Кейс 2. Здоровье дороже: возможности оппортунистического поведения после заключения контракта.

Почему частник не в почете. Добровольным медицинским страхова­нием пользуются в основном корпоративные клиенты. На их долю приходится более 85% взносов по ДМС. Комментирует Карина Маркарьян («Росгосстрах»): «Преимущественное развитие корпоративного ДМС объясняется прежде всего тем, что частным лицам проще обратиться в медицинское учреждение напрямую, минуя страховую компанию». Да и самим страховым компаниям проще работать с кор­поративными клиентами, ведь при страховании больших коллекти­вов происходит равномерное распределение риска среди сотрудников компании, т.е. отпадает необходимость в проведении медицинского обследования и оценки рисков по каждому застрахованному.

И лечебные учреждения всячески ограничивают прикрепление физических лиц по рисковым программам, когда создаются условия для бесконтрольного «раскручивания» путем предоставления боль­шого количества услуг, зачастую не являющихся действительно не­обходимыми. (Если кто-то решит воспользоваться случаем и купить страховку, то велика вероятность, что человек не устоит перед соблаз­ном «использовать полис по полной»).

Больницы против. Между страховыми компаниями и меди­цинскими учреждениями возникает конфликт интересов, имеющий принципиальный характер. Страховщики, стремясь повысить рента­бельность своей деятельности, пытаются снизить объемы необосно­ванных выплат, в то время как медицинские учреждения, стремясь увеличить свои доходы, в большинстве случаев ориентированы на оказание как можно большего количества услуг.

Важнейшей проблемой является и постоянный рост цен на ме­дицинские услуги, значительно превышающий инфляцию. Страхов­щики отмечают, что лечебные учреждения подчас повышают цены на свои услуги несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как догово­ры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается снижение уровня оказываемых услуг.

Контролировать деятельность лечебных учреждений становится все сложнее. Между тем страховщики считают именно наличие конт­роля за качеством медицинских услуг одним из главных аргументов в пользу приобретения полиса ДМС. Возможным способом решения проблемы могло бы стать создание страховыми компаниями соб­ственных клиник, где контроль за медицинскими услугами был бы почти стопроцентным. По такому пути пошла в свое время РОСНО. Совместно с другими организациями она создала сеть так называе­мых семейных клиник. Сегодня многие крупные страховщики или уже начали создавать свои клиники, или задумываются над этим. Однако они сталкиваются с трудностями. Дело в том, что лечебные учреждения, которые участвуют в системе ДМС, существуют уже дав­но и в большинстве своем получают финансирование государства или были созданы на базе государственных клиник. Их техническая база за редким исключением тоже была сформирована за счет бюджетных средств. Сегодня, создавая клинику с нуля, ее владельцы ради дости­жения определенного уровня рентабельности будут вынуждены по­вышать цены на свои услуги и окажутся в проигрыше по сравнению с уже работающими заведениями.

Ответьте на вопросы:

1. Приведите примеры оппортунистического поведения, которое возни­кает после заключения контракта между (а) страховой компанией и пациентом, и (b) между страховой компанией и клиникой, ответив на следующие вопросы.

2. Как называется такой вид оппортунистического поведения ?

3. Какая из сторон может вести себя оппортунистически?

4. Почему у нее появляется возможность вести себя оппортуни­стически? Аргументируйте свой ответ.

5. К каким последствиям может привести ее оппортунизм?

6. Какие механизмы предотвращения постконтрактного оппорту­низма используются в каждой ситуации? Опишите их и оцените их эф­фективность.

Тестовые задания.

1. Информация между участниками контрактных отношений в теории агентства распределена:

а) равномерно: и агент, и принципал наделены одинаковой информацией

б) неравномерно: агент знает о реализуемом контракте больше инципала;

в) неравномерно: принципал знает о реализуемом контракте больше агента

г) неравномерно и случайно: нельзя точно сказать, кто обладает большей информацией о реализуемом контракте

2. В отношенческом контракте:

а) в большей мере, чем классическом и неоклассическом, стороны полагаются на неформальные нормы

б) в отличие от классического, задействованы специфичные активы, однако по степени определенности будущего эти контракты одинаковы

в) также, как и неоклассическом, задействованы специфичные активы

г) как и в неоклассическом, имеет место неполнота контракта

3. НЕ относится к механизму борьбы с неблагоприятным отбором:

а) рационирование

б) фильтрация

в) сигналы

г) репутация

4. Неполный контракт

а) тождественен несовершенному контракту: в нем определены не все возможные будущие состояния природы, правила поведения участников и механизмы улаживания конфликтов

б) идентичен неоклассическому контракту, он признает контрактную неполноту и потому обращен к третьей стороне для улаживания конфликтов

в) – это контракт, в котором не могут быть определены все параметры в силу ненаблюдаемости части из них для третьей стороны

г) – это контракт, в котором судебная система обладает той же информацией, что и участники контрактных отношений

5. Условиями возникновения вымогательства являются:

а) асимметрия информации

б) специфические инвестиции, сделанные одной из сторон контракта

в) неопределенность будущего

г) долгосрочный контракт

Практические задания.

Задания.

1. Сравните трансакционные издержки, возникающие при заключении контракта между участниками конкурентного рынка и между олигополистами (не принимая во внимание антимонопольное законодательство).

2. Типовой биржевой контракт включает в себя следующие пункты: место (биржа), дата заключения контракта, наименование покупателя и продавца, точное название и подробное описание товара, количество товара, время и способ определения количества, качества товара (со ссылкой на стандарт, образец и т. д.), цена, скидки и надбавки за сортность и отклонения от базового качества, условия поставки, условие сдачи и приема товара, срок поставки, сроки и условия платежа, тара и упаковка, маркировка, форс-мажор, арбитраж. К какому виду контракта его следует отнести?

3. Дайте институциональную интерпретацию известной поговорке: «Договор дороже денег».