Коммерческие банки, их основные операции

Это кредитная организация, которая в совокупности исполняет обязательно банковские операции:

1. Привлечение денег во вклады

2. Размещение денег от собственного имени и за свой счет на принцип: срочности, платности, возвратности – т.е. выдача кредитов

3. Открытие и ведение счетов физ и юридических лиц

4. Работа с ценными бумагами

5. Трастовые деньги и тд

Операции коммерческих банков:

• Пассивные – по привлечению денег, открытие депозитов (коммерческий банк платит %)

• Активные – выдача кредитов (получает %)

Прибыль = %по кредиту - %по депозиту

43. Роль коммерческих банков в создании денег.

Как известно, денежно-кредитная система представляет совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые используются государством в целях регулирования экономики.

Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные денежные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, инвестиционными и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и другими финансовыми институтами, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

• централизованная монобанковская система;

• уникальная банковская система, представленная опытом развития банков в США.

В большинстве стран с рыночной экономикой (в том числе и в Росси) существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.

Исторически Центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках.Функции Центрального банка сводятся к следующему:

• эмиссия денег (будучи эмиссионным центром страны, он обладает монопольным правом выпуска банкнот и монет);

• хранение золотовалютного резерва страны;

• выполнение роли «банка банков» (аккумулирует и хранит кассовые резервы коммерческих банков; открывает вклады и выдает ссуды коммерческим банкам; осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков; выдает и отзывает лицензии коммерческих банков);

• денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).

Коммерческий банк - универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Основное назначение банка в современной экономике – финансовое посредничество в перемещении денежных средств между различными участниками экономических отношений.

Баланс банка – это перечень его активов и пассивов. Пассивы банка – источники средств, которыми распоряжается банк; они подразделяются на собственные средства (уставный капитал) и привлеченные средства (вклады, паи и т.д.). Центральный банк – это единственный банк страны, для которого наличные деньги являются пассивом. Активы банка – различные объекты вложения средств, являющиеся средством сохранения стоимости. Схематично баланс Центрального банка представлен в таблице.

Основные статьи баланса Центрального банка

Актив Пассив

Валютные резервы (золото и иностранная валюта)

Ценные бумаги

Кредиты коммерческим банкам

Кредиты правительству

Прочие активы Наличные деньги в обращении

Депозиты коммерческих банков

Депозиты правительства

Прочие пассивы

Увеличивая активы, Центральный банк создает деньги, а сокращая активы, уничтожает их. В каждый данный момент денежная база распределена между наличными деньгами, находящимися в обращении, и депозитами коммерческих банков в Центральном банке.

В условиях двухуровневой системы баланс Центрального банка содержит статьи, отражающие его взаимоотношения с коммерческими банками: в активе – указанная сумма кредитов, предоставленных коммерческим банкам; в пассиве – средства на коммерческих счетах этих банков.

Коммерческие банки обязаны часть своих активов (обязательные резервы) хранить на счете в Центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливается Центральным банком в процентах от суммы депозитов данного коммерческого банка (rr – норма обязательных резервов - отношение суммы резервов к сумме депозитов: rr = R / D).

Требование хранить часть активов коммерческих банков в виде резервов на счетах Центрального банка позволяет контролировать способность коммерческих банков к кредитованию своих клиентов. Поскольку сумма кредита, которую может выдать банк, определяется по формуле

K = D (1 – rr), то чем выше норма обязательных резервов, тем меньше доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций.

Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор (md = 1/rr) и ведет к сокращению денежной массы (М = D×md).

Таким образом, современная банковская система – это система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные используют для выдачи ссуд, кредитуя субъекты экономики страны.

44. Денежно-кредитная политика, ее виды.

Это совокупность мероприятий государства направленных на денежное обращение и кредитную активность с целью деловой деятельности

ЦБ и Правительство

Виды:

• Мягкая – политика дешевых денег проводится тогда, когда экономика падает

1. Ставка рефинансирования должна упасть (ставка, по которой ЦБ дает деньги другим банкам)

2. Норма резервирования должна упасть

3. Покупка ценных бумаг. Т.е. поднять денежную массу

• Жесткая – политика дорогих денег.

1. ЦБ поднимает ставку рефинансирования (отбить охоту брать кредит)

2. Норма резервирования возрастает

3. Продажа бумаг

45. Социальная политика государства.

Социальная политика государства - комплекс мер, направленных на обеспечение благоприятных условий жизни и труда населения.

Цели социальной политики: повышение качества жизни населения, обеспечение приоритета социальных критериев создания и расширения производства, укрепление трудовой мотивации, обеспечение занятости, обеспечение благосостояния и социальной справедливости, полная реализация личных свобод и прав граждан, регулирование доходов, смягчение социальной напряженности.

Уровни социальной политики: микроуровень - социальная политика фирм, корпораций, организаций; макроуровень - социальная политика страны и ее регионов; интеруровень - межгосударственная социальная политика.

Функции социальной политики: содействие развитию отношений справедливости в обществе; создание системы социальной защиты; создание условий для роста благосостояния; проведение политики доходов.

В структуре социальной политики выделяют: политику регулирования доходов населения; политику социальных гарантий; политику обеспечения занятости; политику социальной защиты.