Понятие риска в страховании, классификация рисков

Риск –случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Составляющие риска: опасность, подверженность риску, уязвимость, взаимодействие рисков.

Классификация:

1)по хар-ру результатов:

· Чистые - риски, которые подразумевают две ситуации (всегда приносят негативный результат):

§ человек получил ощутимую потерю;

§ человек не ощутил никакой потери.

Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается неизменным.

· Спекулятивные - риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

2) по классам объектов, которым они угрожают:

· имущество

· денежный капитал

· информация

· жизнь и здоровье

3)по причинам возникновения:

· исходящие из природной среды

· исходящие из соц.среды (кражи)

· исходящие из технической среды (аварии)

· исходящие из экономики (инфляция)

4)по возможности воздействия на риски:

· эндогенные (внутренние): находятся в поле решения субъекта , он может уменьшить их вероятность и даже полностью избежать их в некоторых случаях.

· экзогенные (внешние): лежат вне области решения хоз субъекта, он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы

5)Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следу­ющие объекты риска:

• трудовой потенциал предприятия, который может быть изме­рен трудочасами, затратами на его оплату и производительностью;

• имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;

• капитал, который может быть увеличен за счет получения при­были или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;

• информация.

Показатели оценки риска

Риск –случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Составляющие риска: опасность, подверженность риску, уязвимость, взаимодействие рисков.

Показатели оценки риска:

1)вероятность или частота ущерба опред-ся на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному риску.

0≤П(х)≤1

П(х)=0, то ущерб не наступает

П(х)=1, ущерб наступает.

2)ожидаемая величина ущерба опред-ся на основе вероятности наступления ущербов определенной величины:

· мелкие ущербы (до 50 тыс.)

· средние (50-200 тыс.)

· крупные (200-700 тыс.)

· тотальные (>700 тыс.)

3)Максимальная величина ущерба: определяется для конкретного страхователя, чтобы установить максимально возможный размер денежного требования к страховщику в случае наступления страхового события.

4)Показатели отклонений фактических результатов от ожидаемых.

Вероятностный характер страхуемых событий определяет воз­можность отклонения фактической статистики ущербов от ожидае­мой. Разброс или степень изменчивости возможных результатов оце­ниваются показателями дисперсии, стандартного отклонения и вариации.

Критерии страховых рисков:

1. Случайный характер ущерба. Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, повлекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

2. Возможность оценки распределения ущербов. Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

3. Однозначность распределения ущербов. Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. Независимость страхуемых ущербов друг от друга. Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

5. Оценка максимально возможной величины ущерба. Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не существует.