Становление банковской системы в РФ
1 этап.
Одним из первых актов новой России стали федеральные законы, принятые верховным советом РФ, принятые в 1990г. Это «Закон о ЦБ РФ» и «Закон о банках и банковской деятельности в РСФСР». Впервые после 1917г. разрешалось создавать юридическим и физическим лицам кредитные учреждения, банки, ссудно-сберегательные кассы и т.д. на паевой и акционерной основе. Коммерческие банки получили право привлекать деньги домашних хозяйств, частного сектора, свои собственные сбережения, отрывать банковские счета, осуществлять операции с иностранной валютой, ценными бумагами. Банки не имели права заниматься производственной и торговой деятельностью и страхованием. Таким образом, был сделан первый шаг в создании двухуровневой банковской системы.
Для создания настоящей банковской системы требовались преобразования в реальном секторе экономики, => появляются указы президента РФ о свободе торговли 29.01.92., и о либерализации внешнеэкономической деятельности от 15.11.91. т.е. были разрешены частное предпринимательство и торговля, и граждане получали возможность открывать валютные счета. 1 июля 92г. Был введен первый единый плавающий курс рубля. Кроме того, в начале 90-х гг. прошла массовая приватизация государственных предприятий (ваучерный этап). Таким образом, деньги стали играть другую роль, чем при социализме. Бывшие государственные предприятия, ставшие самостоятельными производителями, получили доступ к ресурсам и возможность оценивать результаты хозяйственной деятельности.
Результат этапа: быстрый рост коммерческих банков. Первые коммерческие банки – это бывшие специальные банки, преобразованные в АО и ООО.
Основной источник банковских активов – остатки средств на расчетном и текущем счетах предприятий и льготные кредиты.
Основной недостаток: порядка 70% статей пассивов коммерческих банков составляли бесплатные и дешевые статьи, т.е. средства на расчетных и текущих счетах предприятий, средства фондов, средства на корреспондентских счетах (главные статьи – депозиты юридических и физических лиц). Еще недостаток: основная доля доходов получалась в результате финансовых спекуляций иностранной валютой, государственными ценными бумагами, межбанковскими кредитами. Это период активного прокручивания денег клиентов, присвоения части эмиссионного дохода государства (сеньората). Замечание: присвоение дохода за счет того, что темпы инфляции существенно превышали ставки по депозитам.
2 этап.
в 1995г. Правительство РФ отказалось от финансирования госбюджета за счет кредитов ЦБ, => уменьшение темпов инфляции и объемов централизованных кредитов. Это привело к тому, что коммерческие банки обратили внимание на реальный сектор экономики.
| Дата | Количество кредитных организаций | В том числе с капиталом более 300млн. руб. |
| - | ||
Происходит укрупнение банковского капитала и создание финансово-промышленных групп (ФПГ). 1993 – 1 ФПГ, 1996 – 40 ФПГ. В 96-97гг. из-за высокой доходности ГКО и твердого валютного коридора для обменного курса рубля коммерческие банки получают большие объемы прибыли от операций на рынке ГКО (доходность более 35% при условии, что заем у коммерческого банка идет под 5-8% ГКО).
Рост обменного курса около 15% в год. Результат: в начале 98г. российская банковская система вышла за пределы оптимальной структуры баланса банков.
| Статьи баланса (в млрд. руб.) | 93г. | 95г. | 97г. |
| Активы в иностранной валюте | 12,7 | 9,9 | 11,4 |
| Обязательства в иностранной валюте | 13,5 | 18,4 | 32,4 |
| Сальдо | -0,8 | -8,5 | -21 |
Кроме того, значительную прибыль стали приносить форвардные контракты на поставку валюты по твердой цене, => рост обязательств перед банками-нерезидентами, => увеличилась уязвимость российской банковской системы.
Ситуация в мировой экономике.
Произошел кризис на гонконгской фондовой бирже (осень 97г.), и в 2-3 раза уменьшились цены на основные статьи российского экспорта. Следствие: обесценивание рубля, повышение ставок по депозитам до 40-50% (инфляция составляла около 11%).
Последствия: август 1998г. – крупнейшие коммерческие банки отказались погашать номинальный объем ГКО, подлежащих к оплате облигациями нового выпуска. => 17 августа 1998г. Правительство РФ приостановило выполнение обязательств по внутреннему долгу, => банковская система лишилась основной части ликвидных средств. Убытки составили 35 млрд. руб., вклады населения уменьшились: рублевые на 17%, валютные на 55%. Выжили Сбербанк, Газпромбанк, Межпромбанк и маленькие коммерческие банки, у которых было мало ГКО.
3 этап.
Выход из кризиса.
Для этого:
1) ЦБ провел операции многостороннего клиринга взаимных операций банков (взаимозачет задолженностей);
2) ЦБ снизил норму минимальных резервов с 0,1 до 0,05;
3) ЦБ предоставил стабилизационные кредиты ряду коммерческих банков;
4) правительство РФ ввело мораторий на возврат финансовых кредитов, полученных от нерезидентов, страховых платежей, дивидендов и т.д.
5) в октябре 98г. Создано агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Задача: отзыв лицензий ЦБ РФ у банков с отрицательным капиталом;
6) произведено повышение обменного курса рубля примерно в 4 раза и резко уменьшен импорт;
7) политический аспект: приход правительства Примакова.
Результат: в течение 99г. Банковская система в основном восстановилась (хорошо для такого серьезного кризиса).
В 2000-2004гг. рост ВНП был стабильным, резко возросли мировые цены на нефть => удвоение золотовалютных резервов (около 150 млрд.). но и началу 2004 год имел место основной недостаток банковской системы: она не выполняла свою основную функцию – инвестиции. Сбережения населения не трансформируются в производственные инвестиции. Структура привлечения средств: на 65% текущие счета (средства до востребования) предприятий со средним сроком депозитов меньше трех месяцев; сумма вкладов населения на 75% сосредоточена в Сбербанке; сумма денег на руках многократно превышает депозиты в банках.
Положительный момент: активно происходит страхование вкладов.
Основные тенденции: увеличение валютных резервов, укрепление капитала, увеличение доли рублевых вкладов.
| Дата | Рублевые вклады (млн. руб.) | Влады в иностранной валюте | % |
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение
Как выросли крупнейшие российские банки после кризиса 1998 года
| Место на 01.10.07 (место на 01.10.98) | Название банка на 01.10.07 (название банка на 01.10.98) | Город | Размер собственного капитала на 01.10.07 (тыс.руб.) | Сумма чистых активов на 01.10.07 (тыс.руб.) | Прирост капитала (тыс.руб.) | Прирост капитала (%) | Прирост активов (тыс.руб.) | Прирост активов (%) |
| 1 (1) | СБЕРБАНК РОССИИ (Сбербанк России) | Москва | 3443,761 | 2205,251 | ||||
| 2 (2) | ВТБ (Внешторгбанк России) | С.-Петербург | 3943,064 | 3206,951 | ||||
| 3 (3) | ГАЗПРОМБАНК (Газпромбанк) | Москва | 2195,684 | 4754,529 | ||||
| 5 (12) | БАНК МОСКВЫ (Банк Москвы) | Москва | 5227/05 | 5307,943 | ||||
| 6 (11) | ВТБ 24 (Гута-банк) | Москва | 3801,028 | 4585,744 | ||||
| 7 (10) | МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК (Международный московский банк) | Москва | 3007,264 | 1690,989 | ||||
| 10 (18) | УРАЛСИБ (Башкредитбанк) | Москва | 4401,54 | 7882,541 | ||||
| 11 (23) | МДМ-БАНК (“Московский деловой мир”) | Москва | 5151,918 | 15184,02 | ||||
| 14 (25) | БАНК “ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД” | С.-Петербург | 5039,274 | 3158,539 | ||||
| 15 (7) | АК БАРС (“Ак Барс”) | Казань | 1094,576 | 4502,441 | ||||
| 16 (73) | ПРОМСВЯЗЬБАНК (Промсвязьбанк) | Москва | 15654,11 | 38988,84 | ||||
| 17 (8) | МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК (Международный промышленный банк) | Москва | 1147,751 | 347,355 | ||||
| 20 (111) | НОМОС-БАНК (“Новая Москва”) | Москва | 16310,89 | 22362,22 | ||||
| 21 (6) | НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК (Национальный резервный банк) | Москва | 541,4976 | 153,4583 | ||||
| 26 (26) | ГЛОБЭКС (“Глобэкс”) | Москва | 2227,981 | 7311,211 | ||||
| 27 (81) | ТРАНСКРЕДИТБАНК (“Транскредит”) | Москва | 7871,326 | 51679,76 | ||||
| 28 (191) | СВЯЗЬ-БАНК (связь-банк) | Москва | 19405,41 | 22174,11 | ||||
| 29 (85) | АБСОЛЮТ БАНК (“Абсолют”) | Москва | 7263,653 | 17441,66 | ||||
| 31 (104) | БАНК “САНКТ-ПЕТЕРБУРГ” (Банк “Санкт-Петербург”) | С.-Петербург | 8918,859 | 6794,362 | ||||
| 36 (128) | ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК (Ханты-Мансийский банк) | Ханты-Мансийск | 9195,318 | 10130,46 | ||||
| 43 (56) | БИНБАНК (БИН) | Москва | 2880,248 | 9681,811 | ||||
| 46 (4) | СОБИНБАНК (Собинбанк) | Москва | 83,37826 | 715,7323 | ||||
| 47 (186) | СЕВЕРО-ВОСТОЧНЫЙ АЛЬЯНС (СВА) | Москва | 10285,71 | 4200,74 | ||||
| 49 (190) | МАСТЕР-БАНК (Мастер-Банк) | Москва | 9790,124 | 12586,2 | ||||
| 52 (146) | ТРАНСКАПИТАЛБАНК (Транскапиталбанк) | Москва | 7356,608 | 9088,553 | ||||
| 54 (37) | БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА) (“Кредит Свисс АО”) | Москва | 1511,658 | 239,6572 | ||||
| 55 (14) | МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК (Московский индустриальный банк) | Москва | 461,7754 | 1263,535 | ||||
| 56 (156) | АВАНГАРД (“Авангард”) | Москва | 7166,546 | 12439,81 | ||||
| 60 (164) | ТРАСТ (“МЕНАТЕП Санкт-Петербург”) | Москва | 7103,445 | 7488,617 | ||||
| 61 (17) | ТРАСТ (Доверительный и инвестиционный банк) | Москва | 457,7212 | 1053,557 | ||||
| 62 (179) | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (Московский кредитный банк) | Москва | 7645,876 | 802,301 | ||||
| 68 (138) | ИНВЕСТСБЕРБАНК (Инвестсбербанк) | Москва | 5012,064 | 18303,73 | ||||
| 69 (60) | МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК (Металлинвестбанк) | Москва | 1939,204 | 1804,577 | ||||
| 74 (48) | ЗАПСИБКОМБАНК (Запсибкомбанк) | Тюмень | 1414,479 | 3433,064 | ||||
| 76 (39) | ПРОМБИЗНЕСБАНК (Промбизнесбанк) | Москва | 955,0696 | |||||
| 77 (54) | РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ (“Российский капитал”) | Москва | 1314,402 | 5096,7 | ||||
| 80 (66) | БАЛТИЙСКИЙ БАНК (Балтийский банк) | Москва | 1855,865 | 3421,157 | ||||
| 83 (76) | БАНК ВЕФК (“Петровский”) | С.-Петербург | 1911,425 | 1693,312 | ||||
| 85 (35) | ДЕВОН-КРЕДИТ (“Девон-Кредит”) | Альметьевск | 793,9355 | 2435,075 | ||||
| 88 (84) | ЛОКО-БАНК (Локобанк) | Москва | 1983,124 | 10991,77 |
Крупнейшие банки России по размеру собственных средств
| Место | Название банка | Город | Собственые средства (тыс.руб.) по состоянию 01.10.07 |
| Сбербанк России | Москва | ||
| ВТБ | Санкт-Петербург | ||
| Газпромбанк | Москва | ||
| Альфа-банк | Москва | ||
| Банк Москвы | Москва | ||
| ВТБ 24 | Москва | ||
| Международный московский банк | Москва | ||
| “Райффайзенбанк Австрия” | Москва | ||
| Россельхозбанк | Москва | ||
| “Уралсиб” | Москва | ||
| МДМ-банк | Москва | ||
| “Русский стандарт” | Москва | ||
| Росбанк | Москва | ||
| Банк “ВТБ Северо-Запад” | Санкт-Петербург | ||
| “Ак Барс” | Казань | ||
| Промсвязьбанк | Москва | ||
| Международный промышленный банк | Москва | ||
| УРСА банк | Новосибирск | ||
| “Петрокоммерц” | Москва | ||
| Номос-банк | Москва | ||
| Национальный резервный банк | Москва | ||
| Банк “Зенит” | Москва | ||
| КИТ Финанс Инвестиционный банк | Санкт-Петербург | ||
| “Возрождение” | Москва | ||
| Ситибанк | Москва | ||
| “Глобэкс” | Москва | ||
| Транскредитбанк | Москва | ||
| Связь-банк | Москва | ||
| “Абсолют банк” | Москва | ||
| ХКФ банк | Москва | ||
| Банк “Санкт-Петербург” | Санкт-Петербург | ||
| “Российский кредит” | Москва | ||
| “Союз” | Москва | ||
| Импэксбанк | Москва | ||
| ИНГ Банк (Евразия) | Москва | ||
| Ханты-Мансийский банк | Ханты-Мансийск | ||
| Русь-банк | Москва | ||
| Московский банк реконструкции и развития | Москва | ||
| Еврофинанс Моснарбанк | Москва | ||
| АбН АМРО банк | Москва |
Таблица 1
| Число банков | На 01.01.11 | На 01.12.10 | На 01.01.10 | На 01.01.09 |
| Действующие кредитные организации | 1012 | 1023 | 1058 | 1108 |
| Из них банки | 955 | 965 | 1007 | 1058 |
| И банковские КО | 57 | 58 | 51 | 50 |
| Число кредитных организаций с иностранным участием | 220 | 225 | 226 | 221 |
| Из них со 100% | 80 | 81 | 82 | 76 |
| И свыше 50% | 31 | 27 | 26 | 26 |
Таблица 2
| Динамика числа банков | за декабрь 2010 г | за 2010 год | за 2009 год | за 2008 год |
| Действующие кредитные организации | -11 | -46 | -50 | -28 |
| Из них банки | -10 | -52 | -51 | -34 |
| И банковские КО | -1 | +6 | +1 | +6 |
| Число новых КО | +1 | +9 | +12 | |
| Число кредитных организаций с иностранным участием | -5 | -1 | +5 | +19 |
| Из них со 100% | -1 | -1 | +6 | +13 |
| И свыше 50% | +4 | +1 | +3 | |
| Число присоединенных банков | +1 | +19 | +14 | +5 |
Итоги 2010 года для банковского сектора
1) Объем депозитов физических лиц в 2010 году вырос намного больше, чем это ожидалось (более чем на 30% в номинальном выражении) и достиг почти 10 трлн. руб.
2) В начале 2010 года очень быстрый рост депозитов выглядел вполне логичным, так как депозиты впервые за многие годы стали по-настоящему «прибыльными» в реальном выражении. В этот период ставки по вкладам в банках были на высоком уровне (9-13%) на фоне замедляющейся инфляции (к лету инфляция снизилась ниже 6% в годовом исчислении). Во второй половине года макроэкономическая ситуация несколько изменилась, и цены стали бурно расти, но ставки при этом быстро снижались. Если в январе 2010 года максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций составляла 12.97%, то в конце декабря 2010 года – 8.35%. Несмотря на заметное снижение ставок, рост депозитов не приостановился.
3) Еще одним позитивным итогом 2010 года стало заметное улучшение качества кредитного портфеля банков. С лета 2010 года ситуация стала достаточно быстро улучшаться, и больше всего уменьшилась доля просроченной задолженности по ссудам некредитным организациям – за год она сократилась на 0.8 процентных пункта (с 6.1% на 1 января 2010 года до 5.3% на 1 января 2011 года).
4) Следующим положительным итогом 2010 года стал рост прибыльности банковского сектора. В абсолютных величинах прибыль банков за 2010 год составила 573 млрд. руб., что на 13% больше предыдущего рекорда по итогам 2007 года и почти в 3 раза больше итогов 2009 года. Но, несмотря на рост суммарной прибыли, рентабельность банковского сектора пока в 1.5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико.
5) Характерной особенностью 2010 года стал рост объемов кредитования юридических лиц. Портфель кредитов некредитным организациям вырос на 12.1%. Вероятнее всего, заметное оживление кредитования юридических лиц связано с постепенным пересмотром рисковых стратегий банков в отношении реального сектора – с очень консервативных до более мягких, что обусловлено улучшением кредитного качества заемщиков.
6) Нельзя не отметить действия Банка России, который в условиях снижения инфляции 4 раза за год снижал ставку рефинансирования, доведя ее значение до 7.75%. Это снизило доходность банков по безрисковым операциям и немного снизило стоимость фондирования. В конечном итоге снижение ставки рефинансирования явилось одним из стимулов повышения внимания к кредитованию реального сектора.
7) В конце 2010 года и в начале 2011 года Банк России озаботился проблемой избытка ликвидности в банковской системе и предпринял первые шаги по ужесточению денежного регулирования (были подняты ставки по депозитным операциям и увеличены нормы обязательных резервов).
8) За 2010 год собственный капитал банков вырос всего на 2.4% против роста на 21.2% в 2009 году. Если в 2009 году рост капитала в первую очередь определялся вынужденной существенной поддержкой банков акционерами, то динамика капитала в 2010 году определялась процессами реорганизации и ликвидации ряда банков, вложениями банков в дочерние и зависимые организации, а также довольно высоким уровнем достаточности капитала большинства кредитных организаций.
9) 2010 год ознаменовался существенным повышением информационной прозрачности банковской системы. 27 декабря 2009 года вступило в силу Положение №345-П, которое фактически обязало все банки раскрыть информацию о конечных собственниках. В соответствии с Письмом ЦБ РФ №72-Т от 25.05.2010 банки стали публиковать дополнительную ежемесячную отчетность (формы 134 и 135) на сайте ЦБ РФ.
10) 2010 год стал первым годом, когда банки стали функционировать в условиях применения новых требований ЦБ РФ к капиталу. С 1 января 2010 года собственный капитал банка не может быть меньше 90 млн. руб. По данным ЦБ РФ, на начало 2010 года 22 кредитные организации не соответствовали минимальным требованиям
11) В 2010 году произошло сворачивание важной антикризисной меры – механизма беззалогового кредитования, реализуемого в соответствии с Положением Банка России от 16 октября 2008 года № 323-П. Если в начале года задолженность по беззалоговым кредитам составляла 190 млрд. руб. (максимум 1920 млрд. руб. на 19 февраля 2009 года), то в конце ноября 2010 года она находилась на нулевом уровне. Причем механизм беззалоговых кредитов закончил свое функционирование фактически естественным путем.
12) Число действующих кредитных организаций сокращалось, при этом действующие банки продолжили свое планомерное развитие (увеличение числа офисов, оптимизация региональной сети и т.д.), восстанавливаясь после кризиса. Но среди отдельных событий следует отметить достаточно крупное банкротство. Лицензия была отозвана у ЗАО «Международный Промышленный Банк», который входил в число 30 крупнейших банков.
13) В 2010 году в банковской системе РФ активизировались процессы консолидации и укрупнения – были завершены и анонсированы несколько крупных сделок по слияниям и поглощениям. Среди завершенных сделок можно отметить приобретение Промсвязьбанком Ярсоцбанка, слияние дочерних банков с банком «Открытие», приобретение КБ «Восточный» Городского ипотечногобанка и Сантандер Консьюмер Банка, приобретение НОМОС банком крупного пакета Ханты-Мансийского банка и другие.
14) В 2010 году в банковской системе России продолжилась тендеция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 52 единицы и на 1 января 2011 года составило 955 единиц. В 2009 году наблюдался аналогичный масштаб сокращения числа банков (на 51 единицу). Причем стоит отметить, что в 2010 году декабрь стал месяцем с максимальным сокращением числа банков (число действующих банков сократилось на 10 единиц). Для сравнения, за весь 2008 год число банков сократилось на 34 единицы.На 1 января 2011 года число действующих банков в России составляло 955 единиц. В 2010 году число действующих банков сократилось на 52 единицы. Отличительной особенностью 2010 года стало то, что на рынок практически не выходили новые игроки. За прошлый год в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк РУС»), хотя еще в 2009 году было зарегистрировано девять новых игроков.
15) Иностранцы сохранят свое присутствие в российской банковской системе- иностранные лидеры (Райффайзен-банк, ЮниКредит Банк, Ситибанк, Сосьете Женераль), еще больше закрепились в России.
16) В 2010 году темпы роста активов банковской системы в 3 раза превысили уровень 2009 года (15% и 5% соответственно). Однако по сравнению с докризисным периодом темпы роста остаются на невысоком уровне. Кроме того, рост был нестабильный, его темпы от месяца к месяцу сильно менялись, а в январе и феврале 2010 года вообще наблюдалось сокращение активов.
17) Суммарные активы российских банков на 1 января 2011 года составили 33.8 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2011 года к ВВП за 2010 год составило 75.9%, против 75.4% по итогам 2009 года. Безусловно, в последние годы достигнут большой прогресс в банковской системе, и отношение активов к ВВП выросло более чем в 2 раза (отношение активов на 1 января 2001 года к ВВП 2000 года составляло всего 32.4%). Но в 2010 году фактически рост прервался, то есть банковский сектор не обгонял в своем развитии экономику страны, что постоянно наблюдалось в предыдущие годы. С одной стороны, это связано с относительно высокой инфляцией в 2010 году, что значительно увеличивало номинальный ВВП. С другой стороны, государство изъяло из банковской системы более 1 трлн. руб. за 2010 год (сворачивание беззалогового кредитования и других форм поддержки банковского сектора), которые были предоставлены банкам в 2008 и 2009 годах. По сравнению с развитыми и развивающимися странами российский банковский сектор выглядит явным аутсайдером, так как в большинстве развитых стран отношение активов к ВВП находится на уровне 200-400%.
18) Характерной особенностью российской банковской системы является то, что четверть активов номинирована в иностранной валюте. За 2010 год произошла частичная девалютизация активов российских банков – доля активов в иностранной валюте снизилась на 4 процентных пункта до 24.1% на 1 января 2011 года. Высокая доля валюты в активах продолжает оставаться фактором риска, в особенности в условиях высокой зависимости экономики и валютного курса от цен на энергоносители
19) Структура активов в 2010 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь стоит отметить резкий рост доли ценных бумаг с 14.6% на 1 января 2010 года до 17.2% к концу года. Эта тенденция началась еще в 2009 году, когда доля ценных бумаг в активах банков фактически удвоилась (с 8.4% на 1 января 2009 года до 14.6% на 1 января 2010 года). В абсолютных величинах объем портфеля ценных бумаг вырос за год на 35%. При этом вложения в долговые ценные бумаги выросли меньше, чем в долевые (31% против 55% соответственно). Таким образом, в 2010 году у банков значительно вырос рыночный риск.
20) Всего в 2010 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств вырос на 11.6% или на 2.29 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались ниже темпов роста активов, что и предопределило сокращение этого компонента в структуре активов. Также следует отметить, что темпы роста номинального ВВП были выше, что означает сокращение доли кредитов в ВВП. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики банками находится на невысоком уровне по мировым меркам. В России внутренний кредит не превышает 50% ВВП, и это худший показатель среди стран БРИК и ОЭСР. Для сравнения, в Китае значение данного показателя значительно выше 100%. Таким образом, уровень развития банковского кредитования продолжает отставать от потребностей экономики.
21) Устойчивый рост кредитного портфеля реального сектора начался только во втором квартале 2010 года и продолжался весь 2010 год. Но, несмотря на это, локальный максимум (был показан 1 февраля 2009 года) с учетом инфляции не был достигнут. Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, на 1 января 2011 года составил 18.1 трлн. руб., что в реальном выражении меньше исторического максимума более чем на 10%, хотя номинально это и является рекордом.
22) В 2010 году портфель по кредитам физическим лицам вырос на 14.3% (для сравнения в 2009 году наблюдалось сокращение на 11%). Благодаря столь заметному росту в 2010 году кредитный портфель физическим лицам обновил максимум. На 1 января 2011 года он равнялся 4.084 трлн. руб. против 4.083 трлн. руб. на 1 ноября 2008 года (предыдущий рекорд), но, учитывая инфляцию за этот период, в реальном выражении кредитный портфель физических лиц был все еще на 20% меньше предкризисного максимума.
23) На начало 2011 года российский банковский сектор накопил большой объем избыточной ликвидности. По оценкам экспертов «РИА-Аналитика», на 1 января 2011 года в банковской системе России накопилось порядка 2-3 млрд. руб. свободной ликвидности, в том числе из-за сезонного фактора (значительные бюджетные расходы в декабре каждого года, а также 13 зарплаты). Большая часть ликвидных средств сконцентрирована на счетах в ЦБ РФ, в том числе на депозитных счетах в Банке России, объем средств на которых в январе 2011 года составлял в среднем почти 900 млрд. руб. В начале 2011 года наблюдается высокое положительное значение сальдо операций Банка России, что также указывает на большой объем свободной ликвидности в банковской системе. На 11 января 2011 года положительное сальдо составило 589 млрд. руб. (локальный максимум), а в среднем за январь 2011 года – 360 млрд. руб. Для сравнения, в кризисном 2009 году в среднем сальдо операций Банка России было отрицательным (-100 млрд. руб.). Анализ банков по нормативу текущей ликвидности выявил, что у 70 банков значение данного норматива находится на невысоком уровне, а 14 банков испытывают дефицит как мгновенной, так и текущей ликвидности.
24) Важным итогом 2010 года стало восстановление прибыльности банковского сектора. Однако доля убыточных банков по-прежнему находилась на очень высоком уровне, и, хотя и был побит рекорд 2007 года (в 2010 году прибыль составила 573 млрд. руб. против 508 млрд. руб. в 2007 году), рентабельность как активов, так и капитала оказалась намного ниже. Рентабельность активов в 2010 года была почти в 1.5 раза ниже результатов 2007 года, а рентабельность капитала – почти в 2 раза. По итогам 2010 года насчитывался 81 убыточный банк, то есть 8% от их общего числа. По сравнению с 2009 годом этот результат – явный прогресс, так как в 2009 году доля убыточных банков была на уровне 11.3%. Но до результата 2007 года еще очень далеко (1%).