Концепция создания и развития коммерческого банка

Тема 2.

Организация деятельности коммерческих банков

2.1. Концепция создания и развития коммерческого банка
2.2. Регистрация и лицензирование деятельности банка
2.3. Организационно-управленческая структура банка
2.4. Особенности бухгалтерского учета и отчетности в банке

Концепция создания и развития коммерческого банка

Концепция развития банка, рассчитанная на долгосрочную перспективу и определяющая цели банка, которые отличают его от конкурентов в глазах клиентов и служащих. В концепции создания банка находят отражение следующие вопросы: миссия и стратегия будущей деятельности банка; размеры и структура уставного капитала, требования к учредителям и другим участникам; цели деятельности, ее сферы и преимущественные направления, клиентская база; организационная структура, органы управления, их полномочия, основные требования к организации управления.

Основными практическими направлениями концепции банка являются: 1) система управления и размер банка (организационная концепция); 2) отношения банка с клиентами (маркетинговая концепция); 3) технология банковских продуктов (операционная концепция).

Согласно организационной концепции развитие рыночной экономики предъявляет к банковской системе требование иметь в ее составе разные банки — крупные, средние, малые. Что касается конкретного банка, то он, естественно, в каждый данный период своего развития находится в определенной «весовой категории». Необходимо, чтобы банк сам сознательно и целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периоды) быть крупным, средним или небольшим.

Как правило, выделяют следующие достоинства крупных банков: значительный собственный капитал, считающийся важным признаком (условием) устойчивости банка; возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий; способность крупными суммами работать одновременно на всех (или большинстве) сегментах финансового рынка и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран; способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на хорошем качественном уровне; возможность приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; возможность вкладывать значительные средства в развитие своих кадров.

Однако крупные банки предрасположены к известным «болезням», делающим их позиции уязвимыми: в их деятельности весьма сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях; выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют; как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости; нередко они склонны переоценивать свои силы и возможности.

Средние по размерам банки объективно обладают качествами, делающими их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики. Есть свои неотъемлемые преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки. Теоретический анализ и реальная банковская практика подтверждают, что средние банки не только способны потенциально, но и фактически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.Обострения банковского кризиса в 1995 и 1998 гг. наглядно продемонстрировали, что большой размер банка совсем не является гарантией его стабильности; в отечественных реалиях именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию. Каково бы ни было решение того или иного банка относительно своего предполагаемого размера, это в любом случае решение концептуального характера; за ним обязательно должны следовать решения касательно политики (политик) банка. Такие решения в той или иной мере коснутся и депозитной, и кредитной, и процентной, и структурной, и кадровой политики. При этом любое решение банка в части изменения его политик должно быть подкреплено разработкой комплекса необходимых практических мер.

В рамках маркетинговой концепции банкапланируются отношения банка с клиентами.Специфические особенности отношений с клиентами связанны с нематериальным характером банковского продукта, прямым контактом с покупателем услуг, денежным характером услуг.

#G0Под рынком понимается группа покупателей банковских продуктов, которые объединены либо территориально, либо характером потребностей. Информация, собираемая о рынке, характеризует долю банка на рынке и его сегментах, динамику цен на банковские продукты, ожидания покупателей, степень внешних банковских рисков, предлагаемые продукты, соотношения на них спроса и предложения. Для детализации информации она собирается в рамках отдельных сегментов рынка. Критерии сегментации - вид банковских услуг, клиентурный и географический признаки, демографические и поведенческие характеристики.

На основе видов банковских услуг выделяются рынки кредитных, операционных, инвестиционных и прочих услуг. Клиентурный признак лежит в основе выделения рынка юридических лиц, физических лиц, банков-корреспондентов, правительственный рынок. Для более детальной сегментации рынка отдельных групп услуг могут использоваться в качестве критериев конкретные виды услуг, географический и клиентурный признаки.

Рынки отдельных групп клиентов могут разделяться по видам услуг, на основе географического критерия, размера клиента, его отраслевой принадлежности, формы собственности.

Демографические и поведенческие характеристики используются для сегментации рынка физических лиц. Демографическая сегментация основывается на признаке пола, возраста, уровня дохода, семейном и социальном положении, профессии клиента. На основе поведенческой сегментации выделяются рынки лиц, живущих сегодняшним днем, авантюристов, пользователей (реалистов), лиц, стремящихся быть в центре событий.

В качестве единиц географической сегментации рынка выступают страны, регионы, административные единицы страны, города, пригороды, микрорайоны.

Для определения доли банка на определенном сегменте рынка используется коэффициент проникновения (количество банковских продуктов, реализованных на данном рынке, соотнесенное с общим количеством реальных и потенциальных покупателей).

По способу общения с клиентурой делится на активный и пассивный маркетинг. Активный маркетингвключает рекламу разных видов, проведение дней развития и конференций, опрос клиентов, создание фокус-групп для обсуждения проблем, связанных с банковскими услугами, персональное общение с потенциальным покупателем. Пассивный маркетинг включает публикации в прессе статей о банке, теоретических статей, отдельные положения которых иллюстрируются примерами из деятельности банка, благотворительная и спонсорская деятельность кредитной организации.

Для формирования операционной концепции банка используется ряд принципов: учет конъюнктуры рынка (принятие оперативных решений на основе динамики спроса и предложения, цена на банковские продукты); максимальное приспособление видов, содержания и качества услуг к требованиям рынка; целенаправленное воздействие на рынок с целью сбыта услуг и активного формирования на них спроса; долговременный характер целей предполагает большую роль стратегического планирования и прогнозных исследований в системе управления кредитной организацией; достижение положительного коммерческого результата на разных уровнях (обеспечение рентабельной работы банка в целом, на отдельных сегментах рынка, рентабельности каждого продукта и прибыли от взаимоотношений с каждым покупателем банковских услуг).

Примером операционной концепции банка являются: концепция снижения себестоимости банковского продукта; концепция повышения качества услуг кредитной организации; концепция регионализации и приближения к клиентам; концепция целевого рынка, когда коммерческие усилия банка концентрируются в определенном сегменте; концепция социального-этического развития, означающая сочетание коммерческих интересов банка и клиента с интересами общества.