Кредитні гроші: вексель, банкнота, чек

Вексель – цінний папір, який засвідчує безумовне грошове зобов’язання векселедавця сплатити після настання строку визначену суму грошей власнику векселя (векселедержателю).

Векселі бувають прості та переказні.

Простий вексель – виписується боржником на ім’я кредитора із зобов’язанням виплатити йому в зазначений термін вказану суму.

Переказний вексель – виписується кредитором як наказ боржнику виплатити у зазначений термін йому чи вказаній ним третій особі певну суму грошей.

Характерні риси векселя:

Ø Абстрактність – на векселі не вказаний конкретний вид угоди;

Ø Беззаперечність – обов’язкова оплата боргу, аж до примусових заходів;

Ø Оборотність – передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальним написом на його звороті (індосамент), що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов’язань.

Банкнота – банківський білет, грошовий знак, що випускається в обіг центральним емісійним банком. Забезпечений усіма активами банку та масою товарів, що належать державі.

Ознаки класичної банкноти:

Ø випуск її емісійним банком замість комерційних векселів;

Ø обов’язковий обмін на золото та першою вимогою власників;

Ø подвійне забезпечення: золоте і товарне.

Чек – письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певній особі вказаної в ньому суми грошей.

Економічна природа чека – він є засобом для отримання готівки в банку, засобом обігу та платежу, інструментом безготівкових розрахунків.

Електронні гроші – умовна назва фінансових коштів, які використовує їх власник на основі електронної системи банківських послуг.

Приводяться в рух не за допомогою паперових носіїв (банківських білетів, чеків, векселів), а завдяки запровадженню в сфері розрахункових операцій комп’ютерів і сучасних систем зв’язку.

До електронних грошей відносять кредитні картки, дебетові картки, картки для банкоматів.

Кредитні картки – виникли на основі електронних грошей. Сприяють скороченню платежів готівкою, обслуговують роздрібну торгівлю та сферу послуг, служать засобом розрахунків, є інструментом кредиту.

Переваги	Недоліки
1. Зручний і безпечний спосіб оплати, сприйнятий в усьому світі 2. Використовуються різні види валют 3. Для одержання готівки в банкоматах 4. Надійна система безпеки і контролю 5. Мінімальні витрати. пов’язані з шахрайством 6. Щомісячні звіти 7. Вільний кредит на певний період	1. Для роботи потрібно мати систему управління 2. Вони повинні належати до визнаних систем (Visa, Mastercard…), для того щоб їх приймали в усьому світі 3. Система контролю розрахована на добре розвинену телекомунікаційну інфраструктуру

Дебетові картки – платіжні інструменти, які випускаються фінансовими установами і надають клієнту можливість проводити трансакції за власним банківським рахунком, користуватися іншими послугами.

Переваги	Недоліки
1. Низька вартість послуг 2. Спосіб отримання готівки 3. Надійність забезпечується персональним ідентифікаційним номером 4. Поновлення рахунку в реальному часі 5. Використання різних валют 6. Розміщення готівки 7. Можуть використовуватись замість карток для банкоматів	1. Важко встановити всеохоплюючу мережу касових терміналів (POS) 2. Потребують розвиненої телекомунікаційної інфраструктури 3. Висока вартість вмикання особливостей захисту карток Chip i Smart Card

Картки для банкоматів. Банкомати встановлюються у фінансових установах, супермаркетах, магазинах, аеропортах, гаражах й офісах. банкомати багатофункціональні: видача готівки і депозитів, перекази за рахунками, авансування готівки, прямий доступ до рахунків за кредитними картками, оплата рахунків, запити про фінансове становище і про стан балансу.

Система електронних платежів, яка запроваджена Національним банком України, - особливо важлива для України. У вересні 1995 р. 17-ма банками в Україні створено акціонерне товариство закритого типу „Укркарт”. Мета – створення Національної системи розрахунків за товари і послуги за допомогою пластикових карток, а також створення необхідної інфраструктури для обслуговування карток міжнародних систем (VISA, EUROPEX, MASTERCARD, AMERICAN EXSPRESS).

Роль держави в утвердженні кредитних зобов’язань як грошей:

Ø надання державою паперовим знакам і монетам статусу законних платіжних засобів;

Ø створення державної системи страхування банківських депозитів, що підвищує довіру до банків та до депозитів як банківських грошей;

Ø створення системи гарантій за векселями і чеками.