Методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

- скоринговые модели;

- методика определения платежеспособности;

- андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

-.снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

- возможность эффективного управления кредитным портфелем;

- отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

- возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Андеррайтинг заемщика - это многоуровневая процедура оценки банком вероятности возврата или невозврата ипотеки или запрашиваемой суммы. Основное назначение кредитного андеррайтинга - исследование факторов, которые имеют отношение к платежеспособности и кредитоспособности будущего заемщика. Только после детального изучения документов, полученных от клиента, а так же из иных источников, кредитное учреждение примет решение о возможности выдачи займа, а также о максимальном его размере.

Методика процедуры андеррайтинга у каждого банка своя, и, несмотря на то, что критерии рассматриваются, как правило, одни и те же, разным аспектам может придаваться разное значение. Дабы избежать манипуляций, вес критериев, принимаемых во внимание при андеррайтинге, не разглашается. Процедуру проводит андеррайтер, часто его называют кредитным экспертом. Основная функция такого специалиста - осуществление первичного андеррайтинга заемщика на основании данных и документов, предоставленных заемщиком. Именно андеррайтер готовит личное дело обратившегося за кредитом к рассмотрению на кредитном комитете банка.

Одним из самых главных критериев, интересующих банк, являются существующие и прогнозируемые в будущем доходы заемщика. Причиной тому можно назвать смещение акцентов в российском кредитовании. К примеру, при получении ипотеки, банки теперь интересуются не столько стоимостью залога (хотя, безусловно, принимают ее во внимание), а возможность выплачивать кредит в будущем с точки зрения доходов кредитуемого.

Таким образом, надежность заемщика в кредитном андеррайтинге в большинстве случаев банки определяет по следующим критериям:

- достаточный уровень доходов

- владение имуществом (недвижимость, автомобили)

- уровень образования, ученая степень

- успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.

- потребительский физический кредит сбербанк

4. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Развитие и предоставление банковских услуг является неотъемлемой составляющей развитой экономики любой страны. На протяжении нескольких десятилетий происходит становление банковского сектора в РФ, особенно интенсивное развитие отмечено, начиная с 2000 года.

Несмотря на происходящие мировые финансовые кризисы, розничный банковский бизнес РФ развивается и совершенствуется. Предоставление розничных банковских услуг является одним из основополагающих направлений в функционировании числа банковских организаций, которые выступают в качестве главного источника привлечения денежных ресурсов и являются приоритетным направлением в области предоставления кредитов, открытия депозитных счетов, расчетных операций, а также трастовых услуг, хранения драгоценностей и т.д.

Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем.

На развитие рынка розничных банковских услуг оказывает влияние целый комплекс факторов. Одни факторы стимулируют развитие рынка розничных банковских услуг, другие сдерживают. К основным факторам, сдерживающим развитие рынка розничных банковских услуг на российском рынке, относятся:

-отсутствие равноправных возможностей конкуренции;

-несоответствие правовой базы, ее противоречие;

-наличие неразвитой инфраструктуры и т.д.

Следовательно, к основным факторам, стимулирующих развитие рынка розничных банковских услуг на российском рынке, относятся:

-увеличение доходов населения;

-стабильная экономическая обстановка в стране.

Функционирование стимулирующих факторов на рынке розничных банковских услуг приведет к росту доверия ко всей банковской системы РФ.

При развитии любого рынка наблюдаются проблемы в его развитии. Так одной из самых острых проблем развития рынка розничных банковских услуг на сегодняшний день является проблема невозвратов кредитов. В настоящее время сложилась непростая ситуация по возврату просроченных кредитов и данный фактор не может не потревожить банковский сектор экономики. Так как именно от сроков возврата и сумм возврата зависит платежеспособность банковской системы.

Немало важной проблемой так же является реструктуризация проблемных активов банков. При решении данной проблемы Банк может повысить свою собственную финансовую устойчивость.

Стабильная ситуация с возвратом просроченных кредитов могла бы улучшиться с помощью возврата банковской системы к судебной практике, когда кредитные организации могли обращаться в судебные инстанции по месту выдачи кредитов. На сегодняшний день такая практика отсутствует, запрещена Верховным судом РФ. Поэтому разбирательства по возврату кредитов происходит по месту жительства физического лица. Данный фактор дает возможность лицам взявшим кредит менять место жительства, тем самым затруднять поиск недобросовестных заемщиков и исковые заявления могут рассматриваться годами.

Данные проблемы в банковском секторе экономики оказывают негативное влияние на предоставляемые банками розничные услуги. Сталкиваясь с вышеперечисленными проблемами в банковском секторе, кредитные организации вынуждены сокращать предоставляемые услуги своим клиентам.

В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами физических лиц. Проблемные кредиты чаще всего являются результатом денежного кризиса у клиента. Кризис может проявиться внезапно, но развивается он постепенно.

В кредитной политике должно быть четко определено, что банк будет делать с проблемными кредитами. Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик-Банк».

Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, - это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей.

Второй способ – расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Наиболее радикальный, четвертый способ – ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.

Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Например, национальные банки в США в случае, если выплаты просрочены более чем на 90 дней, должны отказаться от принципа накопления, и вся сумма начисленных, но не полученных процентов должна быть списана со счета доходов банка. Если они не сделают этого, то размер их доходов будет завышен. И хотя это требование действует во многих странах, практика от страны к стране сильно различается.

Однако помимо проблем на рынке розничных услуг, предоставляемых банками, существуют и положительные тенденции в области развития и усовершенствования, совершаемых банками операций.

Стратегической целью по совершенствованию процесса кредитования является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Для этого Сбербанку необходимо:

-расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

-расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

-непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

-модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

-повышать операционную эффективность;

-снижать операционные расходы;

-развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

-постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

-повышать инвестиционную привлекательность компании;

-привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Сбербанк расценивает как источник будущих доходов банка.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

-услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов;

-сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев — примерно 31%, от 7 до 12 месяцев — 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет — 23% и более 3-х — 16%;

-также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.

Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи. Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% — для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно. В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор;

-срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора;

-страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения.

В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

-степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

-принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

-четкое понимание деятельности заемщика;

-удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями;

-порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

-цель кредита, структура и график платежей по нему;

-источник погашения основной суммы долга и процентов по нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне, как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения.

Кроме того, должны существовать:

-система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску;

-система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери);

-система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

-анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

-анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

-анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь.

Приоритетными направлениями деятельности Сбербанка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита.

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии – не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

Заключение

Таким образом, в последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога­шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Современная Россия повсеместно развивает систему потребительского кредитования. Однако, несмотря на постоянно увеличивающиеся темпы роста объема потребительского кредитования, в России отсутствует законодательное регулирование, необходимое для четкой работы этой сферы услуг, что тем самым вызывает определенные риски для стабильности рынка.

По своей экономической природе инфраструктура кредитования представляет собой систему, по сути обслуживающую кредитные отношения между банком и заёмщиками - с момента их возникновения и до прекращения.

Инфраструктура кредитного процесса включает в себя совокупность институтов (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, страховые компании др.), деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования.

На рынке потребительского кредитования банкам в 2007 году пришлось нелегко. Активное госрегулирование, нехватка средств из-за кризиса на внешних рынках вкупе с нарастающей конкуренцией заметно изменили ситуацию.

С одной стороны, банки стали менее агрессивно осуществлять кредитную экспансию, проводя более консервативную политику в отношении рисков физических лиц, с другой стороны, сыграл роль психологический аспект: население стало более продуманно планировать свои финансовые потоки. Определенная лепта в этот процесс была привнесена и обязанностью банков с 1 июня 2007 публиковать эффективную процентную ставку

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: скорринговая оценка, изучение кредитной истории, оценка по финансовым показателям платежеспособности, андеррайтинг заемщика.

Бюро кредитных историй - специализированная организация, занимающаяся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды.

Институты кредитных бюро работают во всех развитых странах и большинстве развивающихся. На сегодняшний день очевидна роль кредитных бюро в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заёмщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации.

Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки – неплатежных и недобросовестных должниках.

Развитие института бюро кредитных историй в России еще только в начале пути, и многие вопросы при вдумчивом подходе законодателя, регулирующих организаций и банковского сообщества со временем, безусловно, удастся решить

На сегодняшний день в Госдуме существуют несколько вариантов будущего закона «О потребительском кредите», однако ни один из них пока не прошел согласования в комитетах. Принятие закона о потребительском кредитовании будет способствовать очистке банковской системы от не очень этичных методов, которые на сегодня применяют некоторые банки.

В ближайшем будущем, как и во многих странах мира, в России банковское розничное направление перейдет в три основные направления: кредитование на пластиковые карты, автокредитование, ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо: установление оптимальных условий кредитования (тарифов), как фактор повышения спроса, создание кредитных бюро на всей территории России, развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране. Это, несомненно, сказывается положительно на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.