Вовремя копейка дороже рубля.

Пословица

Я о том герое, который говорил: «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе!». Деньги в любом случае лучше держать в банке, а не дома. Если деньги будут храниться дома, то протянут они недолго. Слишком большим будет соблазн их потратить, одолжить кому-то или потерять более необычным способом (ведь никто не застрахован от пожара, кражи, прорыва трубы и прочих форс-мажоров).

Деньги на счете в банке не только будут в большей сохранности, но и принесут вам чувство уверенности в завтрашнем дне. К сожалению, не все это понимают. В зависимости от места хранения сбережений людей можно разделить на два типа: тех, кто держит свои деньги в банке, и тех, кто хранит деньги «под матрасом».

Банк – это отличное место для первичного накопления и хранения своего капитала. Поэтому меня удивляет, что огромное количество людей боятся доверить свои деньги банку, но при этом охотно доверяют матрасам, стеклянным баллонам, платяным и книжным шкафам. Деньги «из-под матраса» испаряются гораздо быстрее, чем из банка. Чаще всего сами «накопители» достают их оттуда, чтобы потратить на очередной соблазн или выручить родственника из беды. Мои читатели постоянно жалуются мне на то, что, как только им удается собрать какую-либо более-менее приличную сумму, у них тут же что-либо случается (ломается машина, заболевают родственники и т. п.), и они тратят все свои накопления.

Если орел – я выиграла, если решка – ты проиграл.

Сериал «Друзья»

Да, хранить деньги «под матрасом» – не самая лучшая идея. Но я прекрасно понимаю, почему люди выбирают именно такой способ хранения накоплений. Они не доверяют банкам. В большей степени это недоверие связано с тем, что люди не знают, как работают банки и как выбрать надежный банк, который не исчезнет вместе с их деньгами. Этот недостаток информации мы с вами сейчас восполним.

Однако я не буду детально вдаваться в критерии выбора банка, потому что вряд ли вы хотите скрупулезно изучать этот вопрос. На вопрос «какому банку можно доверить свои деньги?» я могу ответить кратко: выбирайте крупный или средний банк, который является участником системы государственного страхования вкладов физических лиц.

Как я уже говорил, у банков среднего размера проценты по вкладам обычно немного выше, чем у самых крупных. Поэтому, если такой банк давно работает на рынке и имеет безупречную репутацию, можно остановить свой выбор на нем. С мелкими банками лучше дела не иметь вообще.

Если на ваших счетах в одном или нескольких банках будет сумма, не превышающая страхуемую Центральным банком РФ (на данный момент она составляет 700 000 рублей), ваш вклад будет в целости и сохранности. Если банк не сможет выполнить свои финансовые обязательства перед вами, благодаря страхованию вам вернут ваш вклад в 100 % размере, но не больше озвученной суммы. А деньги сверх этой суммы уже можно инвестировать, сохранять и приумножать с помощью других инструментов. Об этом речь пойдет в следующих главах этой книги.

Еще раз повторю свой совет: не заморачивайтесь особо с выбором банка, несите деньги в тот, который находится поближе в вашему дому.

Мало хотеть быть богатым. Богатеть – значит постоянно осваивать новые области знания, расширять свои деловые функции, повышать профессиональную квалификацию, получать дополнительное образование и ежедневно двигаться к цели!

Однако, если вы планируете держать на своем банковском счету сумму, которая превышает застрахованную, вам определенно стоит открывать счет только в крупном банке, долго работающем на рынке, желательно с иностранными инвестициями. Я советую разбивать крупные суммы на несколько частей (не более 700 000 руб.) и держать их на нескольких разных счетах. Риск в данном случае заключается в том, что банки рухнут все одновременно, и тогда государство сможет возместить ваши потери только в размере 700 тысяч с небольшим. Но вероятность тотального разорения всех крупных банков крайне невысока.

Перед тем как нести деньги в банк, обязательно изучите, какие виды вкладов и на каких условиях там предлагают. Выбирать конкретный вид вклада (депозита) следует отталкиваясь от цели, ради исполнения которой вы этот вклад делаете. Об этом мы поговорим дальше.

Практическое задание

Посчитайте, какая сумма денег вам нужна, чтобы собрать свою «финансовую подушку». Учтите, что основной источник дохода можете потерять не только вы, но и все работоспособные члены семьи. Такое тоже случается, так что лучше заранее подготовиться и, как говорится, «соломку подстелить».

Посчитайте, сколько в среднем денег вам нужно, чтобы вы могли продержаться, не сильно понижая качество жизни, в течение одного месяца (учтите, что расходы в летнее и зимнее время могут сильно различаться).

Посчитали? Теперь умножьте эту сумму на минимум – 6 месяцев, а лучше сделать запас на 12–24 месяца (т. е. один-два года). Если вы создадите «финансовую подушку» на более длительное время (на два или три года), жму вам руку. Это правильное решение. Чем толще «финансовая подушка», тем лучше вам на ней спится.

Перед тем как нести деньги в банк, обязательно изучите, какие виды вкладов и на каких условиях там предлагаются. Выбирать конкретный вид вклада (депозита) следует в зависимости от цели, ради исполнения которой вы этот вклад делаете. Об этом мы поговорим дальше.

Глава 4

Защита жизни: да или нет?

– Что вы думаете о хиромантах, которые предвещают вам смерть?

– Надеюсь, страховая компания не даст мне умереть, ведь я застрахован.

Марк Твен

Вкладывать деньги можно не только в банки, но и в страховые компании. Вы можете воспользоваться программой накопительного страхования, которую обычно называют «защитой жизни». Стоит ли вам участвовать в этих программах? Сложно дать однозначный ответ.

Страховые компании – это очень консервативный инструмент сохранения и приумножения капитала. Эти организации предполагают низкий процент доходности, но, учитывая капитализацию процентов, за 30–40 лет на вашем счету может оказаться довольно внушительная сумма. Естественно, чем больше срок, тем выше сумма.

Самые надежные компании предлагают всего 1–4 % годовых. Компании, которые предлагают 10–15 % годовых, как правило, не настолько надежны, и с ними, как и в случае с мелкими банками, не стоит иметь дело. Все-таки страховая компания, как и банк, – это не средства приумножения капитала, а всего лишь верный способ его сохранения.

Если страховая компания предлагает высокие проценты, она будет вкладывать ваши деньги в высокорисковые инвестиции, чтобы заработать на выплату этих процентов. Значит, она будет сильно рисковать вашими вложениями, и вы можете их потерять.

Бывает и такое: вроде бы все наладилось, на работу устроился, машину купил, а тебе уже восемьдесят!

Какие бы золотые горы вам ни обещали консультанты страховых компаний, помните о том, что сумма, которую вы получите по окончании срока страховой программы, четко указана в вашем страховом полисе. Ориентируйтесь на эти цифры, а не на сладкоречивые обещания продавцов страховок.

Как бы то ни было, любое вложение денег – это большой или маленький, но риск. Вы не можете вложить деньги куда-либо, не рискуя ничем, вы можете лишь выбирать те инструменты для инвестирования или страхования, которые подразумевают меньшую опасность. Любой банк более надежен, чем «домашнее хранилище». Сравните статистику краж и банковских банкротств. Я уже не говорю о тех случаях, когда накопители сами «крадут» свои сбережения и тратят их впустую или вкладывают в пассивы. Впрочем, единственному кормильцу семьи все-таки стоит «защитить» свою жизнь и трудоспособность с помощью накопительного страхования жизни. Ведь это аналог банковского депозита на очень длительный срок (15–25 лет) с дополнительной опцией защиты от несчастного случая.

Выбрать самую надежную из страховых компаний довольно непросто. К примеру, банк для вклада выбрать гораздо проще, да и пополнять банковский счет вы можете на любую сумму, а страховые взносы обычно крупные и платить их нужно регулярно (как правило, один раз в году).

Стоит ли хранить деньги в страховой компании? Решать вам. Если у вас приличный ежемесячный доход и вы легко можете позволить себе ежегодные взносы, то почему бы и нет? Если вы не уверены в том, что для вашего бюджета это окажется посильной ношей в течение 20, а то и большего количества лет, лучше храните деньги в банке и не морочьте себе голову.