Страхование имущества «с ответственностью за все риски»

Условия такого страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Выделяют следующие группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения (жилые дома, дачи, гаражи и др.); квартиры; домашнее имущество; транспортные средства; животные.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъёмщики, арендаторы и съёмщики жилых помещений.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта страхования домашнего имущества:

1) по специальному договору на страхование принимается: дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; имущество, не являющееся домашним, но находящееся дома (запчасти машин, стройматериалы для ремонта, садовая и уличная техника и т.д.);

2) по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением тех, которые оформляются специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

В случае перехода имущества к другому лицу (продажа, дар), право на возмещение также переходит к нему. Новый владелец должен обратиться в страховую компанию не позднее 10 дней после возникновения права владения.

Ущерб не возмещается, если он нанесен вследствие: естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).

Договор страхования имущества граждан имеет следующие особенности:

- в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

- договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трёх лет;

- страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (возможно увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублёвом эквиваленте);

- страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки определённым категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

Страхование имущества производится в основном в добровольном порядке.

Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счёт средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

- судей, а также членов их семей за счёт средств федерального бюджета;

- государственных служащих на случай причинения им вреда в связи с исполнением должностных обязанностей;

- военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

- граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаём, то при наступлении страхового случая по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Можно застраховать имущество физического лица, занимающегося индивидуальным предпринимательством. Этот договор не охватывает страхованием предметы домашнего имущества, не относящиеся к индивидуальной трудовой деятельности страхователя, а также строения и транспортные средства. Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности.