Сущность договора страхования

По этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

Примечание. Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с объектом договора.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрен договором).

Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

К существенным условиям договора страхования относятся:

- страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

- страховой риск (страховой случай);

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Страховой взнос при этом уменьшается, что обычно устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

- наименование документа;

- наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

- юридический адрес, банковские реквизиты страхователя (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

- объект страхования (страховой интерес);

- размер страховой суммы;

- страховой риск;

- размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

- срок действия договора страхования;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

- подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).