Зразок оформлення висновку

ВИСНОВКИ

Зважаючи на те, що кредити є найприбутковішими активами банку і становлять основну їх частину, кредитна діяльність банку потребує ретельної організації. Організацію кредитної діяльності дозволяє визначити чітко розроблена кредитна політика. Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності і ринкової стійкості комерційних банків.

Дослідження проведене в магістерській роботі показало, що на сучасному етапі розвитку економічних відносин як науковці, так і практики багато уваги приділяється кредитуванню, зокрема, дослідження механізму надання позичок. У роботі економічний зміст споживчого кредитування показаний як складний і багатогранний процес з його принципами, умовами та методами.

Велику роль у задоволенні потреб населення, підвищенні його життєвого рівня, покращенні матеріального й культурного рівня життя населення та добробуту суспільства у цілому, забезпеченні соціально-економічного розвитку країни відіграє така форма кредиту, як споживчий кредит, що надається населенню для задоволення різноманітних споживчих потреб.

Проведене дослідження дозволяє зробити висновок про актуальність постановки питання щодо економічного значення споживчого кредиту та його ролі у визначенні пріоритетних напрямів розвитку й удосконалення діяльності суб'єктів ринку з кредитування населення на споживчі потреби. Споживчий кредит дозволяє не тільки збільшити рівень поточного споживання, але й стимулює виробництво і реалізацію споживчих товарів і послуг.

В роботі зосереджена увага на висвітленні методичних, теоретичних та практичних аспектів ефективної організації споживчого кредитування:

- визначено сутність кредитного ризику у вузькому та широкому значенні;

- розглянуто класифікацію кредитного ризику;

- досліджено організацію аналізу ризиків в кредитній політиці ПАТ «УкрСибанк»;

- проаналізовано структуру та динаміку кредитного портфеля банку;

- виявлено основні напрямки розвитку механізму розробки стратегії кредитної політики в Україні;

- запропоновано заходи щодо удосконалення методики аналізу кредитних ризиків ПАТ «УкрСиббанку».

ПАТ «УкрСиббанк» займає лідируючу позицію в банківській системі України за обсягами виданих кредитів фізичним особам.

Аналіз структури кредитного портфеля фізичних осіб в розрізі програм кредитування досліджуваного банку показав, що кредити на авто займають 31,24%; кредити на житло – 17,4%; кредити на споживчі цілі – 16,85%; розстрочка – 13,25%. Проведений аналіз показує, наскільки ефективно проводиться споживче кредитування які перспективи його розвитку як по даному банку, так і по Україні в цілому.

За темпами приросту кредитного портфеля фізичних осіб банк займає 3 місце в банківській системі. В Запорізькому регіоні більш активному розвитку споживчого кредитування заважають наступні об’єктивні чинники:

- низький рівень доходів населення через масові скорочення,

- відсутність попиту на житло в окремих районах.

- активне використання конкурентами менталітету населення: рекламування кредитів під 0%, кредитування за спрощеним пакетом документів, що створює ілюзію більшої доступності кредитів.

Необхідно розробити ряд продуктів (подібних до “Авто в кредит для підприємців”, “Нерухомість в кредит для підприємців”), в тому числі карткових кредитів для фінансування споживчих витрат фізичних осіб - суб’єктів підприємницької діяльності.

Недостатньою є робота відділень м. Запоріжжя, де частка ринку яких становить 18,4 %, що є найнижчим показником по дирекції.

В результаті проведеного дослідження запропоновано наступні рекомендації з удосконалення механізму споживчого кредитування:

1. Реструктуризація кредитного боргу за наступними схемами:

- заміна схеми нарахування відсотків, особливо актуально для позичальників, що отримали валютні кредити в 2007-2008 роках і гасять борг не рівними платежами (аннуїтет), а за методом простих відсотків, коли платіж щомісячно зменшуються (схема відсотки на залишок);

- замінити валюту кредиту, що одразу призведе до зникнення ризику девальвації гривні та зниження відсоткової ставки. Чим вище ставка по валютному кредиту, тим вигідніше реструктуризувати кредит, перейти на гривню;

- пролонгувати кредитний договір. Варто збільшити вдвічі термін погашення боргу, і щомісячний платіж миттєво знизиться на 20-25%, що дуже корисний для клієнта і відносно безболісний та прибутковий для банка;

- відстрочення на виплати тіла платежу. Найбільш безболісний варіант реструктуризації боргу для банку тому, що сплата тіла боргу призупиняється, а відсотки сплачуються в термін «кредитних канікул» на суму боргу, яка не зменшується. Відстрочення може бути корисне для позичальника тільки за умови збереження стартових умов як по термінах, так і розміру ставки;

- переуступка боргу. Більше того, банк здатний не піти на реструктуризацію, підштовхуючи позичальника позбавитися від майна.

Аби поліпшити поточний стан споживчого кредитування та покращити становище позичальників на даному етапі необхідно добитися максимального зниження щомісячних виплат можна шляхом збільшити термін кредитування хоч би на 10 років з одночасною зміною схеми виплати боргу — з платежів (відсоток на залишок), що щомісячно зменшуються, на виплату рівними частинами (ануїтет). В цьому випадку сума виплат знизиться ще на 20% - 40% залежно від розміру вже погашеного боргу. Але найідеальніший варіант реструктуризації переведення валютного кредиту в гривневий за курсом на момент укладення кредитного договору, що також призведе до зниження відсоткової ставки.

2. На підставі проведеного декомпозиційного аналізу збільшити обсяги кредитування роздрібної торгівлі та освіти задля згладження, а той позбавлення від сезонних коливань та покращення якості кредитного портфеля. Це також полегшить процес прогнозування фінансових результатів на майбутні періоди.

Додаток З