Страхование имущества граждан

Страхование имущества физических лиц

1. Страхование имущества граждан

2. Процедура определения ущерба и страхового возмещения при страховании имущества

Страхование имущества граждан

Страховым событием по данному виду страхования является случай уничтожения или повреждения имущества физических лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, аварий и техногенных катастроф, а также иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества физических лиц в целом основано на тех же принципах, но имеет ряд особенностей. Объектом страхования имущества граждан выступают бытовые предметы длительного пользования и домашнего обихода, принадлежащие им по праву частной собственности (не могут быть объектом документы, ценные бумаги, деньги, коллекции и антиквариат).

Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая экспресс-продукты.

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, является относительно дорогим по сравнению с экспресс-продуктом, но он предусматривает более тесное отношение страховика и страхователя.

Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях, даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняется стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными и включённые в них страховые риски - самыми распространёнными.

Для целей страхования имущество граждан классифицируют по следующим группам: 1) строения; 2) домашнее имущество (предметы домашней обстановки); 3) животные; 4) транспортные средства.

Страховыми событиями по страхованию строений (жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки, садовые домики) являются случаи их уничтожения или повреждения в результате пожаров, неблагоприятных погодных условий и аварий, а также разборка и перенос строений на другое место в связи с пожаром или другим стихийным бедствием. Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши, а также элементы отделки и оборудования[1]. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы.

Конструктив («коробка»). Этот объ­ект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревян­ными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьёзном пожаре выгорает, как правило, несколько этажей, а при взры­ве бытового газа происходит полное разрушение здания. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры:

- пожар;

- взрыв газа;

- удар молнии;

- падение летательных аппаратов.

В страховое покрытие дополнительно может быть включено:

- противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);

- залив (жидкостью);

- стихийное бедствие.

Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыноч­ной стоимости квартиры в зависимо­сти от местоположения, площади и т.п. При наступлении страхового слу­чая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести ана­логичную квартиру.

Отделка.Все отделочные и ремонтные работы, улучшающие качество проживания в квартире (доме), попадает в понятие «от­делка».

Для получения адекват­ного возмещения по страховому собы­тию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления до­говора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или не­зависимым экспертом. Например, возможно применение следующей классификации внутренней отделки: стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощён­ныйевростандарт. Риски страхования отделки квар­тиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.

Движимое имущество. Договор страхования движимого имущества предполагает, что вещи и предметы, включен­ные в опись (а она является неотъ­емлемой частью договора страхова­ния), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квар­тиры, обычно носит название «Тер­ритория страхования». Риски страхования движимого имущества входят в группу рисков имущественного страхования. Наиболее типичными рисками движимого имущества являются: повреждения имущества в результате возникновения пожара, стихийных бедствий, кражи со взломом, грабежа и злоумышленного действия третьих лиц, повреждение имущества водой, сбой в электросетях.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

- Общий договор (все имущество, кроме страхуемого по специальному договору);

- Специальный договор (страхуются определенные группы предметов, в независимости от факта заключения основного договора). Объектом страхования выступают: дорогостоящее имущество, антиквариат, коллекции и т.д.

Общий договор может заключаться как с осмотром имущества так и без осмотра, причем критерием служит заявленная страховая сумма. По общему договору страхования не подлежат страхованию документы, деньги, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и другое имущество, для которого имеются специальные виды страхования. Страховые тарифы, по специальным договорам существенно выше (1-10%), чем у общих, по которым тарифные ставки составляют 0,7-1,5% в зависимости от страховой суммы.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен на срок от 1 до 5 лет и от 2 до 11 месяцев. Оно принимается на страхование по сумме заявленной страхователем, которая может быть увеличена на основе дополнительного договора с периодом действия до окончания основного договора страхования. Однако, страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может суммарно превышать реальную рыночную стоимость имущества (с учетом износа).

В страховании животных к рискам добавляются случаи гибели в результате болезни, несчастных случаев или вынужденного убоя.

При страховании транспортных средств, на страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации в органах ГИБДД (автомобили, прицепы, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мотоколяски и мопеды); водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами (лодки, кроме надувных, катера и яхты). Основной договор заключается на срок от 2 до 11 месяцев или на 1 год, дополнительный на срок оставшийся до конца действия основного.

Страховыми случаями являются:

1. Похищение

2. Уничтожение

3. Повреждение

Сумма ущерба и соответственно страхового возмещения определяется в случае похищения – по его стоимости с учетом износа; в случае уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для использования; в случае повреждения – по стоимости ремонта (запчасти, ремонтные работы, затраты по спасению и транспортировке за минусом остатков годных для дальнейшего использования).

По страхованию имущества граждан существует достаточно разветвленная система льгот и скидок, применяемых страховыми компаниями. Они условно могут быть объединены в три группы:

- Скидки за безубыточное страхование (в течение длительного периода времени страхуется имущество и ни разу не было страхового случая и не выплачивалось страховое возмещение);

- Льготы за непрерывное страхование (предоставление льготного срока в течение которого страхователь имеет право на страховое возмещение, даже если договор не заключен, обычно 1 месяц);

- Скидки отдельным категориям страхователей.