Банки, их виды и основные операции

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определённый исторический период; составная часть кредитной системы.

Банки – кредитно-денежные организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с законодательством страны.

Банковская система играет важную роль в экономике:

1). Банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности, срочности и платности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования.

2). Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства.

3). Через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др.

4). Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчётам посредством перевода денег, выпуска кредитных инструментов обращения вместо наличных денег.

5). Велика роль банковской системы и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, т.к. инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы:

- Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.

- Второй – коммерческие банки.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало её созданию положили Законы «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республики Беларусь», принятые в 1990 г. Банковская система РБ включает Национальный банк Республики Беларусь, который является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков.

Банковский кодекс РБ, вступивший в действие в 2001г., определяет принципы деятельности банковской системы, цели, функции, правовой статус банков.

Банковская деятельность в республике основана на следующих принципах:

-обязательность получения банками лицензии на осуществление банковских операций;

- независимость банков, невмешательство в их деятельность государства, за исключением случаев, предусмотренных законами;

- разграничение ответственности между банками и государством;

- обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы страны;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и депозитам клиентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

В Банковском кодексе Республике Беларусь определены следующие основные цели деятельности Национального банка:

1) защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

3) обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования платежной системы.

Особо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Центральный банк в любом государстве регулирует деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция, Республика Беларусь и др.) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых странах (США, Швейцария) они организованы как акционерные общества.

Функции, выполняемые центральными банками, схожи. Так, например, Национальный банк Республики Беларусь, выполняет следующие основные функции:

- разрабатывает совместно с Правительством и проводит в жизнь денежно-кредитную политику;

- осуществляет эмиссию денег и регулирует денежное обращение, кредитует банки, регулирует кредитные, валютные отношения;

- организует эффективное, надёжное и безопасное функционирование системы межбанковских расчётов;

- осуществляет эмиссию собственных ценных бумаг;

- создаёт золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, управляет ими;

- хранит обязательные резервы коммерческих банков;

- консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь;

- выдаёт лицензии и осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися кредитно-финансовой деятельностью;

- регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность и выполняет целый ряд других операций.

Национальный банк не кредитует непосредственно субъекты хозяйствования и население. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют банки второго уровня (коммерческие банки). Коммерческие банки являются основой кредитной системы.

В экономике государств развиваются различные типы банков. В зависимости от критерия классификации различают:

- по набору банковских услуг: универсальные и специализированные банки;

-по признаку собственности: государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные;

- по функциональным признакам: ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учётные, клиринговые;

- по организационной структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения.

Согласно Банковскому кодексу коммерческие банки в Республике Беларусь могут создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия. В основном банки республики – это акционерные общества.

Основные операции коммерческих банков:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц на вклады (депозиты);

- размещение привлечённых денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

- осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц;

- инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).