И элементы кредитной системы

Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денеж­ного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к систе­ме позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определенное единство.

Понятие «система» широко используется в современной науке. Оно соотно­сится с исследованием многообразных явлений природы и общественного разви­тия. Считается, что признаком современного мышления является систем­ный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четШго определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Име­ете с тем термин «система» определяет не только состав элементов — по содержа­нию понятие «система» более широкое, оно включает:

■ совокупность элементов;

■ достаточность элементов, образующих определенную целостность;

■ взаимодействие элементов.

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реали­зовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов дан­ной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному под­ходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимо­сти на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства — должны быть в полной мере реализованы.

III. Регулирующий блок

II. Организационный блок | - Кредитная политика - Виды и объекты кредита - Условия кредитования   - Механизм кредитования - Кредитная инфраструктура

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структу­ры (рис. 20.1).

И I. фундаментальный блок

|— Кредит, границы и законы его движения • Субъекты кредитных отношений - Принципы кредита

■Государственное регулирование кредитной деятельности

- Банковское
законодательство

- Нормативные положения
Центрального банка
Российской Федерации

- Инструктивные материалы,
разрабатываемые
коммерческими банками

в целях регулирования их деятельности

Рис.20.1. Структура кредитной системы России

Как видно из рис. 20.1, базовым блокомкредитной системы является кре-

(bum как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы к законы его движения.Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, 1можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элемен-| тов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, [ как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и пору­чителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями | одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя \ сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что репозиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать ^частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте [системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая явля-£ ется-достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфиче-\ ского экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только i достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального

> . Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (иссле ; дования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новыз ^направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.) ^атакже кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля ^повышение их квалификации, обеспечение новым кредитным технологиям и т.п.) $■< К сожалению, организационный блок кредитной системы современной Рос сии требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающи< кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методической обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценю кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интен сивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системь России далеко от завершения.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий блок, регу лирующий, к которому относится государственное регулирование кредитнЫ деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регла ментировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяв! правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центральном банка Российской Федерации.Коммерческие банки, кроме того, разрабатываю' свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредит­ные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

■ централизованную кредитную систему;

■ рыночную кредитную систему;

■ кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа (табл. 20.1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регу­лятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных* субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщи­ков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потре­бительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтом) заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Таблица 20.1

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами

Распределительная (централизованная) кредитная система

Рыночная (децентрализованная) кредитная система

По субъектам кредитной системы

Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения

Все юридические и физические лица

тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработка согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соот ветствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система» имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредит; как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольши: успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в тол числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Цен тральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственно! Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичной денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитив банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в рол! заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основанш считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-бан ковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит нею бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и бан ком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре деленные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализ* получают более развернутую характеристику.