Прекращение деятельности банка через процедуру банкротства

Ст. 65 ГК, ФЗ о банкротстве, ФЗ о банкротстве КО

Этапы:

1. санация (финансовое оздоровление)

2. введение временного администрирования

3. реорганизация кредитных организаций

4. банкротство

5. конкурсное производство

первые три этапа направлены государством для сохранения кредитной организации на финансовом рынке.

4 и 5 этапы прекращение существования кредитной организации уход с рынка и юридическим критерием является что кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования если обязательства неисполнены в течение месяца

….

Только те банки которые зарегистрированные не менее 2х лет

Сохранность банковских вкладов гарантируется государством если его доля в уставном капитале кредитного учреждения составляет более 50% (ВТБ, сбербанк)

Вст. 38 закона о банках предусмотрено обязательное страхование банковских вкладов. (о страховании фл в банках РФ)

Ст. 26 о банках – банковская тайна гарантия тайны банков и их клиентов

Ст. 64 ГК, ст. 50 и 36 закона о несостоятельности банкротстве кредитных организаций – при ликвидации банков и других КО в первую очередь из конкурсной массы удовлетворяются требования граждан по вкладам.

Банковский кредит

Источники: ГК 819, 820, 821 и ст. 810 ГК и Инструкция ЦБ 54 П. «положение о порядке предоставления размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата»

Инструкция ЦБ о предоставления кредитов кредитам организациям.

Кредит – банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить кредит заемщику на условиях договора а заемщик обязуется вернуть

Отличия договора банковского кредита от иных видов кредитных договоров:

Товарный кредит: 822 ГК отличие по субъекту (Мб любой субъект), объект (все что угодно не деньги)

Коммерчески кредит ст. 823 ГК отличия рассрочка платежа, отсроченный платеж

Инвестиционный налоговый кредит – ст. 66 НК

Ст. 808, 817 ГК договор займа – это реальный договор, банковский – консенсуальный. Мб и вещи, субъекты мб любые

Форма договора по займу: письменная, устная, кредит только в письменной форме. Заем Мб безвозмездным.

Ссуда (ст. 689 ГК) не равно банковский кредит.

Виды банковского кредита:

1. обычный кредит – разовое зачисление денежных средств на счет заемщика либо в выдаче денег фл

2. кредитная линия. Лимит выдачи календарный. Определяет максимальную сумму кредита. Устанавливается график выдачи обусловленной договором суммы

3. кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета банка. Это делается в том случае если в договоре банковского счета проведения банковского счета ст. 850 ГК. Заключается спец договор о предоставлении овердрафта

4. синдицированный (консорциальный) когда самостоятельные кредитные организации объединяют свои средства для выдачи крупного кредита который не в состоянии выдать одна КО одному заемщику. Есть в положении ЦБ но как правило очень редко встречается

5. в положении его уже нет. Межбанковский кредит. Субъекты: кредитор банк, заемщик банк. На основе соглашений между ними. Цель: поддержание ликвидности

6. Ломбардный кредит Кредитор ЦБ, заемщик банк. Цель: поддержание ликвидности.

7. Потребительский кредит. Исключительно для граждан. исключительно для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью

06.04.2013

договор банковского счета и расчеты

гл. 45 ГК ст. 846-862 ГК. гл. 46 ГК – расчеты.

инструкция банка россии 28И об открытии/закрытии банковских счетов, счетов по вкладам и депозитам.

положение о безналичных расчетах ЦБ РФ

положение Цб о порядке оущетвления безналичных расчетов физическими лицами. – не распространяется на ИП (на них распространяется положение о безналичных расчетах)

договор банковского счета помимо всех сетов тех которые открываются в банках регулирует только лишь отношения по платежному обороту.

Существует порядок удовлетворения требований.

Постановление Пленума ВАС о некоторых вопросах практики рассмотрения споров связанных с рассмотрением договора банковского счета

Договор банковского счета дает клиенту право доступа к расчетной системе ЦБ (банковской системе)

Договор не является публичным, не является договором присоединения.

Ст. 85 НК банк обязан в 5дневный срок о каждом факте открытия и закрытия счетов юрл и ИП сообщать в налоговую инспекцию.

Ст. 118 и 132 НК ответственность банка перед налоговыми органами в виде штрафа за нарушение установленных сроков. (ИП, юрл)

Основные положения:

Ст 845 ГК

1. Автономность счета клиента банка, независимость от решений иных органов. Банк не вправе определять и контролировать устанавливать ограничения прав клиента. Искл. 855 ГК

2. Договор заключается на условиях согласованных сторонами.

3. Банк не вправе откзать в открытии счета ст. 846, за исключением слуаев указанных в законе

4. Сроки операций по счету. Обязан банк зачислять на счет клиента не позже следующего дня. Ст. 80 закона о ЦБ

5. Кредитование счета (овердрафт). При отсутствии денежных средств на счете клиента при наличии договора об овердрафте клиент вправе требовать от банка оплаты счета в независимости

6. Основания списания денежных средств. Распоряжение самого клиента. Без распоряяженя клиента спиания могут осуществляться по решению суда. (безакцептное списание)

7. Очередность списания – ст. 855 ГК. Существует 6 очередей списания:

· По исполнительным документам возмещение вреда здоровью, алиментам

· На оплату труда

· Платежные документы предусматривающе платежи в бюджет и внебюджетные фонды

· Списание по исполнительным документам по исполнению иных денежных требований

8. Виды счетов.

· Текущие счета – фл. Для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью

· Расчетные счета – юрл, ИП не являющимися кредитными организациями

· Корреспонденские счета – кредитным организациям в банке россии, мб в валюте

· Доверительного управления по договору доверительного управления

· Депозитные счета судов, правоохранительных органов, нотариусов и т.д.

Арест денежных средств на счете. Ст. 858 ГК.

Расторжение договора – по инициативе гражданина мб осуществлена в любое время. А по инициативе банка при отсутствии операций на счете более года и перед тем как закрыть счет дб письменное уведомление клиенту.

Расчеты

Ст. 862 ГК – платежными поручениями, чеками, расчетами на инкассо, аккредитивом.

80% расчеты платежными поручениями.

Платежное поручение – аспоряжение владельца счета обслуживающему его банком оформляется соответствующими расчетным документов перевести денежную сумму.

Ими производится за поставленные товары, перечисление денежных средств в бюджеты.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика его платежное поручение помещается в картотеку №2

Расчеты по аккредитиву. Формула: банк-эмитент действует по поручению плательщика об открытии аккредитива. Банк-эмитент обязуется произвести платежи по предъявлению соответствующих документов.

Виды:

1) Покрытый (депонированный)

2) Непокрытый (гарантированный)

1) Отзывной

2) Неотзывной

При депонированном банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива исполняющего банка

При гарантированном аккредиттиве банк-эмитент представляет исполнящему банку право списывать.

Отзывной – мб отозваны плтельщиком средств на условиях предусмотренных договором в любое время но на определенных условиях

Безотзывной – обусловленная договором сумма платежа которая бронируется на счете получателя средств на срок указанный в договоре без права отзыва.

Чек

- это ценная бумага содержащая ничем необусловленное распоряжение чекодателя банку проивести платеж на указанную сумму

Расчеты на инкассо

Банковская операция посредством которой банк плательщика по его поручению и за счет клиента осуществляет децствия по получению средст плательщика платежа

Безакцептное списание и бесспорное списание.

Безакцептное –

Бесспорное – мб осуществляться на основании закона на основании исполнительных документов.