Виды кредитования физических лиц

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое, по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и др.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

По целевому направлению ссуды могут быть:

- целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные);

-нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

По обеспечению различают ссуды:

-необеспеченные (бланковые);

-обеспеченные.

В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу.

По способу предоставления ссуды делятся на:

-разовые;

-возобновляемые.

В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается, как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

-краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

-краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ (строительный кредит);

-долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на:

-краткосрочные (до 1 года);

-долгосрочные (свыше 1 года).

Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком - относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд. Все это требует значительных затрат времени работников банков.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.

2 Организационно - экономическая характеристика ОАО «Сбербанк»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26%. По данным журнала TheBanker, Сбербанк занимает 43 место по размеру основного капитала среди крупнейших банков мира.

История развития Сберегательного банка Российской Федерации началась более 160 лет назад, когда в 1841 году был открыт первый Сбербанк. Он назывался «Государственный банк» и основной его деятельностью было обеспечение сохранности вкладов. В начале Сбербанки занимались в основном благотворительностью, но постепенно они становились значительными элементами Российской экономической политической системы государственного кредитования. В последствии банк был преобразован в Сбербанк СССР, а в 1991 г. – в Акционерный Коммерческий Сбербанк РФ.

К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2006 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%), количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Сбербанк является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ.

Организационная структура ОАО Сбербанка России состоит из:

- общего собрания акционеров,

- наблюдательного совета;

- правления,

- центрального аппарата;

- территориальных банков;

- отделений;

- внутренних структурных подразделений;

- организационно подчинённых отделениям.

Организационная структура представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 Организационная структура Сбербанка

Основные конкуренты:

- Газпромбанк;

- ВТБ24;

- Альфа-банк;

- Райффайзенбанк;

- Росбанк;

- Ситибанк;

- Уралсиб.

Основные цели деятельности предприятия:

Как и цель любой коммерческой организации основной целью Сбербанка является извлечение прибыли. Миссия Сбербанка определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчёркивая его важнейшую роль в экономике России:

Миссия Банка:

- мы даем людям уверенность и надёжность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

- мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Номенклатура предоставляемых услуг:

- кредитование физических и юридических лиц;

- вклады;

- банковские карты;

- инвестиции и ценные бумаги;

- переводы;

- наличная валюта и дорожные чеки;

- драгоценные металлы и монеты;

- аренда сейфов;

- онлайн услуги и т. д.

Сберегательный банк РФ как головной офис организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Кроме того Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по ведению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за услуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка.

Экономическая характеристика представлена в таблице 2.1

Таблица 2 . 1 – Основные показатели деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Абсолютные отклонения 2014 г. к 2012 г.	Темпы роста (сниже-ния) 2014 г. к 2012 г., %
Активы, млрд. руб					62,02
Капитал, млрд. руб					37,70
Уставный капитал, млрд. руб	87,71	88,24	89,76	2,05	2,33
Чистая ссудная задолженность, млрд. руб					62,58
Средства клиентов, млрд. руб					48,24
Процентные доходы, млрд. руб	1,09	1,34	1,66	0,57	52,29
Процентные расходы, млрд. руб	0,40	0,53	0,70	0,30	75,00
Чистые процентные доходы, млрд. руб	694.11	812.70	959.71	265,60	38,26
Чистая прибыль, млрд. руб	347,90	362,01	290,30	-57,60	-16,55
Чистая рентабельность капитала, %	20,72	18,34	12,55	-8,17	-39,43
Норматив достаточности собственного капитала, %	10,40	10,60	8,60	-1,80	-17,30
Среднесписочная численность работников, тыс. чел.				-63	-20,49
Фонд оплаты труда, млрд. руб	158,02	156,32	154,48	-3,54	-3,24
Среднемесячная заработная плата одного работника, тыс. руб					15,38

За анализируемый период 2012 – 2014 год активы выросли на 62,02% и превысили 25 трлн. руб. Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов как в реальном, так и в номинальном выражении, т.е. без эффекта переоценки за счет изменения курса рубля по отношению к мировым валютам. Чистая ссудная задолженность клиентов увеличилась на 6116 млрд. руб. и достигла величины около 15,9 трлн руб.

Капитал вырос на 37,7 % и на 2014 год составил 2312 млрд. руб.

Уставный капитал вырос на 2,05 млрд. руб., или на 2,33 % и на 2014 год составил 89,76 млрд. руб.

Средства клиентов выросли на 48,24% и на 2014 год составили 14027 млрд. рублей. Заметно увеличились процентные расходы (на 75%), а чистые процентные доходы на 265,6 млрд. рублей и на 2014 год составили 959.71 млрд. рублей.

Чистая прибыль упала на 16,55% и на 2014 год составила 290,3 млрд. рублей. Так же снизилась чистая рентабельность капитала (на 39,43%) и на 2014 год составила 12,55%

Норматив достаточности собственного капитала незначительно снизился (на 1,8%) и составил 8.6 %

Упадок среднесписочной численности работников составил 63 тыс. чел. (или 20,49%) и на конец периода составил 246 тыс. чел.

Фонд оплаты труда на 2014 год составил 154,48 млрд. руб., что меньше, чем в 2012г. на 3,54 млрд. руб.

Среднемесячная заработная плата одного работника выросла на 6 тыс. руб. (или на 15,38%) и на конец периода составила 45 тыс. руб.