Функции страхового брокера и маклера

Страховым брокером или маклеромможет быть физи­ческое или юридическое лицо, выступающее в роли кон­сультанта страхователя при выборе страховой компании, ис­ходя из финансовой устойчивости ее операций, привлека­тельности условий договора для страхователя и других фак­торов. В Англии, например, на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции - 18%. Мак­леры в большей степени встречаются в Германии, Австрии и других европейских странах [3].

Услуги брокеров постепенно приобретают популяр­ность и в России. Число отечественных брокеров, по раз­ным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застрахо­ваться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агентазаключается в том, что он должен выступать в качестве независимого ква­лифицированного экспертадля страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Обладая обширным банком данных об оперативно-фи­нансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анали­зируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей сте­пени соответствует его интересам. И если договор будет за­ключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж.

При наступлении страхового случаяброкер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Исходя из изложенного, к основным функциям брокераследует отнести [121:

1) 1) оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) 2) проведение сравнительного анализа услуг и финан­сового состояния ряда страховщиков;

3) 3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зре­ния брокера, страховщика;

4) 4) оформление договора страхования документально (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещении при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специа­листы, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования.

Деятельность брокерских компаний обычно регламен­тируется службами по надзору за страховой деятельностью. К сожалению, в РФ требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не выработаны, что не исключает появ­ления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров.

Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Согооп, группы Unison имеют свои от­деления в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым [платежам (взносам).

Государственный надзор за страховой деятельностью

Содержание и функции страхового надзора

Деятельность страховых организаций коренным обра­зом отличается от деятельности других хозяйствующих субъ­ектов, так как нацелена на обеспечение защиты имущест­венных интересов физических и юридических лиц от не­предвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий. При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характеру, так и по ве­личине причиненного ущерба.

Реализация риска, выраженная в величине ущерба, приобретает в некоторых случаях катастрофический харак­тер, принося крупные потери материальных ресурсов и че­ловеческие жертвы.

Высокая доля ответственности страховщика за послед­ствия деятельности требует особой организации государ­ственного надзора. Государство не может находиться в сто­роне от страховой деятельности, интересов населения и эко­номики в целом. Именно поэтому вопрос государственного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона "О страховании".

В Законе "О страховании", в частности, сказано, что государственный надзор за страховой деятельностью осу­ществляется в целях соблюдения требований законодатель­ства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщи­ков, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно Положению "О Федеральной службе РФ по надзору за страховой деятельностью" основными функциями Росстрахнадзораявляются:

• • ведение общегосударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;

• • решение вопроса о выдаче лицензии на осуществле­ние страховой деятельности;

• • контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;

• установление правил формирования и размещения резервов, показателей и форм учета страховых

операций и отчетности о страховой деятельности;

• разработка нормативных и методических документов _По вопросам страховой деятельности;

• • обобщение практики страховой деятельности;

обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую
Информацию о своем финансовом положении, должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

• поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор рассматривает вопросы нарушений закона, принимает ад­министративные меры в отношении тех, кто действует вой треки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлениилибо об лицензии на право проведения страховой деятель­ности.

Однако, к сожалению, в отличие от зарубежных органов надзора, Росстрахнадзор не отвечает по обязательствам организаций, не имеет права вмешиваться в их

Оперативную деятельность, в том числе и по вопросам осуществления страховых выплат.

В случае, если страховая организация не выполняет свои обязательства, вытекающие из заключенных ею договоров, клиенты-страхователи вправе обратиться в суд с ис­ком к страховой организации по страховой выплате.

Федеральная службаРоссии по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом положении;

б) производить проверки соблюдения страховщиками
Законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

в) давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в случае невыполнения предписаний при­ останавливать, ограничивать действия лицензий, вплоть до

их отзыва;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения по­следним законодательства РФ, а также ликвидации пред­приятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензии.

В связи с быстрым ростом числа страховых организа­ций в России Правительством РФ принято постановление от 26 июня 1993 г. № 609 "О территориальных органах стра­хового надзора", предусматривающее создание территори­альных органов страхового надзора(инспекцией Росстрах­надзора), которые вправе проводить от имени Росстрахнад­зора проверки достоверности предоставляемой страховщи­ками страховому надзору отчетности, следить за соблюдени­ем страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении.

Учитывая неравномерность распределения страховщи­ков по территории России, создаются кустовые инспекции Росстрахнадзора, которые будут обслуживать по несколько краев и областей. Такие же кустовые инспекции будут соз­даваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция в Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться терри­ториальные органы страхового надзора будут за счет ассиг­нований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ.

Учитывая, что Законом "О страховании" право выдачи лицензий предоставлено только Росстрахнадзору,террито­риальные органы страхового надзора таким правом обладать не будут.