Понятие, виды и признаки банковской системы
Этапы становления банковской системы России
Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена по типу централизованной монобанковской ситемы. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.
Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 тысячи кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.
Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.
В конце 1990 г. были приняты Законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.
Перестройка банковской системы путем создания второго уровня
в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. — уже 2,5 тысячи коммерческих банков.
Понятие, виды и признаки банковской системы
В Федеральном законе от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" отмечается, что Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитная организация может быть банковского типа (банк) и небанковского типа.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в Разрешении на открытие Представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Расходы Представительства финансируются иностранной кредитной организацией.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.
Кредитные организации могут быть членами банковской группы и банковского холдинга.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Практика функционирования банковских систем позволяет выделить несколько типов банковской системы:
- распределительная (централизованная) банковская система – является одноуровневой и характеризуется отсутствием конкуренции между банками. Эта модель была характерна для банковской системы СССР, в которой присутствовало несколько банков и за каждым из банков были закреплены определенные функции, которые были очевидны из названия банков (Сберегательный банк, Государственный банк, Промстройбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк и т.д.);
- рыночная банковская система – является многоуровневой, как правило, двухуровневой, где первый уровень – центральный банк, второй – кредитные организации. Характеризуется высоким уровнем конкуренции, примерами этой модели являются банковские системы развитых стран;
- система переходного периода. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она содержит компоненты рыночной банковской системы (двухуровневая модель), однако перечень выполняемых операций еще не достаточно широк и невысока конкуренция.
Банковскую систему, независимо от ее типа, характеризую следующие признаки:
1. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут вливаться новые части, восполняющие специфику целого.
2. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она динамично развивается: она дополняется новыми компонентами, совершенствуется, возникают новые связи внутри нее.
3. Банковская система является системой «закрытого» типа. Несмотря на взаимодействие с внешней средой, на обмен информацией между банками, издание статистических сборников, справочников и т.п., существует банковская тайна. Банки не имеют права предоставлять информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
4. Банковская система – самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации приводит к автоматическому изменению политики банка.
5. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки функционируют на основе банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком.
В различных учебниках к элементам банковской системы также относят банковскую инфраструктуру, банковское законодательство и банковский рынок, так как без них существование банковской системы было бы невозможно. В банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Банковское законодательство призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков, это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности».
Банковская система не может существовать без банковского рынка, на котором концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.