Мероприятия по совершенствованию страхования

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке должна быть решена задача разработки региональной программы развития страховой деятельности в Республике Башкортостан, основанной на:

-совершенствовании и развитии законодательства, регулирующего страховые отношения;

-формировании адекватной современным условиям теоретико-методологической базы обязательного и добровольного страхования;

-совершенствовании норм и критериев осуществления государственного надзора за страховой деятельностью и осуществления постоянного мониторинга развития регионального рынка страховых услуг.

Региональная политика развития страховой сферы деятельности должна обеспечить решение следующих задач:

-обеспечение устойчивого социально-экономического развития региона даже в случаях наступления неблагоприятных природных, техногенных, экономических и социальных событий посредством страховой защиты имущественных, личных и финансовых интересов физических и юридических лиц;

-привлечение дополнительных инвестиций в региональную экономику в виде временно свободных средств страховых компаний; •

-использование инвестиционного потенциала страховых компаний для регионального развития;

-пополнение бюджета за счет увеличения налоговых отчислений региональными страховщиками и страховыми компаниями, зарегистрированными за пределами региона, но функционирующие на его территории;

-стимулирование региональных производственных и торговых процессов в связи с наличием надежной страховой защиты;

-снижение социальной напряженности и расходов на социальную поддержку отдельных категорий населения, посредством заключения дополнительных договоров страхования жизни и здоровья граждан (прежде всего тех, чьи доходы ниже установленного законодательно прожиточного минимума) за счет средств органов государственной власти;

-осуществление превентивных мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев и уменьшение риска их наступления, сокращение величины наносимого ими ущерба;

-обеспечение непрерывного воспроизводственного процесса за счет увеличения качества и ассортимента предлагаемых страховых услуг, таких как страхование от финансовых рисков, неисполнения договорных обязательств и т.д.;

-укрепление позиций региональных страховых организаций и капитализацию страховщиков.

Необходимым условием становления регионального страхования в качестве инвестиционного института является существенное увеличение объемов реализуемых страховых услуг, прежде всего за счет освоения новых сегментов страхового рынка. Такими сегментами могут быть: страхование объектов федеральной и муниципальной собственности (недвижимости), сдаваемой в аренду, муниципального жилого фонда, элементов конструкций и инженерного оборудования домов с приватизированными квартирами, имущественных прав пользователей муниципальных земельных участков и др.

Привлекательность этих видов страхования для органов исполнительной власти республики, формирующих региональную экономическую политику, может заключаться в следующем:

–законность внедрения этих видов страхования, основанная на праве собственности региональных органов и органов местного самоуправления;

–страхование за счет средств пользователей региональным и муниципальным имуществом без привлечения бюджетных средств;

–возможность выбора страховщика и дополнительных условий страхования, в том числе льготных для себя условий инвестирования страховых резервов;

–сокращения собственных расходов по обеспечению сохранности и восстановлению муниципальной собственности.

С другой стороны, эти виды страхования, безусловно, привлекательны и для страховщиков, так как уровень выплат по ним сравнительно невысок и стабилен, появляется возможность значительного расширения деятельности и соответствующего расширения доходов без существенного увеличения собственных затрат благодаря централизованной уплате страховых взносов. Расширению спектра предоставляемых для населения услуг способствует активизация взаимодействия страхования с банковским сектором.

Такое сотрудничество имеет ряд преимуществ: клиенты получают большее количество услуг, страховые компании и банки увеличивают число клиентов. В данном случае, кроме основных видов страхования, также может получить развитие страхование лизинговых и факторинговых операций, страхование обслуживания пластиковых карт на случай утраты или несанкционированного использования, страхование ответственности банковских служащих и т.д.

Влияние малого бизнеса на экономическое состояние Республики Башкортостан также очевидно, и в перспективе оно будет все более увеличиваться. В ряду инструментов, используемых в условиях рыночной экономики для компенсации последствий непредвиденных событий, особое место занимает страхование, развитие которого неразрывно связано с предпринимательством. Одним из мер поддержки становления предпринимательства является страхование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях. В соответствии с данной нормой, фонды поддержки предпринимательства получили право компенсировать страховым организациям полностью или частично недополученные ими доходы при страховании на льготных условиях субъектов малого предпринимательства. Правительством РБ было принято Постановление «Об утверждении Порядка компенсации страховым организациям недополученных ими доходов при страховании на льготных условиях субъектов малого предпринимательства, осуществляющих деятельность в приоритетных направлениях». Данный порядок предусматривал организацию конкурсов по отбору страховщиков, отбору страхователей, устанавливал механизмы компенсации части страхового взноса и размер компенсации. В последствие Правительство РБ вносило изменения и дополнения к данному Порядку, которые значительно упростили механизмы получения льготы. При рассмотрении порядка осуществления льготного страхования необходимо уделить внимание проблеме выбора надежной страховой компании.

Одним из важных критериев при выборе страховщика является величина уставного капитала, собственных средств. В этой части, дальнейшее повышение уровня капитализации страховщиков должно происходить, в том числе и во исполнение нормативных требований по увеличению уставного капитала, за счѐт дополнительной эмиссии акций, использования части чистой прибыли, привлечения инвестиций, публичного предложения ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей также является обеспечение качественного содержания и состава средств, в которые вложен уставный капитал.

Для покрытия затрат необходимо дальнейшее его развитие, привлечение всех категорий сельхозпроизводителей. В данном случае представляется перспективным использование страхования также на взаимной основе, при условии, что будет создана его инфраструктура, включающая общества взаимного страхования второго уровня, ассоциации и союзы ОВС.

Среди основных факторов, сдерживающих развитие агрострахования, можно выделить низкий уровень страховой культуры, ограниченные информационные возможности страховщиков по распространению своих продуктов, специфичнность сельхозпроизводства, хроническую недостаточность оборотных средств у сельхозтоваропризводителей, низкую рентабельность производства, зависимость финансовых результатов от погодных условий и уровня закупочных цен. Все перечисленные проблемы – следствие незрелости российского страхового рынка, а также плохого состояния АПК.

Сельхозпроизводителям необходима государственная поддержка, и именно страхование может стать одним из действенных инструментов, способных повлиять на развитие аграрного бизнеса в стране. Но стратегия развития сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой находится в стадии формирования.

Результатом такой работы мог быть Закон Республики Башкортостан «О сельскохозяйственном страховании», который должен регламентировать новые тенденции, подходы к сельскохозяйственному страхованию с учѐтом особенностей аграрного производства, страховой, и перестраховочной деятельности, результатов научных наблюдений.

Для повышения конкурентоспособности и дальнейшего развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан необходимо определить резервы увеличения его емкости. Внедрение дополнительных видов страхования и привлечение новых страхователей вытекает из потребностей и спроса страховых услуг. Основными видами страхования с наибольшим ожидаемым приростом являются автострахование, страхование имущества физических лиц, страхование имущества юридических лиц и, возможно, страхование жизни.

Предпосылки роста заключаются в увеличении благосостояния граждан РФ, повышении страховой культуры, развитии кредитования и ипотеки, увеличении предпринимательской активности и объемов производимых в стране товаров, работ и услуг

В Башкортостане остается напряженной экологическая ситуация. Отсталая технологическая база природоохранных установок на большинстве предприятий и дальнейший физический износ морально устаревшего технологического оборудования создают аварийные ситуации. Нарушения технологий производства и норм эксплуатации оборудования приводят к увеличению ущерба, наносимого окружающей природной среде и экологической безопасности.

Предпринятые законодательные и организационные меры в области охраны окружающей среды и обеспечения экологической безопасности не привели к коренному улучшению состояния окружающей среды. В целях развития экологического страхования в республике необходима разработка приоритетных направлений развития экологического страхования в регионе, совершенствования их взаимоотношений при страховании ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды.

Одна из первоочередных задач организации экологического страхования в республике – включение предприятий, представляющих экологическую опасность, в Перечень потенциально экологически опасных объектов, расположенных на данной территории, которые с 01.01.2012г. в обязательном порядке должны страховать свою ответственность.

Кроме того, Башкортостан является активным участником внешнеэкономических отношений. Экспорт и импорт продукции сопровождается многочисленными рисками. Целесообразно внедрять страхование грузов, ответственности перевозчиков, ответственности за качество продукции, невыполнения условий договоров. Получить распространение должны виды страхования, обеспечивающие минимизацию валютных, кредитных рисков.

Демографическая ситуация Республики Башкортостан (низкие темпы роста рождаемости, старение население, снижение числа браков и увеличения разводов) отражает назревшую потребность в развитии личного страхования, в том числе страхования жизни. Для повышения социальной защиты семей и их детей предлагается популяризация таких видов страхования, как страхование детей, страхование к бракосочетанию, семейное страхование. Для развития долгосрочного страхования необходима система стимулов и льгот, а также индексация страховых выплат с учетом инфляции, участие страхователей в доходах страховой компании от инвестирования средств. Увеличивается доля социально значимых заболеваний: туберкулез, СПИД, алкоголизм, наркомания, психические расстройства. Введение платных медицинских услуг также способствует росту спроса на страхование. Такая тенденция определяет необходимость дальнейшего развития личного страхования.

Повышение финансовой грамотности и информированности также относится к числу одних из важных направлений деятельности участников страхового дела, требующих осуществления широкомасштабных мероприятий, согласованных действий федеральных и региональных органов исполнительной власти. Необходимо создание электронной базы данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона, так как, во-первых, потенциальные страхователи сталкиваются с информационной закрытостью местного страхового рынка, что порождает недоверие к страховщикам и падение спроса на страховые услуги; во-вторых, невозможность проведения системного анализа регионального страхового рынка затрудняет региональным органам власти предпринимать необходимые меры, направленные на упорядочение рынка страховых услуг и его дальнейшее развитие.

Подобная база данных предоставит возможность распределить компании по риску, размерам премии, объему уставного капитала и т.д. С его помощью потенциальные страхователи могут в любое удобное для себя время ознакомиться с интересующей их информацией о финансовом состоянии и репутации той или иной страховой компании.

В целях повышения страховой культуры населения необходимо реализовать следующие меры:

-активизация информационно-разъяснительной работы среди страхователей по популяризации надежности и выгодности страхования;

–информирование населения о нарушениях, допускаемых субъектами страховых отношений;

–организация консультаций и семинаров, как для страховщиков, так и для страхователей с целью ознакомления с принципами и новыми подходами к ведению страхового дела, осуществлению маркетинга;

–сотрудничество и взаимодействие страховщиков с учебными заведениями, например, проведение олимпиад по страхованию среди студентов и школьников, организация стажировок студентов, готовых работать в страховых компаниях и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

В данный момент, страхование в России не достаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.

Развитие социально-экономического положения региона, в частности Республики Башкортостан требует создания надежной системы страховой защиты различных секторов экономики. Велика роль страхования в промышленности, сельском хозяйстве, строительстве, малом бизнесе и других сферах жизнедеятельности нашей республики. В связи с этим возникает необходимость в изучении потенциального страхового поля республики.

Ситуация на страховом рынке регионов показывает, что наблюдается сокращение числа региональных компаний, превалируют филиалы, в основном Центрального федерального округа, также имеет место недостаточная финансовая устойчивость региональных страховщиков, подтверждаются тенденции увеличения доли имущественного страхования; страхования ответственности; личного страхования, кроме страхования жизни; а также обязательных видов страхования в структуре собранных страховщиками взносов. Развитие регионального страхового рынка зависит от различных внешних факторов, с учетом которых выявляется потенциал развития страхового рынка и предлагаются новые страховые продукты.

Экономике РБ нужен страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.