Наша цель — создание долгосрочного капитала

Биржа живет за счет колебания курса ценных бумаг. Самая большая ошибка, которую может совершить дилетант, — это купить и быстро продать акции из-за чувства страха или элементарной жадности.

Мы с вами говорим о долгосрочном пассивном состоянии на 10, а лучше 20 или даже больше лет. Таким образом, колебания сегодня вас интересовать не должны. Исходить следует из больших промежутков времени, в течение которых крупнейшие фирмы мира все равно «выплывут». Приняв решение относительно стратегии вкладов, дайте возможность своему капиталу расти, не обращайте внимания на ежедневные колебания курса, отложите эмоции в сторону, пусть ваш капитал развивается без вашего участия.

Разумно вложив деньги, мы в качестве отдаленной цели выбрали финансовую независимость, возможность жить на проценты с капитала!

Но эта цель совсем не подразумевает отсутствие активного дохода. Мы хотим только покрыть свои расходы на жизнь процентами. Давайте зададим себе следующие вопросы.

· Сколько денег мне нужно при их сегодняшней покупательной способности, чтобы достичь финансовой независимости, то есть чтобы не иметь необходимости зарабатывать на жизнь (например, 2500 евро в месяц)?

· Когда я смогу достичь этой цели (например, через 10 лет)?

· Каким должен быть мой капитал, чтобы я мог ежемесячно получать 2500 евро за счет процентов, не трогая сами сбережения? Здесь: 375 000 евро (2500 евро в месяц в год составляют 30 000 евро. Это 8% искомого капитала, то есть сам капитал равен 375 000 евро). Если за 10 лет мне удастся накопить 375 000 евро, то в месяц я смогу брать 2 500 евро, не трогая сам капитал.

· Сколько денег я должен откладывать ежемесячно, чтобы через 10 лет выйти на нужную сумму при вкладе под 13%? В месяц эта сумма составит 1537 евро (в соответствии с таблицей 5, при 13% 100 евро увеличиваются до 24 400 евро. Состояние, которое я хочу иметь, больше в 15,37 раза (375 000 : 24 400), то есть в месяц я должен откладывать в 15,37 раза больше, чем 100 евро: 15,37 ´ 100 = 1537 евро).

Все эти подсчеты выглядят вполне мирно. Но минуточку! А как же уровень инфляции? И наше состояние, и ежемесячные проценты за 10 лет потеряют часть своей покупательной способности! Если исходить из ежегодной инфляции в 5%, то наше состояние, согласно таблице 6, будет составлять уже не 375 000, а всего 224 513 (если считать по сегодняшним ценам). То есть ежемесячные проценты, составляющие 2 500 евро, будут иметь ценность 1497 евро (подсчеты проводятся так же, в таблице даны цифры на 100 евро, выводится соотношение — и ответ готов).

Эту «проблему» на самом деле решить очень легко. Нужно только отдавать себе отчет в том, что процент накоплений зависит от уровня инфляции, то есть 1537 евро через 10 лет тоже превратятся в 920,2 евро. Если в течение 10 лет уровень накоплений останется постоянным, то с ростом инфляции мы будем вкладывать все меньше покупательной способности, хотя наш доход растет и с течением времени вы получите возможность откладывать большую сумму! Мы просто используем эти ножницы в собственных целях!

Ситуацию мы просто перевернем: достигнем нужных цифр при сегодняшней покупательной способности, ежегодно увеличивая откладываемые суммы ровно на столько, на сколько увеличивается инфляция! Вот и все! Это очень просто.

Итак, в первый год вы откладываете 1537 евро в месяц, на следующий год увеличиваете размер вклада, скажем, на 5% и переходите на сумму 1614 евро (1537 + 1537 ´ 5 : 100). Это простое решение имеет то преимущество, что мы в состоянии привести размер вклада в соответствие уровню инфляции. Если вдруг в какой-то год уровень инфляции достигнет 7%, то и вы должны будете увеличить размер вкладываемой суммы на 7%. В принципе, неважно, каким будет ваше состояние через 10 лет. Наши ежемесячные проценты в любом случае должны обладать покупательной способностью, равной покупательной способности 2500 евро на сегодняшний день. А именно это и было нашей целью.

Мы специально в качестве примера выбрали относительно небольшой срок (10 лет), чтобы показать, что возможно все. На самом деле ежемесячно откладывать 1537 евро может далеко не каждый.

В следующей таблице мы возьмем нашу основную цифру (2500 евро покупательной способности реализуется только за счет процентных отчислений, деньги вложены под 13%) и попробуем проиграть разные варианты накоплений в зависимости от срока. Если вы просчитывали вместе с нами предыдущие цифры, то сейчас сможете произвести подсчеты для таблицы самостоятельно.

При ежемесячных процентах в размере 2500 евро	7 лет	10 лет	15 лет	20 лет
Фиктивный размер вклада	375 000	375 000	375 000	375 000
Ежемесячная стартовая сумма накоплений

На всякий случай прокомментируем эту таблицу еще раз с другой точки зрения: если вас устроит 20-летний срок, чтобы выйти на процентные отчисления, по покупательной способности равные нынешним 2500 евро (при 8% выплат с капитала), то сейчас следует начать с 331 евро, вложенных под 13%, повышая сумму вклада ежегодно в зависимости от уровня инфляции. «Фиктивный размер вклада» нам нужен только для того, чтобы иметь возможность подсчитать ежемесячно откладываемую сумму. Этот размер не говорит о том, каков будет номинальный размер этого вклада, но реально он будет соответствовать сегодняшней покупательной способности 375 000 евро!

Возможно, часть своего пассивного дохода вы уже покрываете государственной пенсией, пенсией от предприятия, страховкой или деньгами, полученными за сдачу недвижимости в аренду. Тогда вам будет достаточно небольшой части процентов с вашего состояния.

Произведем расчеты для 1000 евро и сведем полученные результаты в таблицу.

При ежемесячных процентах в размере 1000 евро	7 лет	10 лет	15 лет	20 лет
Фиктивный размер вклада	150 000	150 000	150 000	150 000
Ежемесячная стартовая сумма накоплений

Сравнив две таблицы — на 2500 евро и на 1000 евро, можно заметить, что все данные изменились примерно в 2,5 раза. Поэтому вам будет несложно сделать расчеты, исходя из своих личных потребностей. Вам хочется получать 4000 евро в качестве процентов? Тогда умножьте числа из таблицы для 1000 евро на 4.

Еще раз хочется повторить, что в первоначальных расчетах инфляцией можно пренебречь. А вот второй шаг — ежегодное увеличение размера вклада в соответствии с уровнем инфляции. Это дает возможность компенсировать фактическую инфляцию, и расчет снова оказывается правильным.

Наверное, задачек по математике для школьников 10-го класса уже достаточно! Вы смогли разобраться в наших примерах? У вас есть дети? Если они уже изучали проценты, то, наверное, смогут проверить ваши расчеты. (Может быть, вы вместе со своими детьми освежите в памяти свои познания в области математики!) Если человек хочет обращаться с деньгами, как настоящий мастер, то он должен уметь мастерски жонглировать цифрами.

Упражнение мастера № 19

Пожалуйста, подумайте, какие деньги вам нужны для вашей личной финансовой свободы, и внесите соответствующие цифры в предлагаемый ниже финансовый план (может быть, учитывая государственную и производственную пенсию, страховку, взносы за сдаваемую в аренду недвижимость и другие формы предполагаемых доходов, способных обеспечить вашу старость)!

Финансовый план моей финансовой независимости

Через сколько лет мне хочется достичь финансовой независимости?

________________________________________________________________________

Какие виды пассивного дохода будут к этому моменту в моем распоряжении (пенсия, страховка, доходы от сдачи в аренду и т. д.)?

________________________________________________________________________

Какой пассивный доход мне хотелось бы иметь дополнительно от процентов с моего состояния (процентная рента)?

________________________________________________________________________

Сколько мне нужно откладывать в месяц, чтобы за имеющийся у меня срок создать такое состояние?

________________________________________________________________________

Сколько я откладываю сейчас (например, складываю в сейф, чтобы обезопасить себя в финансовом отношении)?

________________________________________________________________________

Какова разница? Сколько мне нужно откладывать еще, чтобы достичь цели?

________________________________________________________________________

Как это осуществить? Как повысить свой активный доход?

________________________________________________________________________

Когда я начну выполнять свой финансовый план (например, когда в сейфе окажется сумма, достаточная для моей финансовой безопасности)?

________________________________________________________________________

Какие предпосылки мне следует создать, чтобы иметь возможность выполнить свой финансовый план?

________________________________________________________________________

Теперь — действовать, как мастер!

Как можно улучшить полученные результаты?

1. Если ежегодное увеличение процента отчислений будет больше, чем уровень инфляции (мы должны обогнать инфляцию).

2. Если мы вложим деньги не под 13%, а на более выгодных условиях (акционерные фонды дают возможность получать еще большие прибыли).

3. При снятии более 8% (но при условии, что само состояние вы не трогаете).

После того, как вы составили свой финансовый план, мы переходим к решающему вопросу: а как сделать, чтобы получать 13% прибыли и больше с ценных бумаг?

Итак, следующая тема — разумная стратегия вкладов!