Формы экологического страхования

Для экологического страхования свойственно обязательное страхование, а также обязательное государственное страхование. Обязательное страхование применяется, когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других (определенных в законе) лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности - как договорной, так и деликтной (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ).

Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий, чья деятельность связана с повышенной экологической опасностью для окружающих из-за эксплуатации опасных производственных объектов, и заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником. Страховая компания, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной экологической опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает "имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте".

Обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (ст. 969 ГК РФ).

Но смещение акцентов в сторону обязательных форм страхования, практически оставило без внимания добровольное экологическое страхование. Добровольное страхование основывается на договоре. В статье 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорится: "Добровольное страхование осуществляется на основе договора и правил страхования...". Представляется, что добровольное экологическое страхование может развиваться путем формирования организациями - источниками повышенной опасности собственных страховых фондов в виде средств, аккумулируемых на специальных счетах организаций с закреплением строго целевого характера их расходования. Порядок образования последних в настоящее время не регламентируется законодательством

Особенности противопожарного страхования

МЧС РФ разработало законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара".

Цель закона о противопожарном страховании - повышение противопожарной устойчивости объектов.

Вторая очень важная цель - компенсация за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу наших граждан в результате пожара. Каждый пострадавший при пожаре человек должен гарантированно получить компенсацию за принесенный ему вред.

В зависимости от уровня противопожарной защиты объекта страховая компания будет устанавливать страховую премию. Если уровень противопожарной защиты объекта высок, угроза возникновения пожара незначительна, то и страховая премия будет минимальной. Если же уровень противопожарной защиты объекта низкий, существует достаточно высокая угроза возникновения пожара, - то и страховая премия будет высокой. Таким образом, мы должны побудить собственника соблюдать на своем объекте требования пожарной безопасности.

Крайние меры: страховые организации могут отказаться от страхования того или иного объекта, и тогда этот объект не должен функционировать. В этих трех аспектах заключается механизм противопожарного страхования.

Закон будет распространяться на две категории: на собственников и на арендаторов недвижимого имущества, управляющих им в установленном законом порядке. Т.е. это будут физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели. Закон коснется практически всех граждан, организаций и индивидуальных предпринимателей

Законопроектом предполагается, что срок заключения договора будет составлять 1 год. За год объект недвижимости может подвергнуться изменениям, может быть произведена его перепланировка, переоборудована система противопожарной защиты и т.д. Прредполагается, что страховая компания, застраховав тот или иной объект, будет периодически осуществлять проверку.

Сегодня система противопожарной защиты работает, завтра собственник не захочет вкладывать средства в поддержание ее работоспособного состояния, и система может прийти в негодность и не сработать при пожаре. Здесь важны превентивные мероприятия, осуществляемые страховой компанией. Что касается договора страхования, то типовой договор должен быть утвержден Правительством Российской Федерации. Правительство же утверждает и базовые тарифы страховых взносов. А далее уже должен работать рынок.

Страховые компании, конкурирующие друг с другом, должны вводить к базовым тарифам систему своих коэффициентов. А антимонопольное законодательство должно давать возможность собственнику выбирать страховую компанию. Спектр услуг каждая страховая компания должна предлагать самостоятельно. При этом конкуренция, существующая на этом рынке, должна способствовать повышению качества страховых услуг.

Жилые помещения будут застрахованы на сумму в 20 миллионов рублей. Объекты недвижимости делятся на несколько категорий, в зависимости от площади. Страховая выплата соответственно будет варьироваться от 10 миллионов рублей до 500 миллионов.

Также в законопроекте предусмотрены размеры страховых выплат в случае гибели человека при пожаре, нанесения вреда его здоровью и потери имущества. В случае гибели человека, мы предлагаем установить выплату в размере 2 миллионов рублей, в случае потери здоровья - до 2 миллионов рублей, при потере имущества - в размере реального ущерба.

Страховые тарифы предполагается устанавливать с учетом конструктивных характеристик объектов. Например, тариф на кирпичное здание должен быть меньше, чем на деревянное. Страховая организация сама будет разрабатывать методику и определять коэффициент для того или иного объекта. Есть зарубежные методики, которые могут быть адаптированы к российской действительности.

Страховые организации, которые будут использовать для этой цели собственные ресурсы или привлекать независимых аудиторов. Государственный пожарный надзор сосредоточит свои усилия исключительно на объектах с массовым пребыванием людей, социально значимые объектах, критически важных объектах для экономики страны.