банка. Просто заполните и возвратите заполненное Вами приложение и новая виза со всеми ее преимуществами станет Вашей".

ОСВОБОЖДЕНИЕ ОТ ДОЛГОВ

Если Ваши месячные выплаты по кредитным счетам (исключая оплату Ваших домовых закладных, которые считаются также домовыми расходами) превышает 20% Вашего дохода, Вы имеете проблемы с долгами, независимо от того, осознаете Вы это или нет.

Как было указано ранее в этой главе, глупо полагаться на кредиторов в том, чтобы предотвратить накопление долгов, превышающих Вашу возможность оплатить их. Ведущая вниз спираль начинается с того, что Ваш долг становится больше той суммы, которую Вы можете заплатить. В результате у Вас не хватает наличности, чтобы делать ежемесячные выплаты, и Вы начинаете занимать дополнительно.

Для того чтобы это изменить, необходимо решительное "крутое" действие. Проблема не решится сама по себе, несмотря на все Ваши мечты заработать. Чем быстрее Вы предпримете решительное действие, тем лучше для Вас. Каждый момент промедления делает решение более трудным.

ШАГ №1. Перестаньте одалживать. Разделите Вашу кредитную карточку на мелкие части.

ШАГ №2. Измените свой бюджет и привычки тратить деньги. Предпримите какие угодно решительные меры для того, чтобы свести свои текущие расходы до 70%, оставляя 20% на уплату долгов и 10% на сбережения.

Если Вы не знаете, куда идут деньги, заведите тетрадь, записную книжку, в которой будете отмечать каждый потраченный цент. Эта запись + Ваша чековая книжка дадут ясную картину Ваших расходов.

ШАГ №3. Начните немедленно делать сбережения. Работа только ради выхода из долгов мало вдохновляет. Не ждите, пока Вы избавитесь от долгов, чтобы начать делать сбережения, начинайте это делать прямо сейчас. Вы не можете не попытаться это делать.

Дополнительный доход, который Вы произведете, даст Вам дополнительную выгоду в отношении денег, помогая увеличить доход.

ШАГ №4. Платите не более 20% дохода для возвращения долгов. Если требования Ваших месячных оплат (за исключением квартплаты) превышает 20% Вашего дохода, платите каждому кредитору сколько можете, но не превышая 20% Вашего дохода. Объясните своим кредиторам, почему Вы делаете так, и убедите их в том, что Вы рассчитаетесь с ними настолько быстро, насколько это в Ваших силах.

Понятно, что существует риск и Ваш кредитный рейтинг может временно пострадать. Но это минимальный ущерб по сравнению с избавлением от долгов. Быть разбитым и изнуренным только для того, чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг, - значит делать из этого проблему и демонстрировать глупость.

В соответствии с деньгами в банке, Ваш кредитный рейтинг будет мало зависеть от Вас.

В дополнение к информации этой книги Вы можете получить бесплатную помощь от анонимных Должников. Это широко распространенная в мире сеть из 160 групп поддержки, которая базируется на принципах 12 ступеней Программы Анонимных Алкоголиков.

Расположение Группы Анонимных Должников и координаты Вы можете узнать из белых страниц Вашего местного телефонного справочника или позвонив в справочное бюро.

Если Вам не удается получить результаты там, пишите в

Bebtors. Anonymous

РО Box 20322

NewYork, NY 10025-9992

и попросите список инструкций.

ЧАСТЬ 10. ЗАКОН СБЕРЕЖЕНИЯ

Перед тем как описать, что делать, чтобы Закон Сбережения работал для Вас, я хочу объяснить, что я называю сбережением.

Сбережение - это не откладывание 2000$ для покупки новой машины и не использование 2000$ для покупки при снижении цен. Сбережение - это не покупка чего-то на распродаже. Рекламодатели пытаются убедить нас в том, что мы сохраняем деньги, когда мы покупаем что-либо на распродаже. Однако, это не то, что я имею в виду, говоря о сбережении.

Американцы, как исторически сложилось, - неудачливые сберегатели. Статистически Соединенные Штаты всегда стоят в конце списка индустриально развитых стран по проценту сохранения личного дохода. Дефицит национального бюджета, кажется, отражает наши личные привычки.

Сбережением я называю откладывание денег для особого использования в будущем. Неважно, как Вы получаете Ваши деньги, - они приходят к Вам в определенном количестве, определенными порциями, а не постоянным потоком.

Почти каждый хочет приобрести некоторые, вещи, которые стоят на порядок больше, чем то количество денег, которое он получает за 1 раз. Для того чтобы сделать это, у Вас есть 2 возможности.

Одна из них - занять деньги для того, чтобы сделать покупку и выплачивать долг порциями своего будущего дохода + интерес к этому. Другая - откладывать часть из каждой категории дохода для того, чтобы аккумулировать достаточное количество денег для покупки предмета Ваших желаний. Единственное Очевидное отличие этих 2х методов в том, что метод одалживания позволяет Вам сделать покупку быстрее в обмен на сверхрасходы по оплате Вашего интереса кредитору. Существует другое тонкое отличие, которое не так очевидно; если у Вас есть привычка расплачиваться в момент покупки дорогой вещи. Это душевный покой.

Когда Вы расплачиваетесь за покупку сразу, Вы не беспокоитесь о том, как будете делать выплаты и Вы свободны тратить весь свой доход по своему желанию.

Закон сбережения можно также назвать Законом Запасания и Приумножения Излишков.

Закон сбережения - это откладывание части Вашего текущего дохода для будущих удовольствий или для увеличения будущего Дохода. Если у Вас есть способность регулярно делать сбережения - это значит, что Вы по меньшей мере мудры как белка, которая запасает орехи на зиму. Федеральная Лига Сбережений сообщает мне, что большинство людей не столь разумны. Федеральная Лига Сбережений обнаружила, что 90% открытых счетов закрываются через 6 месяцев. Это означает, что на них был баланс в 10S или меньше, и что никто из них, не делал депозитов или изъятий денег со счетов.

Поэтому, если Вы мастер делать сбережения, Вы станете членом элиты общества.Если Вы хотите этого, Вы можешь заставить себя стать успешным сберегателем, если просуммируете все деньги, которые Вы когда-либо заработали и сравните их с балансом на своем сберегательном счету.

Я думаю, что причина, по которой людям не удается откладывать, заключается в том, что у них есть только один сберегательный счет. Если у Вас только один сберегательный счет, это подобно тому, что Вы откладываете бесцельно или ради денег. Я называю это откладыванием на черный день или из страха убежать. Соответственно, если у Вас только 1 сберегательный счет, вряд ли Вы позволите себе потратить деньги на определенную цель. Итак, если Вам стыдно потратить деньги, которые Вы отложили, почему на 1 месте беспокойство? Секрет успешных и простых сбережений состоит в том, чтобы иметь множество сберегательных счетов для определенных целей, и дать себе позволение потратить деньги, которые Вы сберегаете, когда Вы их накопили в достаточном количестве.