Мне то и дело говорят – «лучше быть счастливым, чем богатым». Скажите, ну почему бы ВСЕ это не объединить?

Роберт Кийосаки

У меня есть полис накопительного страхования жизни, но также создана мощная «финансовая подушка», которая состоит из семи разных инструментов (наличные, банковские вклады и т. д.), а также у меня есть множественные источники дохода, в том числе и пассивный доход.

В моем случае участие в программе накопительного страхования – это использование еще одного дополнительного, но совсем не обязательного инструмента для сохранения и приумножения своих денег.

Решайте, нужен ли именно вам этот финансовый инструмент, исходя из вашей конкретной финансовой ситуации, но не забывайте о том, что одного лишь страхования для финансовой безопасности явно недостаточно. Я считаю, что лучше всего от непредвиденных ситуаций вас защитит не страхование жизни, а наличие множественных источников дохода и солидный капитал, размещенный в банке.

Сначала деньги в знания, потом знания в деньги. Это – модель любого развития.

Михаил Прохоров

Я несколько раз выступал со своими семинарами по управлению личными финансами перед сотрудниками различных страховых компаний – и каждый из них, скрепя сердце, признавал справедливость моего подхода. Мои слова полностью разрушили их привычные «сказки», которые они рассказывают при «впаривании» своих страховок доверчивым гражданам.

Помните, что страховщики – всего лишь очень умелые манимуляторы-продавцы, а не финансовые эксперты. Им глубоко наплевать на вашу жизнь, их интересуют только ваши деньги! Ведь они получают огромные проценты за продажу вам страховых продуктов своей компании.

И еще. Процесс инвестирования должен быть простым. Не делайте того, чего вы не понимаете, и не доверяйте консультантам, которые объясняют детали договора так, что только еще больше вас запутывают. Они или сами плохо разбираются, или явно «темнят». Задавайте вопросы до тех пор, пока не поймете все, и только потом подписывайте договор.

Практическое задание

Пообщайтесь с консультантами из разных страховых компаний (а еще лучше – проконсультируйтесь у независимого финансового эксперта), чтобы решить, хотите вы застраховать свою жизнь или нет.

Для начала выясните историю каждой страховой компании, с представителями которой вы будете общаться. Разузнайте, каков их размер и кто является их владельцем, и только после этого выясняйте детали разных страховых тарифов и размер ежегодных взносов.

Глава 5

Как сохранить свои сбережения

Работайте, работайте – понимание придет потом.

Жан Д’Аламбер

Иногда для того чтобы сохранить свой доход, нужно сохранить свою работу. Это может быть необходимо в том случае, если работа является для вас основным источником дохода, расходы у вас велики (как вариант: у вас есть кредиты, которые нужно выплачивать), а вы пока малоопытный специалист, за которым работодатели не гоняются.

Всем когда-то с чего-то нужно начинать. Большие деньги зарабатывают только профессионалы, а не любители. Путь к большим деньгам лежит только через профессионализм. Это еще один маленький секрет больших денег.

Итак, очень быстро учит правильному обращению с деньгами свое дело или работа под руководством опытных людей. Если вы пока еще не завалены предложениями от работодателей, вам стоит сосредоточиться на том, чтобы сохранить ту работу, которая у вас есть сейчас, и заодно выжать из нее максимум того, что вам нужно: знаний, опыта, полезных связей, денег и т. п.

Как вы можете удержаться на работе, если руководство не считает вас особо ценным сотрудником? Именно об этом вы должны подумать в первую очередь. Я могу сказать, что это не так сложно, как кажется: намного сложнее получить что-то новое, чем сохранить то, что вы имеете. Так что, если ваша задача всего лишь не потерять работу, которая у вас есть, – это несложно.

Ради денег человек готов пойти на все… даже на работу.

Итак, вот несколько моих простых рекомендаций по сохранению работы. Начните с более эффективного выполнения своих прямых служебных обязанностей. Перестаньте халтурить и бездельничать. Делайте свою работу лучше и быстрее.

Что еще вы можете сделать? Берите на себя дополнительные обязанности, предлагайте руководству свою помощь в сложных проектах и постоянно генерируйте способы повышения дохода компании (привлечение новых клиентов, увеличение размера среднего чека покупки, сокращение расходов, повышение узнаваемости бренда и т. п.).

Не думайте, что достаточно лишь хорошо делать свою работу. Если вы просто выполняете свои должностные обязанности, то, скорее всего, на вас никто даже не обратит особого внимания. Вы должны сами своими активными действиями продемонстрировать руководству, что вы ценный сотрудник. Как это сделать? Собирайте отзывы о своей работе от довольных клиентов и бизнес-партнеров, создайте свое портфолио, учитесь любым другим способом демонстрировать результаты вашей успешной работы (или вашего отдела в целом).

Не бойтесь расти медленно, бойтесь оставаться неизменным.

Китайская пословица

Помните слова товарища Сталина: «Незаменимых людей нет»? Сделайте так, чтобы трудно было найти вам замену. Станьте незаменимым!

Позаботьтесь о повышении своей квалификации. Приобретите новый навык, который сделает вас более ценным сотрудником. Вы лучше меня знаете, каких именно специалистов не хватает сейчас в вашей компании, где находятся слабые места в ее бизнес-процессах, какие ошибки нужно срочно исправить и т. д. Так сделайте это! Укрепите компанию именно там, где нужно, будьте максимально полезны и докажите это своими делами, а не словами.

А пока вы будете делать все это, не давайте руководству никаких оснований уволить вас по какому-то формальному поводу. Пока вы докажете, что вы ценны, вас могут сто раз выгнать за опоздание на работу, прогулы, использование ресурсов компании в личных целях (телефон, Интернет, офисная техника, служебный автомобиль).

В присутствии коллег, а тем более руководства лучше заниматься только своей работой и обсуждать только работу. Если вы рассказываете о личном, то пусть это будут личные достижения, а не проблемы. Чем больше вы будете рассказывать о своих проблемах, тем вероятнее, что о них узнает руководство и вы попадете в список «неудачников» – первых кандидатов на увольнение.

«Проблемные» люди вашему начальству не нужны, потому что, постоянно думая о личных неприятностях, они неэффективно выполняют свои рабочие обязанности (ведь голова болит о своем и занята другим, не до дела). Этот нюанс вы должны обязательно учесть: хотите избежать проблем на работе – не допускайте проблем в личной жизни, потому что все в нашей жизни взаимосвязано.

И еще. Не конфликтуйте с коллегами и руководством. Конфликтного человека уволят первым, и правильно сделают: «Паршивая овца все стадо портит». Что еще поможет вам удержаться на рабочем месте? Опрятный внешний вид, умение слушать и слышать, лояльность своей компании, вежливость и позитивный внутренний настрой.

Если у вас есть свой бизнес и вам нужно его сохранить, то ваша задача намного сложнее, чем у простого исполнителя, работающего по найму. Как сохранить свое предприятие? Если появился такой вопрос, то это значит, что дела у вас идут не очень хорошо. Но, как говорится, безвыходных ситуаций нет, есть только неприятные решения, поэтому выход всегда найдется.

Не надо бояться больших расходов! Надо бояться малых доходов!

Дж. Рокфеллер

Первое, о чем вы должны позаботиться, – сокращение излишних расходов. Второе – увеличение продаж, для этого нужно действовать в двух направлениях.

Во-первых, начните активнее работать с постоянными клиентами, ведь именно они генерируют основную прибыль для вашей компании. Как вариант, обзвоните прямо сейчас своих постоянных покупателей и предложите им что-то, от чего они не смогут отказаться (например, акцию распродаж в связи с приближающимися праздниками).

Во-вторых, работайте над привлечением новых клиентов. При этом ведите их по трехступенчатой системе продаж: вначале предложите им что-то очень дешевое (ваша задача – побудить их совершить первую сделку), потом продайте им что-то в средней ценовой категории (тем самым повышая средний чек покупки) и в завершение предложите дорогой продукт (сервис, дополнительные и сопутствующие услуги). Впрочем, это те вещи, о которых владелец (руководитель) малого или среднего бизнеса должен думать всегда, но, как показывает практика, чаще люди задумываются об этом только в кризисных ситуациях, когда все идет наперекосяк и бизнес готов вот-вот развалиться. Что ж, лучше поздно, чем никогда.

«Когда-нибудь потом» – опаснейшая болезнь, которая рано или поздно похоронит ваши мечты вместе с вами.

Тимоти Феррис

Чтобы сократить расходы, подумайте, например, о том, как платить меньше за аренду офиса (склада, магазина), если вы его снимаете. Вы можете или найти помещение за меньшую цену, или договориться с владельцем о временном снижении арендной платы. Всегда есть шанс, что вам пойдут навстречу, потому что терять арендатора владельцу тоже не хочется. Если наличие офиса в вашей деятельности не является обязательным условием, то попробуйте работать вообще без него. С клиентами, если такая необходимость есть, вы можете встречаться у них в офисе, а все переговоры можно вести по телефону или при помощи Skype. Ваши сотрудники тоже могут работать удаленно.

Кстати, о сотрудниках. Увольте тех, кто приносит больше убытков, чем прибыли, и тех, чью работу может успешно выполнять внештатный сотрудник (фрилансер). Лучше уволить нескольких сотрудников, чтобы работа осталась у других, и сохранить ваш бизнес, чем пожалеть кого-то и со временем потерять все.

Сосредоточьте свои усилия на самом прибыльном виде деятельности и отсеките то, что приносит меньше денег. Чтобы сохранить бизнес, вам стоит сфокусироваться на чем-то одном, что, конечно, не должно мешать вам зарабатывать и на сопутствующих (дополнительных, сервисных) услугах в выбранном виде деятельности. Как раз наоборот, займитесь именно этим.

Пессимист жалуется на ветер. Оптимист надеется на перемену погоды. Реалист ставит паруса.

Рассмотрите возможность объединения своего бизнеса с другим (совместить капитал, работать в одном офисе и т. д.) или обменяться клиентскими базами с другими компаниями или предпринимателями.

Поищите инвесторов, которые любят вкладывать деньги в развивающиеся компании, или привлеките людей, которые готовы работать у вас не за деньги, а только ради того, чтобы набраться опыта. Используйте по максимуму свои связи.

Нет худа без добра. У кого есть деньги, тот может купить решение любой проблемы. Это то, к чему нужно стремиться, потому что иначе зачем вообще нужны деньги? Но пока денег в обрез, вам придется научиться обходиться без них. Нехватка денег очень хорошо стимулирует развитие гибкости вашего ума, предпринимательского мышления, а также сильно мотивирует на активные действия. Используйте эти сложные времена, чтобы набраться опыта.

Практическое задание

Если у вас есть необходимость сохранить что-либо в своей жизни (работу, бизнес, сбережения, здоровье, семью), подумайте, как лучше всего вы сможете это сделать.

Для этого запишите на бумаге, какие конкретные шаги вы предпримете и сколько времени у вас для этого есть (определите срок для дела в целом и по каждому пункту-шагу отдельно).

Теперь начните выполнять свой план. Практика показывает, что, если не сделать запланированное в течение 2–3 дней, с каждым последующим днем шансы на воплощение плана в жизнь многократно сокращаются. Так что не откладывайте на завтра, а действуйте.

Кстати, хороший способ улучшить здоровье и завести много полезных связей – посетить мой выездной оздоровительный тренинг «Будьте здоровы, живите богато». Больше информации о тренинге есть здесь: http://steptorich.ru/dombai.html.

Глава 6

Ваша кредитная история что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Она нужна как банку, так и клиенту, потому что человеку с хорошей историей займов всегда легче получить деньги повторно.

Банки – организации достаточно сложные и закрытые от публичного доступа. То есть, если кто-либо обращается в них с целью получения ссуды, служба безопасности досконально проверит этого человека, подробно изучит его биографию, особенно тщательно просмотрев кредитную историю, которая и создаст репутацию клиента. Случаев финансовых махинаций и мошенничества история России насчитывает немало. Поэтому и банки должны обезопасить себя от многих неприятностей, например, от такой ситуации, как непогашение задолженности или исчезновение лица, взявшего деньги в кредит.

Ставя свою подпись под договором ссуды, мы чаще всего подписываем и соглашение «об обработке персональных данных и их передаче третьим лицам», которое и составляет фундамент кредитной истории заемщика. Формированием, хранением и анализом этой информации с разрешения заемщика занимается бюро кредитных историй – официальное юридическое лицо, представляющее собой коммерческую организацию, которая обладает полномочиями по сбору личных данных, формированию займовых отчетов и оказанию других видов услуг.

Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли ее исправить? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы.

Для физического лица краткая история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории содержится основная информация о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Последние два пункта присутствуют в титульной части кредитной истории, если заемщик подавал по ним данные.

В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:

по самому заемщику: место регистрации и фактический адрес проживания; если заемщик является индивидуальным предпринимателем – сведения о государственной регистрации в качестве ПБОЮЛ;

по каждому кредиту: сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору; сведения о внесении изменений в кредитный договор (если таковые были); сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заемщиком, включая погашения за счет обеспечения в случае неисполнения клиентом обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров, связанных с кредитом, и судебные решения по этим конфликтам.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный сотрудниками бюро кредитных историй.

В дополнительной части, в свою очередь, содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал эти данные.

Кредитная история формируется из сведений, которые поставляются банками и другими кредитными организациями. Информация такого рода подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации – 10 дней.

Если клиент пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его личную кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание, чтобы банк представил информацию о нем в бюро, даже если задолженность уже погашена или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить это требование в соответствии с законом.

Бюро кредитных историй – это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Существует государственный реестр бюро кредитных историй. Только организации, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать информацию, касающуюся кредитования граждан.

Помимо бюро, существует специальное подразделение Банка России – Центральный каталог кредитных историй. Этот каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро хранится история того или иного человека. При этом надо иметь в виду, что кредитная история может одновременно содержаться в нескольких базах данных.

Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, касающегося кредитной активности ее владельца. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Если у вас есть вопросы ко мне, оставьте, пожалуйста, комментарий в моем образовательном портале «Азбука Денег» на странице:

http://evstegneev.com/knigi.