Определение платежеспособности ссудозаемщика

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

При расчете платежеспособности Заемщика:

определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц.

для работающих - справки по форме 2 НДФЛ или справки по формуле:

Д = Среднемесячный доход * (1 - Ставка НДФЛ), (3)

где Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в %.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2 НДФЛ или рассчитанной по формуле, является справочной информацией и в расчете не используется.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

по основному долгу:

по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий период;

по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

Расчет платежеспособности Иванова Ивана Ивановича. Заемщик Иванов решил взять в кредит в размере 50 000 рублей, сроком на полтора года. Он принес в банк свое заявление, Заявление-анкету, справку о доходах, справку о доходах поручителя. Поручителем является жена Заемщика Иванова Светлана Петровна и ее среднемесячный доход составляет 9200 рублей.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе о предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных Заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор рассчитывает платежеспособность Заемщика.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t, (5)

где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев за обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

К = 0,7 при Дч до 45 000 рублей,

К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей,

t - срок кредитования в месяцах.

Доход в эквиваленте (Дэ) определяется как:

На пример: Дч = 49 200, Дэ = 5472,69, t = 17, К = 0,8, курс доллара США = 23,9651 руб.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp):

Годовая процентная ставка,% - 15

Sp = 11152000 / 1,11 = 100 468 рублей.

Платежеспособность Заемщика позволяет взять кредит в размере 100 468 рублей, сумму в размере 50 000 рублей банк может выдать Заемщику.

Сумма процентов = 50 000*15/100*12=625,00 рублей, платеж в первый месяц, с каждым месяцем проценты будут уменьшаться, т.к. уменьшается сумма основного долга.

График платежей по данному кредиту представлен в таблице 7.

Таблица 7

График платежей по кредиту

Платеж	с	по	период	Задол женность	Плата за кредит	Проценты	К оплате
	10.08.07	10.09.07	1 мес	47058,83	2941,17	625,00	3566,17
	10.09.07	10.10.07	1 мес	44117,66	2941,17	588,24	3529,41
	10.10.07	10.11.07	1 мес	41176,49	2941,17	551,47	3492,64
	10.11.07	10.12.07	1мес	38235,32	2941,17	514,71	3455,88
	10.12.07	10.01.08	1мес	35294,15	2941,17	477,94	3419,11
	10.01.08	10.02.08	1мес	32352,98	2941,17	441,18	3382,35
	10.02.08	10.03.08	1мес	29411,81	2941,17	404,41	3345,58
	10.03.08	10.04.08	1мес	26470,64	2941,17	367,65	3308,82
	10.04.08	10.05.08	1мес	23529,47	2941,17	330,88	3272,05
	10.05.08	10.06.08	1мес	20588,30	2941,17	294,12	3235,29
	10.06.08	10.07.08	1мес	17647,13	2941,17	257,35	3198,52
	10.07.08	10.08.08	1мес	14705,96	2941,17	220,59	3161,76
	10.08.08	10.09.08	1мес	11764,79	2941,17	183,82	3124,99
	10.09.08	10.10.08	1мес	8823,62	2941,17	147,06	3088,23
	10.10.08	10.11.08	1мес	5882,45	2941,17	110,30	3051,47
	10.11.08	10.12.08	1мес	2941,28	2941,17	73,53	3014,70
	10.12.08	10.01.09	1мес	0,11	2941,17	36,77	2978,05
И Т О Г О	5625,02	55625,02

Переплата составила 5625 рублей 02 копейки.

Теперь рассчитаем какую сумму заплатил бы Иван Иванович взяв кредит в другом коммерческом банке, например Форус банке.

Сумма займа также 50 000 рублей.

Процентная ставка - 23% годовых.

Ежемесячная комиссия - 0,60%.

Минимальная ежемесячная комиссия 300 рублей.

Разовая комиссия 2,50%.

График платежей представлен в таблице 8.

Таблица 8

График платежей по кредиту.

Платеж	По основному долгу	По основным %	Комиссия	Ежемесячный платеж	Задолженность
	2 778,00	958,33	300,00	10 300	47 222,00
	2 778,00	905,09	300,00	3 983	44 444,00
	2 778,00	851,84	300,00	3 930	41 666,00
	2 778,00	798,60	300,00	3 877	38 888,00
	2 778,00	745,35	300,00	3 823	36 110,00
	2 778,00	692,11	300,00	3 770	33 332,00
	2 778,00	638,86	300,00	3 717	30 554,00
	2 778,00	585,62	300,00	3 664	27 776,00
	2 778,00	532,37	300,00	3 610	24 998,00
	2 778,00	479,13	300,00	3 557	22 220,00
	2 778,00	425,88	300,00	3 504	19 442,00
	2 778,00	372,64	300,00	3 451	16 664,00
	2 778,00	319,39	300,00	3 397	13 886,00
	2 778,00	266,15	300,00	3 344	11 108,00
	2 778,00	212,90	300,00	3 291	8 330,00
	2 778,00	159,66	300,00	3 238	5 552,00
	2 778,00	106,41	300,00	3 184	2 774,00
	2 778,00	53,17	300,00	3 127	-
Итого:	50 000,00	9 103,52	5 400,00	70 767

Таким образом переплата составила 20 767 рублей. Исходя из вышеперечисленных примеров очевидно, что получение кредита в Сбербанке РФ более привлекательно, чем в других коммерческих банках.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2, (8)

где Дч - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера,

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Оценка платежеспособности заемщика может производиться исходя из совокупного дохода семьи - только при условии предоставления супругой (супругом) заемщика поручительства по обязательствам последнего перед банком по предоставляемому кредиту.

Нефинансовые факторы, которые основываются на имеющихся в банке сведениях о заемщике: предыдущая кредитная история заемщика; отношения заемщика с другими банками.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Рассчитав графики платежей, можно сделать вывод, что погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Исходя из всего вышеперечисленного, очевидно, что получение кредита в Сбербанке РФ более привлекательно и доступно, чем в других коммерческих банках.