Развитие инфраструктуры стимулирования безналичного оборота в экономике

Каргина Л.А., д.э.н., профессор

Лебедева С.Л., к.ф-м.н., доцент

Аннотация

В статье рассматриваются основные факторы построения инфраструктуры безналичного оборота в экономике. Авторы выделяют основные аспекты успешного функционирования технологий безналичных платежей. Рассматривается опыт различных стран в стимулировании безналичных платежных инструментов в экономике

Ключевые слова

Безналичные платежные инструменты, концепция альтернативных издержек, рынок платежных услуг

Основными ускорителями изменений во многих сферах экономики, в том числе и на транспорте, является развитие технологий и новых решений, которые определяют успех или провал той или иной инициативы, услуги или продукта. Безусловно, безналичные платежи и финансовые услуги не могут оставаться незатронутыми такого рода развитием. Роль технологии в изменении платежного поведения населения можно легко проследить на примере таких компаний, как Uber, благодаря которым безналичные инструменты, в частности платежные карты, оказываются эффективным средством платежа в сегментах услуг, традиционно связанных с оборотом наличных средств.

Ключевую роль среды, «проводящей» новые технологии, выполняет инфраструктура. Очевидно, к примеру, что при недостатке хорошего качества связи, либо плохом состоянии POS-терминалов на торговых точках прием карт заметно замедляется, либо вовсе становится невозможен. Такая же зависимость сохраняется и при обратном рассмотрении: если инфраструктура высокоразвита, платежи по картам совершаются чаще. Эти закономерности объясняются базовыми экономическими принципами, например, концепцией альтернативных издержек.

Качество инфраструктуры напрямую связано со скоростью процессинга платежа, возможностью выбора между различными типами платежного инструмента (например, доступностью выбора между картами различных платежных систем, технологией платежа (бесконтактный платеж, платеж чиповой картой или магнитной полосой и другими параметрами), а также безопасностью совершения платежа (например, необходимость передачи карты кассиру). Эти аспекты важны для любого человека, использующего платежные инструменты.

Концепция альтернативных издержек говорит насколько совершение платежа по карте сравнительно выгоднее или дороже по ряду параметров, которые не учтены в основных издержках. Примером альтернативных издержек может являться сэкономленное время, удобство платежа и т.д. Улучшение качества инфраструктуры значительно повышает альтернативные издержки наличных, что наделяет карты сравнительным преимуществом и стимулирует их использование. С другой стороны, развитие инфраструктуры, необходимой для производства и предоставление более качественного «железа» для торговых точек значительно повышает их интерес к приему карт.

Примером в данном показателе мер может служить государственная поддержка инициатив в различных областях (например, развитие железнодорожной отрасли).

С учётом того, что во многих странах ежемесячно топ 10 сделок венчурных инвестиций составляют инвестиции в область финансовых технологий, а всего объем инвестиций в данный рынок на 2014-й год, по оценкам Life.Sreda, превысил 6,8 млрд. долларов, такого рода корпорация, скорее всего, также будет участвовать в развитии этого рынка. Важность данных косвенных мер не стоит игнорировать в силу того, что технологии и инфраструктуры из различных индустрий зачастую мультифункциональны и могут быть адаптированы под различные нужды [3]. Например, активное развитие мобильных технологий в США, Европе и Африке увеличили безналичный оборот в разы благодаря новым решениям (NFC технологии, интеграция с облачными сервисами и др.).

Другой областью развития технологий является перевод на единую процессинговую систему всех банков на территории страны. Это представлено, например, на Филиппинах и в Саудовской Аравии. Перевод на единую процессинговую систему позволил государству и другим стейкхолдерам платежной экосистемы выявить наименее активные индустрии в вопросах платежей и определить наиболее подходящие меры по стимулированию этих проблемных зон. Помимо этого, единая система позволяет облегчить и унифицировать бюрократические процессы, связанные с началом и развитием приема и использования платежных карт. Как известно, бюрократия и правовая среда в целом являются одним из барьеров к более быстрому переходу к безналичной экономике. В этом аспекте, единая процессинговая система может хотя бы частично снять этот барьер и обеспечить эффективное развитие безналичных розничных платежей в экономике. Другим примером такого же рода может служить переход на электронные чеки в Бразилии. Помимо того, что это позволяет в любой момент иметь доступ к списку транзакций, совершенных агентом, это также повышает безопасность и скорость совершения платежа.

В Евросоюзе изменениями к директиве по платежным системам от октября 2015 года был расширен список принимаемых методов идентификации платежей, что способствует созданию единой системы идентификации для агентов на территории всех государств-членов. В частности, в существующие правила приема электронной подписи были добавлены такие методы, как печати, временные отметки и электронные документы [1]. Такого рода распознавание способствует развитию инноваций и технологий, а также появлению новых продуктов на рынке розничных платежных услуг. Помимо этого создание единых условий идентификации и обязательство органов власти и социально-правовых институтов принимать электронную подпись, электронную идентификацию и аутентификацию как валидную улучшают экосистему и повышают конкурентную среду. Кроме того, данная директива существенно облегчает возможность совершения трансграничных переводов и платежей, создавая единое европейское цифровое пространство, не обремененное рубежами. Банк России стимулирует деятельность субъектов операционной инфраструктуры на широкое внедрение дистанционного доступа к максимально возможному платежных услуг, через сеть Интернет и посредством мобильные приложения.

В Белоруссии и Мексике созданы специальные фонды посубсидированию POS-терминалов для торговых точек. На этих рынках вопрос о начале приема стоит особенно остро для новых компаний, поэтому, субсидирование получения POS-терминалов призвано увеличить предложение на рынке безналичных розничных платежей.

Хочется отметить, что одним из сценариев перехода к безналичной экономике может служить рыночный толчок, т.е. появление рыночного игрока с высоким уровнем переговорной силы и, соответственно, большим влиянием на рынок [2, 4]. Примером таких игроков на зарубежных рынках могут служить такие высокотехнологические компании как Apple или Google. Более 39% транзакций на розничном рынке на начало сентября 2015-го года в США совершается с помощью Apple Pay. Аналогичные сервисы представлены у всех мобильных платформ. Государство, здесь, может участвовать как катализатор процесса перехода на новые технологии и внедрения инновационных решений на рынок. Помимо этого, государство может позволить модернизироваться одной из индустрий, если ей не хватает средств для совершения данного перехода. Такие ситуации возникают при высокой цене на ресурсы, необходимые для компании, а также при высоком уровне фиксированных издержек, необходимых для перехода на безналичный расчет. Примером такого рода индустрий на рынке розничных платежей могут быть киоски или другие малые ритейлеры, торговая уступка и стоимость контрактов для которых особо высока. В данном случае происходит известная проблема «неспособности координации» – когда одному агенту экономически не выгодно модернизироваться, при этом, если все агенты модернизируются - это приведет к экономическому росту. Чтобы избежать попадания в ловушку слабого развития, государству иногда приходится просубсидировать прием карт в конкретной индустрии.

Связанная с поддержкой сценария «институционального лидерства» роль государства – стимулирование технологии совместно с другими агентами рынка. Азербайджан, например, заключил соглашение с Всемирным Банком о стимулировании технологии в области финансов, а в Великобритании поддержка (как информационная, так и финансовая) одного из лидеров финтех рынка происходит на государственном уровне.

Таким образом, представленная выше систематизация позволяет разложить меры стимулирования в исчерпывающую структуру, которую можно оцифровать, а также увидеть разрывы текущей ситуации в стране от эталонных показателей. Цифровая оценка систематизации предполагает включение следующих аспектов: регулирования; грамотности; инклюзивности; инфраструктуры; конкуренции. Идеальным результатом является 100% развитие по всем пяти направлениям.

Список использованной литературы

1. Каргина Л.А. Основополагающие правовые аспекты электронной торговли в Евросоюзе // Транспортное дело России – № 4, 2013.

2. Каргина Л.А., Лебедева С.Л. Особенности ведения бизнеса в сфере электронной коммерции // Вестник Академии – № 1, 2016.

3. Каргина Л.А. Развитие мирового рынка информационно-коммуникационной техники // В сборнике: VI Найденовские чтения. Инновационные процессы и культура предпринимательства на потребительском рынке товаров и услуг Международная научно-практическая конференция. Сборник научных статей преподавателей, аспирантов и студентов: в 2-х частях. Под редакцией Ю.В. Рагулиной; Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы. 2014.

4. Григорьев О.А., Филипченко С.А., Хахин И.С., Яшин А.И. Инновационное мышление в подходах к оценке и анализу транспортного комплекса // Интеллектуальные технологии на транспорте – № 1, 2015.

УДК 330.101.541