Наличие первоначального взноса

Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.

Следует знать,что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса.

В среднем в банках уровень первоначального взноса составляет 15-30%. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Так, по программе «Молодая семья» первоначальный взнос предусмотрен в размере 10%. Для семей, в которых есть дети, он снижен до 5%. Более подробно об ипотеке без первоначального взноса мы говорили в прошлом выпуске.

Срок ипотеки

Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком. За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме.

На срок оказывают влияние несколько факторов:

· уровень дохода заемщика;

· требуемый размер кредита;

· возраст клиента.

Минимальный срок традиционно равен 10 годам. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.

Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки .

. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12-14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

1. дифференцированные;

2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков.

Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредитаУже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

· ставку по выбранной программе в процентах;

· способ выплат;

· срок кредита (обычно в месяцах);

· стоимость квартиры;

· размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

Например, заданы следующие параметры:

1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;

2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;

3. ставка 13%;

4. первоначальный взнос отсутствует;

5. схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

Кредитная организация	Название программы	Процентная ставка, % в год	Первый взнос, в %	Макс. срок	Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк	Квартиры в новостройках			25 лет
Газпромбанк	Ипотека с господдержкой	11,75		30 лет
Сбербанк	С государственной поддержкой			20 лет	8-15
Юникредит	Ипотека зовет			30 лет	—
ВТБ 24	Покупка жилья на первичном или вторичном рынке	13-15		15 лет	8-75

Досрочное погашение ипотеки (ипотечного кредита) — выгодно или нет?

Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в разабольшую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше.

Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения, при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

С этой целью традиционно применяются следующие меры:

· мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;

· вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;

· фиксируется сумма досрочных выплат;

· процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Специалисты рекомендуют не спешить с досрочным погашением. Лучше всего перед тем, как совершить его, провести тщательный анализ эффективности подобных действий.

Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

ч программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, мы ранее писали в одной из наших статей.

Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.

Один из таких рейтингов представлен далее в виде таблицы:

№	Кредитная организация	Название кредитной программы	Максимальный размер кредита, миллионов рублей	Максимальный срок	Ставка
1.	Московский кредитный банк	Ипотека с господдержкой	8,0	20 лет	7-12%
2.	Примсоцбанк	Назначь свою ставку	20,0	27 лет	10%
3.	Сбербанк	Приобретение готового жилья для молодых семей	8,0	30 лет	11%
4.	ВТБ 24	Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир)	60,0	30 лет	11,5%
5.	Россельхозбанк	Для надежных клиентов	20,0	30 лет	12,50%

Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.