Глава 63. договор банковского вклада

"Храните деньги в сберегательной кассе"

(рекламный слоган советских времен)

§ 1. Общие положения

Финансово-экономический аспект. Отграничение от иных

договоров. Определение. Юридическая природа.

Публичность договора. Субъектный состав. Форма. Виды

1. Примитивно банковскую деятельность можно представить как привлечение банком денег от населения и организаций по договору банковского вклада (банк платит вкладчикам проценты) для передачи этих денег другим гражданам и организациям по кредитному договору (банк получает от заемщика проценты). Разница между процентами - доход банка. В реалиях банки и кредитные организации, хотя и являются, по общему правилу, коммерческими организациями, тем не менее обеспечивают функционирование сложной, многообразной и рисковой финансовой системы государства в целом.

Среди большого числа разновидностей сделок и операций, совершаемых банками, договор банковского вклада - один из наиболее широко распространенных и "отработанных" на законодательном и подзаконном уровнях.

Правовой акт. Закон РСФСР от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в ред. от 03.02.1996.

Поскольку банк активно (а нередко весьма рискованно) использует переданные вкладчиком денежные средства (кредитует других лиц, совершает сделки с ценными бумагами и т.п.), гражданское законодательство при регулировании отношений по вкладу однозначно и решительно встает на защиту вкладчика.

2. Договор банковского вклада (иногда именуемый договором о депозите) следует отграничивать от имеющих определенное сходство иных договорных конструкций, в первую очередь:

- от договора банковского счета;

- от собственно договора хранения.

Авторитетное мнение. Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета, что подчеркивает специфику последнего (Е.А. Суханов).

3. Договор банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

4. Договор банковского вклада по своей юридической природе является:

- реальным;

- односторонне обязывающим;

- возмездным.

Реальность договора банковского вклада вытекает и из легального определения договора, и из существа обязательства: права и обязанности сторон возникают только после внесения вклада.

Вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности, что относит договор банковского вклада к односторонне обязывающим (односторонним).

Возмездность договора обусловлена статусом банка как коммерческой организации и характером его деятельности - сугубо предпринимательской.

5. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Из данного правила есть исключение, распространяющееся и на юридических лиц: банк вправе отказать в заключении договора банковского вклада по основаниям, предусмотренным законодательством о борьбе с терроризмом и легализацией незаконных доходов.

Правовой акт. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

6. Субъектный состав (стороны) договора банковского вклада:

- банк;

- вкладчик.

Стороной, принимающей денежные вклады, являются банк, которому такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты). Закон содержит нормы повышенной меры ответственности для лиц, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Гражданский кодекс содержит специальную оговорку о праве несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно вносить вклады в банк и распоряжаться ими (ст. 26).

Кроме того, по общему правилу, на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно, и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

7. Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

К надлежащей письменной форме договора приравнивается оформление договора:

- сберегательной книжкой;

- сберегательным или депозитным сертификатом;

- иным, выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов.

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой - именной или на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (ст. 143 ГК РФ) и должна содержать сведения о банке и состоянии денежного вклада.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

Сберегательный (депозитный) сертификат (предъявительский или именной) является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке, выдавшем сертификат.

Правовой акт. Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (утв. письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20).

8. Договоры банковского вклада подразделяются на два вида:

- на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

- на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Проценты, выплачиваемые банком по срочному вкладу, обычно выше.

§ 2. Существенные условия, содержание и исполнение

Предмет. Права и обязанности сторон. Обеспечение возврата

вкладов. Исполнение и прекращение

1. Единственное существенное условие договора банковского вклада - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором. Природа денежных средств как объекта гражданских прав подробно рассмотрена в главе "Договор займа" настоящего тома учебника.

2. Содержание договора банковского вклада составляют права вкладчика и обязанности банка. Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают специфику обязанностей банка - принять и возвратить вклад, уплатить проценты. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и информировать об этом вкладчика.

Этим обязанностям соответствуют права вкладчика.

Договор банковского вклада, как уже отмечалось, всегда возмездный - банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре такого условия - по правилам о договоре займа (ст. 809 ГК РФ). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и выплачиваются, как правило, ежеквартально. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Судебная практика. Только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли (а если возможно - то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок (Постановление КС РФ от 23.02.1999 N 4-П).

Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК).

3. Законодательство, обеспечивая возврат гражданам их вкладов, обязывает банки страховать такие вклады физических лиц.

Правовой акт. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации".

4. Исполнение и прекращение договора банковского вклада.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

Банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, но не ранее чем через месяц после уведомления вкладчика. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона и договора.

Литература

КонсультантПлюс: примечание.

Статья А.А. Егорова "Защита интересов организаций - клиентов банков при нарушении договора банковского счета" включена в информационный банк согласно публикации - "Законодательство и экономика", N 1, 1999.

Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. 1998. N 10.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М.: НИМП, 2001.

Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7, 8.

Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.