Экологическое страхование

Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за нанесение вреда окружающей среде) понимается страхование гражданской ответственности владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, обусловленного технологической аварией или катастрофой.Такое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат по возмещению вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших от вредных воздействий, и требует разработки перечня страховых событий, подлежащих страхованию, и методик оценки ущерба, причиненного в результате аварийного загрязнения.

Правовые основы экологического страхования в Российской Федерации определяются следующими нормативными актами:

1. Закон РФ "Об охране окружающей природной среды" от 19.12.1991 г.

2. Федеральный Закон РФ № 116-ФЗ от 21.07.97 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"

3. Постановление Правительства РФ №1387 от 22.11.96 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ"

4. Приказ Госкомэкологии России № 486 от 05.11.97 г. "Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте в РФ"

5. Приказ Госкомэкологии № 138 от 10.03.98 г. "Об организации эксперимента по отработке механизма экологического страхования".

Институт экологического страхования применяется для предотвращения и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий и катастроф. Отличительной чертой страхования является возможность компенсации непредвиденного чрезвычайного ущерба.

Экологическое страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме, причем мировая практика показала целесообразность законодательного закрепления обязательного страхования некоторых экологических рисков.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его гражданской ответственностью по претензиям, предъявленными ему физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении нанесенного в результате аварии ущерба в связи с загрязнением земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица - предприятия, учреждения, организации всех форм собственности, расположенные на территории России и эксплуатирующие на основании соответствующих лицензий опасные производственные объекты; ответственность за нанесенный ими ущерб подлежит страхованию по нормам Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечни причин страховых случаев и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования.

Страховые платежи уплачиваются в соответствии с утвержденными тарифными ставками и определяются в основном экологической опасностью объекта, принадлежностью его к той или иной отрасли производства, вероятной частотой аварийных событий. Страховое покрытие включает в себя:

a) компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

b) убытки, связанные с ухудшением жизни граждан в окружающей среде;

c) расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии;

d) расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред;

e) расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и т.д.

Экологическое страхование выгодно не только получателям страховых выплат, но и страховым компаниям, которые получают реальную прибыль от инвестирования страховых резервов (учитывая тот факт, что экологические аварии и катастрофы происходят не каждый день и не на всех предприятиях одновременно). Не остаются внакладе и предприятия-природопользователи, поскольку передавая свою ответственность в сфере экологии профессиональному страховщику, они получают возможность решать острые экологические проблемы с участием средств страховых компаний.

Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).

Система экологического страхования включает в себя следующие отрасли (перечислены в порядке убывания показателя доли каждой отрасли страхования в общем объеме поступлений по страхованию экологических рисков):

1. страхование ответственности, например, ответственности предприятий и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие как на причинителя вреда)

2. имущественное страхование, например, страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы

3. личное страхование граждан, например, страхование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Контрольные вопросы для самопроверки.

1. Дайте понятие страхования ответственности как отрасли страхования.

2. Как проводится страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на территории Российской Федерации.

3. Что такое "зеленая карта"?

4. Охарактеризуйте содержание условия страхования гражданской ответственности перевозчика.

5. Дайте общую характеристику страхования ответственности судовладельцев на морском и речном транспорте.

6. Для чего предусмотрено страхование гражданской ответственности предприятия-источника повышенной опасности?

7. Чем вызвана необходимость страхования профессиональной ответственности?

8. Понятие ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое).