Порядок и этапы создания коммерческих банков.
Правовое регулирование: ФЗ «О государственной регистрации ЮЛ и ИП» с учетом специального порядка по ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"
*Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Требования к Уставному капиталу: Минимальный размер на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее 2 лет, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей)
Требования к учредителям:
1) могут быть юридические и (или) физические лица
2) не могут выходить из состава участников банка в течение первых 3 лет со дня его государственной регистрации.
3) юридическое лицо должно:
§ иметь устойчивое финансовое положение,
§ достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал,
§ осуществлять деятельность в течение не менее 3 лет
§ выполнять обязательства перед всеми бюджетами за последние три года.
Кандидат, предлагаемый на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации или его заместителя должен отвечать квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации:
· высшее юридическое /экономическое образование + опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, деятельность которого связана с осуществлением банковских операций, не менее 1 года, (либо иное высшее образование + не менее 2 лет)
· отсутствие у кандидата судимости за совершение умышленных преступлений;
· отсутствие признания судом в течение последних 5 лет кандидата виновным в банкротстве юридического лица;
· и др.
Создание коммерческого банкавключает три этапа:
1. подготовительную работу;
2. государственную регистрацию банка в качестве юридического лица;
3. получение лицензии.
Первый этап. Подготовительная работа. Состоит в проработке концепции создания банка, которая включает:
– определение миссии и стратегии развития банка;
– выбор организационно-правовой формы и структуры управления;
– установление размера и структуры уставного капитала;
– выявление сферы деятельности и клиентской базы и др.
Итогом первого этапа являются подписание участниками (учредителями) учредительного договора и подготовки документов, необходимых для регистрации и лицензирования банка. Отметим, что учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.
До заключения договора об учреждении кредитной организации учредители кредитной организации направляют в Банк России запрос о возможности использования кредитной организацией предполагаемых полного и сокращенного фирменного наименований (на рус.яз.).
Второй этап. Государственная регистрация банка в качестве юридического лица.
Банку необходимо представить в Банк России следующие документы:
1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4) бизнес-план, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации.
5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию
6) аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей – ЮЛ;
7) документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями – физическими лицами в уставный капитал;
8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.
Помимо документов, указанных выше, Банк России самостоятельно запрашивает в федеральном органе, осуществляющем государственную регистрацию сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями кредитной организации, а в налоговом органе – сведения о выполнении обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года.
В срок, не превышающий шести месяцев,Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).
Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в ЕГРЮЛ.
После этого Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет, который используется для оплаты уставного капитала. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.
Третий этап. Получение лицензии.
лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после 100%-ной оплаты ее уставного капитала и государственной регистрации. Все лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в Реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр подлежит публикации в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:
–лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
–лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
–лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях,
–лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
–лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
–лицензия на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций для вновь регистрируемых небанковских кредитных организаций.
и др.
–генеральная лицензия – может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Законом о банках требования;
Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по общему правилу, могут предоставляться банкам, с даты государственной регистрации которых прошло нс менее двух лет.
Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
10. Государственная регистрация коммерческих банков.
Нормативная база-см. вопр. 9.
| решение о государственной регистрации кредитной организации |
| 1 раб. день |
| Направляет в Банк России заключение (с полной информацией, на основании которой был сделан вывод о возможности (невозможности) государственной регистрации) + все документы |
| направляет документы + сопроводительное письмо в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой кредитной организации |
| 3 раб. дня |
| Банк России |
| вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации и направляет в территориальное учреждение БР два экземпляра свидетельства Банка России о государственной регистрации кредитной организации |
| 3 раб. дня |
| возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением (если не хватает/не соответствует) |
| свидетельство о государственной регистрации кредитной организации в территориальное учреждение Банка России |
| Банк России рассматривает до 6 месяцев |
| территориальное учреждение БР не позднее рабочего дня, направляет в БР посредством факсимильной связи уведомление о внесении в ЕГРЮЛ записи о регистрации с указанием в нем основного государственного регистрационного номера кредитной организации и даты его присвоения. + посредством почтовой связи направляются копии документов, и оригинал этого уведомления. |
| Подача всех необходимых документов в территориальное учреждение Банка России |
| осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций + уведомление в территориальное учреждение |
| направляет учредителям кредитной организации уведомление о государственной регистрации кредитной организации с указанием реквизитов корреспондентского счета, открываемого для оплаты ее уставного капитала, выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации председателю совета директоров |
| Территориальное учреждение Банка России выдает учредителям письменное подтверждение получения от них документов, и рассматривает не более 3 месяцев |
| направление устава кредитной организации с отметкой регистрирующего органа |
| Территориальное учреждение Банка России: 3 раб. дня. |
Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в "Вестнике Банка России".
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, указанным в статье 16 ФЗ "О банках и банковской деятельности":
1) несоответствие кандидата, предлагаемого на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации или его заместителя квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации.
2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетами всех уровнейза последние три года;
3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;
4) и др.
Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций
За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.
Лицензия выдается после государственной.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операци.
11. Компетенция коммерческих банков.
Кредитные организации в зависимости от объема своей компетенции разграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские.
Банковские кредитные организации (банки), прежде всего, следует разграничить на эмиссионные и коммерческие. Надо иметь в виду, что российский законодатель не использует термин «коммерческий банк», а оперирует только термином «банк». Однако, поскольку в ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк определяется прежде всего как кредитная организация, а кредитная организация согласно той же статьи это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, то можно сделать вывод что, банк не может быть некоммерческим юридическим лицом и все банки кроме эмиссионного (ЦБ РФ) являются коммерческими.
Компетенция – совокупность юридически установленных полномочий, прав и обязанностей конкретного органа или лица.
Применительно к банкам понятие «компетенция» предполагает единство трех элементов:
а) возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным видам банковских операций;
б) определение вида деятельности банков;
в) порядок приобретения прав и обязанностей в конкретных правоотношениях.
Понятие компетенции можно раскрыть также через правоспособность юр. лица.
Согласно ст. 49 Гражданского кодекса РФ выделяется общая, специальная и исключительная правоспособность правоспособность юр. лица.
Общая правоспособность - это правоспособность банка как коммерческого юридического лица, и в этом смысле коммерческий банк может иметь в собственности разнообразное имущество, заключать договоры, нанимать персонал и т.п. Эти правовые действия банк совершает для обеспечения своей основной профессиональной деятельности. Общая компетенция банков закреплена в ч. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. При этом ФЗ запрещается кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Специальная правоспособность заключается в том, что юр. лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
К исключительной правоспособности относится способность банка осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", поскольку согласно ст. 1 данного ФЗ, кредитная организация может их осуществлять только на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юр-х лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физ-х и юр-х лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
Компетенция банка определяется в момент создания и регистрации, но может быть изменена в течение деятельности банка. Изменение компетенции может осуществляться либо добровольно по решению самого банка, либо принудительно по решению ЦБ. Так, с позиций банковского права как расширение компетенции, следует рассматривать территориальное развитие банка, осуществляемое путем создания обособленных подразделений.
Ограничение и запрет на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций может применяться в соответствии с Инструкцией о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности № 59, утвержденной ЦБ 31 марта 1997 г.
12. Ликвидация и реорганизация кредитных организаций.
ФЗ от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ О банках и банковской деятельности:
Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации
Ликвидация или реорганизация кредитной организации осуществляется в соответствии с федеральными законами с учетом требований настоящего ФЗ. При этом гос регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией и гос регистрация кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, осуществляются в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", с учетом особенностей, установленных настоящим ФЗ и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами ЦБ.
Сведения и документы, необходимые для гос регистрации представляются в ЦБ. Перечень сведений и документов, а также порядок их представления определяется ЦБ.
Банк России (ЦБ) после принятия решения о гос регистрации кредитной организации (в связи ликвид-й или реорг-й), направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.
На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в течение пяти рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.
Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в ЦБ документов.
Государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, в случае, если не принято решение об отказе в такой регистрации, осуществляется в течение шести месяцев со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.
Банк России имеет право запретить реорганизацию кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".
В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников), а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций.
Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России.
Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.
Статья 23.1. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)
Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее - заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".
Статья 23.5. Особенности реорганизации кредитной организации в форме слияния, присоединения и преобразования
Не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и уведомить о данном решении своих кредиторов.
Кредитная организация с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации и до даты ее завершения обязана раскрывать информацию о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации.