Глава 3. проблемные аспекты деятельности кредитных организаций

3.1. Проблемы правового регулирования кредитных организаций в РФ

На сегодняшний день, трудно переоценить роль и значение кредитных организаций, прежде всего, банков, в жизни общества. Ежедневно банки со­вершают расчеты по поручению физических лиц — пополняет счет на услуги сотовой связи, Интернета, оплачивают коммунальные платежи, штрафы, нало­ги, госпошлину; по поручению юридических лиц банки выполняют платежные поручения по оплате аренды, покупке товаров, перечислению заработной пла­ты сотрудникам и многое другое. К тому же без отдельных банковских пору­чений не может быть и других важных сфер нашей жизнедеятельности:

1) без открытия расчетного счета, нет организации;

2) без кассового обслуживания, нет продаж и покупок;

3) без купли-продажи иностранной валюты, не поедешь за границу.

4) Соответственно, спрос на банковские услуги достаточно высок. Сегодня в

России зарегистрировано множество кредитных организаций и все они в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»[15] внесе­ны в единый государственный реестр юридических лиц.

Вместе с тем, сегодня весьма сложно зарегистрировать новую кредитную организацию. ЦБ РФ жестко контролирует данный процесс и лимитирует его, ужесточая требования к вновь создаваемым банкам и небанковским кредит­ным организациям, увеличивая их уставный капитал, проводя различного рода проверки деятельности кредитных организаций на соблюдение ими требова­ний соответствующего законодательств. В целом такая политика направлена, прежде всего, на исключение создания и функционирования, так называемых, «банков-однодневок».

Лишь недавно наши граждане научились верить банкам — брать кредиты, хранить деньги на банковских счетах, пользоваться банковскими картами и т. п. Такие факты, безусловно, пугают и будоражат общественность. Вновь нарастает разочарование в отечественной банковской системе. В связи с этим в сложившихся условиях люди порой с ажиотажем снимают наличные сред­ства в банкоматах и непосредственно в банках. Паника вкладчиков приводит к перебоям в работе банков и к сложностям с выдачей наличных денежных средств. Имеет место масса провокаций и вбрасывания ложной информации о закрытии того или иного банка.

Так, например, пытаясь вернуть спокойствие граждан Самарской области, ЦБ РФ принял решение о санации одного из крупнейших в Самарской обла­сти банка — «Солидарность». В этих условиях Центробанк дополнительно рефинансировал банк под залог активов на 600 млн. рублей. Однако, о каком спокойствии и доверии населения может идти речь после отзыва лицензий у двух региональных банков подряд[16].

Думается, что проблема заключается, во-первых, в непродуманности и поспешности деятельности ЦБ РФ, а, во-вторых, в несовершенстве и мораль­ном устаревании действующего банковского законодательства. По нашему мнению, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:

1) создания и дея­тельности банков;

2) ужесточить их ответственность перед клиентами;

3) повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;

4) обязать все банки участво­вать в системе страхования вкладов.

3.2. Зарубежный опыт правового положения кредитных организаций

Правовое положение кредитных организаций в развитых странах регулируется многочисленными законодательными и нормативными актами различной юридической силы. Эти источники чрезвычайно разнообразны по содержанию, форме и значению в правовом регулировании кредитных правоотношений. С одной стороны, основой банковского законодательства в зарубежных странах является система уставных законов, то есть таких, которые определяют правовое положение банков (центрального и коммерческих банков), а с другой - это группа законов и нормативных актов, регулирующих различные аспекты банковской деятельности, устанавливая режим осуществление банковских операций на территории соответствующего государства.

Для банковского права зарубежных стран характерно использование широкого спектра различных по юридической природе источников, определяется спецификой субъектов, объекта и методов банковского регулирования. К источникам банковского права следует отнести: Национальное банковское законодательство, которое составляет систему нормативных актов, нормы которых регулируют кредитные правоотношения. Это прежде всего законы. Например, в США действует развитая система законодательных актов, характеризуется тщательностью правовой регламентации всех сторон банковской деятельности. Это Закон о национальной валюте (1863 г.). Закон о деятельности национальных банков (1864 г.), Закон о Федеральном резерве (1913 г.). Закон Еджа о международных банковских операциях (1919 г.), Закон Макфеддена о деятельности иностранных банков (1927 г.), Законы о слиянии банков (1960. 1966 г.), Закон о Федеральной резервной системе США (1995.) и т.д. Наибольшим по объему законодательным актом, где значительная часть статей посвящена регулированию кредитных сделок, является Единый торговый кодекс США (1962 г.), который называют «кодексом банкиров».

Следует отметить, что законодательство США, регулируя правовое положение кредитных организаций, в течение полувека оставалось неизменным, то есть характеризовалось стабильностью и консерватизмом правовых актов. Лишь в 70-80-х годах законодательные органы США пересмотрели правовые ограничения и предоставили банкам возможность более эффективно работать в условиях жесткой конкуренции. Некоторые изменения банковского законодательства по его либерализации было проведено в последние годы.

По сравнению с законодательством США банковское законодательство Германии всегда отмечалось либерализацией правового регулирования в этой сфере. Среди банковских законов можно назвать Закон о Немецком Федеральном банке (от 16 июля 1994), Закон о банках Федеративной Республики Германии (1957 г.). Закон о Немецком компенсационном банке, Законы о сберегательных кассах.

В других европейских странах также действуют законы, определяющие правовое положение банков, например во Франции - законы «Об Уставе Банка Франции (1993 г.)», «О деятельности и контроле за деятельностью кредитных учреждений» (1993 г.).

В Великобритании действует Закон о национализации (1946), Закон о банковской деятельности (1987 г.) и Закон о Банке Англии (в 1998 г..), а правовое положение банков, действующих в форме торгового общества, регулируется законодательством о торговых товариществах[17].

В Швейцарии деятельность банков, их регулирование и контроль определяются в соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных кассах (от 8 ноября 1934).

Таким образом, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, кредитная организация – юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.

Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется по следующим направлениям: осуществление Банком России государственной регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций; анализ систематически направляемой отчетности; проведение контрольно-надзорных мероприятий; выявление нарушений в деятельности, привлечение нарушителей к ответственности; отзыв лицензии, участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Источниками данного правового регулирования служат Конституция РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ и др. Многие положения данных источников устарели, поэтому, на наш взгляд, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:

1) создания и дея­тельности банков;

2) ужесточить их ответственность перед клиентами;

3) повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;

4) обязать все банки участво­вать в системе страхования вкладов.

Как показало проведенное исследование, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.